第七章 微信支付生態(tài)PK蘋果支付生態(tài)
在蘋果春季發(fā)布會上，蘋果發(fā)布五款服務(wù)產(chǎn)品--包含雜志、新聞應(yīng)用、信用卡Apple Card、游戲訂閱服務(wù)Apple Arcade、視頻內(nèi)容服務(wù)Apple TV channels和原創(chuàng)視頻訂閱服務(wù) Apple TV+。蘋果已經(jīng)形成“硬件+內(nèi)容+支付”生態(tài)服務(wù)，而微信早已實現(xiàn)“社交APP+內(nèi)容+支付”生態(tài)服務(wù)。
世界雖然不是一個交易場所，生活雖然不是一場消費，但我們的世界與生活離不開交易與消費，這是體現(xiàn)事物的價值的一個方式，也是生活不斷循環(huán)的一個環(huán)節(jié)，我們往往通過一次交易與一次消費，發(fā)現(xiàn)人性中更美的東西，這應(yīng)當是生活的底蘊，生活的真實味道與愛的力度往往在交易與消費中更加有回味，有的人甚至會傾其所有的幫助一個人，這已然不是一種交易。無論世界如何變革，真善美永遠不會改變，移動世界中同樣如此。在微信微創(chuàng)新的移動世界中，微信支付幫我們更快捷安全的進行交易與消費，同時還要身負重任。
7.1 電商與移動支付的關(guān)系
在第一波互聯(lián)網(wǎng)浪潮來臨后，幾乎所有的企業(yè)與組織機構(gòu)都紛紛推出自家網(wǎng)站，但很多企業(yè)只是展示出產(chǎn)品資料，并沒有進行在線訂購，沒有電子商務(wù)化。電子商務(wù)是一種包括在線定購、在線咨詢、在線支付等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的做生意的流程，這種個性化、自動化的服務(wù)為商業(yè)企業(yè)增加收入、降低成本，同時可以更好地建立和加強同客戶、合作伙伴之間的關(guān)系。最初電子商務(wù)包括企業(yè)對企業(yè)（B to B）和企業(yè)對個人（Bto C），都是一種在線交易平臺。微信將這兩點通過朋友圈與訂閱號實現(xiàn)，顯然創(chuàng)造了一種新型的電子商務(wù)平臺模式，企業(yè)對企業(yè)可以交易，企業(yè)對個人也可以交易。
電子商務(wù)交易平臺是一種帶有創(chuàng)造市場性質(zhì)的平臺，將線下交易中雙邊市場延伸到線上，從而拓展了市場，將生意網(wǎng)絡(luò)更為復雜化，可見雙邊市場是電子商務(wù)交易平臺的最大特點。雙邊市場在整個商業(yè)行為中產(chǎn)生二大因素：
1） Katz和Shapiro(1985)開始，有大量的文獻研究市場內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)外部性問題，比如微信平臺所面對的網(wǎng)絡(luò)外部性問題，微信平臺凝聚了眾多的企業(yè)與個人，微信擁有大約6 億月活躍用戶，月活躍，意味著每個用戶的市場行為，將形成一個非常嚴密的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，作者認為這就是微信蛛網(wǎng)運營模式的魅力。
2） (Rochet&Tirole,2003a)從實證和規(guī)范的觀點看，雙邊市場不同于多產(chǎn)品的寡頭壟斷或壟斷情況，中間層或平臺必須為它提供的兩種產(chǎn)品或服務(wù)同時進行定價。電子商務(wù)平臺改變了市場中的定價規(guī)則，而給平臺商一種壟斷市場的機會。電子商務(wù)平臺由于減少了中間環(huán)節(jié)，價格往往比原先優(yōu)惠很多，對于重視性價比高的用戶來說，帶去好的購物體驗，但對于整個企業(yè)體系來說，開發(fā)商與經(jīng)銷商卻要面臨很多沖擊。
2、電商平臺引來產(chǎn)品價格的痛點，帶來在線支付的不斷創(chuàng)新
眾所周知，蘋果產(chǎn)品一直屬于高價格層次，在面臨電子商務(wù)平臺雙邊市場引來的價格環(huán)境中，更需調(diào)整價格。
