馬克斯·列夫琴（Max Levchin），前PayPal首席技術(shù)官，Yelp和雅虎董事會成員
據(jù)國外媒體報道，越來越多的創(chuàng)業(yè)公司利用Facebook、Twitter和LinkedIn等社交網(wǎng)站的數(shù)據(jù)給予用戶信用評級，進(jìn)而向他們提供金融信貸服務(wù)。這些公司的評估標(biāo)準(zhǔn)包括用戶在社交網(wǎng)站上的關(guān)注者數(shù)量、關(guān)注者背景、教育和職場經(jīng)歷，以及好友的信貸歷史等。
在美國國會1912年舉行的一次聽證會上，一位律師問投行JP摩根創(chuàng)始人約翰·皮爾龐特·摩根（John Pierpont Morgan），一個人的金錢和資產(chǎn)是否是他能否貸到款的最重要因素。摩根回答說：“不是的，先生，首要因素是性格。”
這是在線借貸創(chuàng)業(yè)公司Lenddo聯(lián)合創(chuàng)始人杰弗·斯圖爾特（Jeff Stewart）經(jīng)常引用的一句話?，F(xiàn)在越來越多的企業(yè)家堅信，網(wǎng)絡(luò)聲譽(yù)可以比FICO評分更能夠反映一個人的可信度，而斯圖爾特就是其中之一。FICO在Fair Isaac公司的推廣下，已經(jīng)成為美國最常用的信用評級得分。
FICO通過支付歷史、欠款金額和使用信用卡時間長度等信用報告進(jìn)行評分。Lenddo和其他類似的網(wǎng)站則是通過社交網(wǎng)站數(shù)據(jù)和其他因素來找到那些難以獲得貸款的人們。
“FICO幫助金融業(yè)務(wù)擴(kuò)大，但它未能完全依據(jù)聲譽(yù)和社區(qū)地位進(jìn)行貸款。”斯圖爾特表示，“Facebook、Twitter和LinkedIn有助于金融回到基本狀態(tài)。”
Lenddo，這家總部位于香港的公司，正在向哥倫比亞和菲律賓的用戶提供小額貸款，用于教育、醫(yī)療和房屋等“改善生活”的目的。但也有其他公司針對的是更加發(fā)達(dá)的市場。
Neo Finance是一家總部位于美國加州帕洛艾托（Palo Alto）的公司，它根據(jù)人們的實(shí)際收入和社交數(shù)據(jù)為美國消費(fèi)者提供購車貸款。Neo Finance聲稱可以為用戶節(jié)約最多50%的利息成本，它針對的目標(biāo)群體是年輕成年人，他們尚未形成全面的信用歷史，但有可能在未來成為高收入群體。
這家公司CEO納文·巴特賈（Navin Bathija）表示，該公司也會對信用報告進(jìn)行評估，但不會使用FICO評估風(fēng)險。相反，該公司用更多的時間來分析用戶的LinkedIn資料，確定用戶的工作時間、業(yè)內(nèi)聯(lián)系人的數(shù)量和質(zhì)量，以及聯(lián)系人所處的地區(qū)和擔(dān)任的級別。巴特賈表示：“看到這些信息，你就會有工作穩(wěn)定的感覺。”
另外一位在這個領(lǐng)域探索的企業(yè)家是馬克斯·列夫琴（Max Levchin），前PayPal首席技術(shù)官，Yelp和雅虎董事會成員。他的創(chuàng)業(yè)公司Affirm提前向商家付款，進(jìn)而使消費(fèi)者的智能手機(jī)支付更加順暢。
這樣，消費(fèi)者不必再錄入自己的信用卡信息。Affirm不會用戶收取任何手續(xù)費(fèi)或者利息，用戶只需在30天內(nèi)將錢還給Affirm即可。為了降低欺詐風(fēng)險，Affirm鼓勵用戶將其賬戶與Gmail或Facebook賬戶捆綁，這使得Affirm可以確定用戶身份。Affirm可以掃描與該身份相關(guān)的大量公開數(shù)據(jù)，進(jìn)而計算Affirm賬戶的信用得分。列夫琴表示：“這些信號有助于我們知道你是不是自己所稱的那個人。”
Affirm公司的算法來自于100多個數(shù)據(jù)庫和社交網(wǎng)站收集來的信息，依據(jù)一系列變量，例如用戶的地理位置，以及聯(lián)系人的數(shù)量。“我們無法100%地保證所有人都會把錢還給我們，”列夫琴說，“我們會損失一些錢，然后進(jìn)行調(diào)整。”
與此同時，Lenddo根據(jù)用戶的社交網(wǎng)絡(luò)資料，例如教育和職業(yè)信息、好友及好友信息、關(guān)注者數(shù)量，以及他們獲得Lenddo賬戶的時間長短，給予用戶1分到1000分的信用評級。這家成立于2011年的公司表示，該公司的貸款算法有大約8500種變化，除了收集信息，Lenddo還利用用戶的人脈網(wǎng)迫使他們償還貸款。例如，如果一位用戶拖欠貸款，Lenddo可以通知其好友，如果這位用戶拒不還款，好友的Lenddo得分也會受損。
斯圖爾特表示，Lenddo的拖欠率處于較低的一位數(shù)水平，與微信貸領(lǐng)域的其他公司相似。Lenddo網(wǎng)站有大約15萬名用戶，不過并非所有用戶都獲得過貸款。
不過也有一些企業(yè)家擔(dān)心，利用社交網(wǎng)站評估風(fēng)險有其自身的局限性。瑞典在線支付公司Klarna CEO塞巴斯蒂安·西米亞特科夫斯基（Sebastian Siemiatkowski）表示，只有用戶愿意在Facebook網(wǎng)站上分享信息，這家社交網(wǎng)站才能具有價值，另外用戶是否愿意將金融服務(wù)與Facebook數(shù)據(jù)相連接也很重要。