蘋果的封閉思想還給蘋果打造偉大產(chǎn)品打下基礎(chǔ)，讓人無法超越，無法效仿。事實證明，每個國家的每個人都渴望獲得最佳產(chǎn)品。他們不是追求最佳產(chǎn)品的廉價版本，而是追求貨真價實的最佳產(chǎn)品。所以，這是貫穿始終的一條主線。蘋果人人都潛意識著自己在開發(fā)偉大產(chǎn)品。“真正重要的是產(chǎn)品。”汽車大王福特先生曾這么說：“一生只完善一個好的理念，那就是生產(chǎn)的著眼點是產(chǎn)品。工廠、組織、銷售以及財務(wù)計劃都將圍繞產(chǎn)品展開。對產(chǎn)品的研究試驗終會讓企業(yè)具有優(yōu)勢，并節(jié)省了生產(chǎn)時間。一說到改過動力、機器和工業(yè)，人們腦海便浮現(xiàn)出一個鋼筋水泥的冷漠世界。在這樣的一個世界里，大型工作使得花草樹木、田野飛鳥無容身之地，而金屬機器與活人機器則構(gòu)成了這個世界。這樣的觀點，恕難茍同。我認為，只有人們更多的了解機械及其用途，更好地理解生活中可用到機械的地方，人們才有閑情逸志去觀花賞樹，嘆飛鳥贊綠野。 ”從中我們感到更好的讀懂產(chǎn)品是企業(yè)的核心。
產(chǎn)品設(shè)備做好，這是企業(yè)也是我們生活的核心，更是企業(yè)品牌建設(shè)的核心，這樣的思想在中國普及存在，但中國人不重視品牌與設(shè)計，將視覺與設(shè)計與產(chǎn)品背離開來，相對于蘋果公司，不只是中國企業(yè)習慣將品牌與設(shè)計次要化，非常多的企業(yè)是這樣不愿多思考產(chǎn)品的品牌營銷、外觀設(shè)計及廣告設(shè)計等。蘋果的超級產(chǎn)品體現(xiàn)在細節(jié)設(shè)計上也會達到一定水準，為用戶提供至上的體驗與服務(wù)。這種初衷讓蘋果企業(yè)不斷創(chuàng)新、不斷完美、不斷將產(chǎn)品通用化，以及降價銷售。
高價位曾一度讓蘋果企業(yè)失敗，調(diào)整價格，將產(chǎn)品市場定位下調(diào)，卻產(chǎn)生了超級產(chǎn)品，更偉大的產(chǎn)品，這才是蘋果企業(yè)真正東山再起的原因。因為通過一降價，才讓蘋果擁有了更多的市場空間。而這一降價，還帶來了一個全新的市場，那就是移動互聯(lián)網(wǎng)下的市場，也正是微信所想創(chuàng)造的移動世界。
無論怎樣，大家都需要面對移動支付問題了。在現(xiàn)實的交易中，會有怎樣的變化呢？
手機支付是電子支付的一種新趨勢，微信支付隨即興起，這些都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融目前包括第三方支付、P2P小額信貸個人理財、眾籌融資、電子貨幣交易以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺。而所有的互聯(lián)網(wǎng)金融項目都離不開蘋果手機支付，而這些項目也可以通過微信支付。
所以蘋果支付與微信支付形成PK關(guān)系，他們都是移動支付方式的創(chuàng)新者。
7.2 微信支付快速發(fā)展PK蘋果支付
移動支付是指用各種移動終端，現(xiàn)在主要是手機，進行電子支付的一種方式，手機支付是電子支付的一種新趨勢，2009年中國手機支付市場規(guī)模已達到19.74億元，此外手機支付用戶規(guī)模也早在2009年內(nèi)增長到8250萬人，2010年以來國內(nèi)的三家運營商都加大了在手機支付上的投入力度，但是行業(yè)標準的缺失讓運營商在發(fā)展過程中存在一定盲目性，行業(yè)標準的盡早出臺勢必能夠加快手機支付業(yè)務(wù)的普及速度，目前工信部等有關(guān)部門正在著手小額手機支付標準的研究制訂工作。智能手機加快了這一步伐。
那么蘋果iPhone是什么時候加入手機支付功能的呢？蘋果iPhone對手機支付的發(fā)展起到怎樣的作用呢？
先從移動支付方式去看：
移動支付，是指利用各種面向移動設(shè)備的特定技術(shù)，允許用戶直接通過移動設(shè)備購買商品或服務(wù)，或?qū)崿F(xiàn)貨幣交換的體系。目前，移動支付主要存在四種形式，即運營商計費、NFC支付、刷卡支付、應(yīng)用支付。
A.運營商計費
運營商計費的支付模式，是指整個支付過程由運營商包辦，用戶只要發(fā)送短信授權(quán)即可，運營商為用戶處理整個支付過程，并抽取一部分利潤。用戶所支付的費用會直接被包含在手機賬單中。整個流程如下：
1、用戶授權(quán)一次支付行為（通常是通過短信）;
2、為用戶提供服務(wù)的移動運營商會幫助用戶處理整個支付過程，并抽取一部分利潤;
3、支付費用會直接被包含在手機賬單中。
B.NFC支付
NFC技術(shù)是一種短距離的高頻無線通信技術(shù)，主要用于手機等手持設(shè)備中提供M2M(MachinetoMachine的縮寫)的通信。NFC移動支付可以讓人們完全脫離POS機，通過手機或NFC設(shè)備近距離完成支付過程。目前，部分地區(qū)的公交IC卡、門禁卡等已使用了這種技術(shù)。，握手機即可像刷卡一下買單。
NFC支付和傳統(tǒng)的近距離通訊支付相比有安全、聯(lián)接建立速度快等優(yōu)點，該支付的使用距離小于10厘米，可避免設(shè)備間的相互干擾。此外，其建立聯(lián)接的時間小于0.1秒，較好地保證了用戶支付的安全性，并且成本較低。
由于NFC支付具有較高的安全性，因此該技術(shù)被業(yè)內(nèi)認為在手機支付等領(lǐng)域具有較大發(fā)展前景。NFC作為一種成熟的支付技術(shù)，目前已在很多領(lǐng)域得以應(yīng)用。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預測，移動支付的行業(yè)標準一旦統(tǒng)一，NFC支付很可能成為未來主流的移動支付手段。
C.刷卡支付
刷卡支付，是指用戶利用硬件廠商提供的移動讀卡器，并且要配合智能手機使用，可以在任何3G或WiFi網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)下，通過應(yīng)用程序匹配刷卡消費，它使消費者、商家可以在任何地方進行付款和收款，并保存相應(yīng)的消費信息，大大降低了刷卡消費支付的技術(shù)門檻和硬件需求。
由于順應(yīng)了現(xiàn)有的消費行為和支付網(wǎng)絡(luò)——信用卡，所以這種支付方式省去了讓消費者養(yǎng)成新消費習慣的過程，人們可以像刷信用卡一樣，使用這一移動支付方式。刷卡支付由于比較順應(yīng)消費者既有的支付習慣，因此更易于被接受，習慣對于任何事情來說都是一件重要的元素，所以刷卡支付在短時間風行。
D.應(yīng)用支付
在智能手機上使用應(yīng)用支付是伴隨著以iPhone為代表的智能手機而出現(xiàn)，得益于i-Phone開啟的APP使用習慣。在蘋果發(fā)布的iOS6操作系統(tǒng)中，包含了一個新的應(yīng)用Pass-book，它可以幫助用戶管理各種電子票券，包括登機牌、會員卡、球賽門票、禮券和優(yōu)惠券等，直接將那些物理塑料卡片取代。同時，通過蘋果的認證后，Passbook能為消費者提供移動支付功能。在中國應(yīng)用支付典型代表是支付寶、微信支付。
隨著智能手機、平板電腦等移動設(shè)備的快速崛起，移動應(yīng)用呈現(xiàn)出爆發(fā)式發(fā)展態(tài)勢。僅蘋果的iOS平臺，應(yīng)用數(shù)量就已經(jīng)超過了65萬。通過移動應(yīng)用，人們不僅能實現(xiàn)各種日常生活娛樂需求，還能使生活、工作變得更加高效。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預測，在這種行為習慣下，應(yīng)用支付很有可能成為未來主要的支付形式之一。
可見蘋果智能手機啟動了移動支付，雖然沒有及時NFC。
再看微信支付發(fā)展流程:
微信是當下最熱門的移動社交APP應(yīng)用軟件，因此微信支付屬于應(yīng)用支付。
2013年，浦發(fā)銀行與騰訊公司開展深度戰(zhàn)略合作，于2013年8月16日在國內(nèi)首家推出了最為貼近微信用戶使用習慣的“真正的”微信銀行，以“微理財”為核心，包含理財產(chǎn)品查詢、購買、理財經(jīng)理互動、營業(yè)網(wǎng)點預約等一系列服務(wù)，9月緊隨微信5.0版的面世推出了“微信支付”，10月在全國首家創(chuàng)新推出了便捷的“微信取款”服務(wù)，后續(xù)“微匯款”、“微融資”等功能也將陸續(xù)推出。2013年11月，浦發(fā)銀行推出了網(wǎng)上金融超市服務(wù)平臺。與傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行不同，不斷發(fā)展中的浦發(fā)銀行網(wǎng)上金融超市是集超市化產(chǎn)品展示與銷售于一體，涵蓋投資理財、貸款融資、生活服務(wù)，面向本行與他行客戶的綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。未來，浦發(fā)銀行將進一步豐富網(wǎng)上金融超市服務(wù)能力，開放式引入證券、基金、保險、信托等外部產(chǎn)品以及更多的生活類資源，同時探索網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)開戶等創(chuàng)新型服務(wù)，將金融超市打造成富有競爭力的綜合性、開放性互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺。同時，浦發(fā)銀行也正攜手中國移動、騰訊等合作伙伴密切合作，探索將專業(yè)的金融服務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)向外部合作伙伴開放，打造互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)生態(tài)圈。
另外微信本身也開放第三方應(yīng)用支付申請,第三方移動應(yīng)用申請微信支付的流程是：
1）申請開通微信支付：進入管理中心，選擇一個已審核通過的移動應(yīng)用來申請開通微信支付功能。
2）填寫應(yīng)用和企業(yè)資料：申請微信支付時，需要填寫應(yīng)用的微信支付基本經(jīng)營資料、企業(yè)審核資料和財務(wù)審核資料。
3）簽署合同：在資料審核通過后，即可簽署合同，完成后，移動應(yīng)用即可開通微信支付功能。大眾點評、嘀嘀打車等少數(shù)的第三方應(yīng)用已接入了微信支付。
最后看蘋果支付Apple Pay
據(jù)《紐約時報》報道，目前美國的主流零售商都看到了 Apple Pay 的初運營情況反響還不錯。高檔百貨連鎖Whole Foods 超市表示，旗下門店已經(jīng)處理了超過 15 萬單通過 Apple Pay 完成的交易。連鎖藥店Walgreens 說，自從 Apple Pay 推出，其店內(nèi)移動錢包支付的金額翻了一倍。在第一時間就支持Apple Pay的麥當勞的1.4萬個門店里，有一半的點即付（Tapto Pay)是通過Apple Pay實現(xiàn)的。當然，這是因為在美國 80%的麥當勞門店都是汽車點餐通道 （Drive-through），這種消費場景最需要的就是快捷。
有人說蘋果支付將帶動線下移動支付的潮流。
2014年11月17日，中國銀聯(lián)與蘋果公司共同宣布，即日起持有國內(nèi)發(fā)行銀聯(lián)卡的AppStore用戶將可使用銀聯(lián)卡支付服務(wù)購買各類應(yīng)用產(chǎn)品。持卡人將銀聯(lián)卡與AppleID賬戶綁定后，即可享受一鍵支付服務(wù)。馬云10月27日在加利福尼亞州拉古娜海灘市舉行的一場大會上的會議上說，有意在金融支付領(lǐng)域與美國蘋果公司合作，可見中國移動支付正由蘋果引擎發(fā)展中。
蘋果公司的Apple Pay移動支付服務(wù)終于在2016年2月18日來到了中國大陸。銀聯(lián)引入ApplePay給中國的移動方支付帶來便利。
2015年12月25日開始，北京、天津、張家口、廊坊、保定和石家莊的市民可實現(xiàn)一卡通六城，這也是京津冀交通一卡通的第一步。預計2017年，三地所有公共交通都將實現(xiàn)一卡通。國家發(fā)展改革委和交通運輸部發(fā)布《京津冀協(xié)同發(fā)展交通一體化規(guī)劃》(簡稱《規(guī)劃》)。根據(jù)《規(guī)劃》，到2020年，多節(jié)點、網(wǎng)格狀的區(qū)域交通網(wǎng)絡(luò)基本形成，京津冀地區(qū)還將統(tǒng)一機動車注冊登記、通行政策、機動車排放標準、油品標準及監(jiān)管、老舊車輛提前報廢及黃標車限行等政策。
蘋果公司的Apple Pay移動支付服務(wù)有利于促進京津冀交通一體化,據(jù)了解，ApplePay區(qū)別于二維碼支付的“虛擬賬戶”，Apple Pay是基于NFC技術(shù)的非接觸支付模式。用戶在支持Apple Pay的蘋果設(shè)備中下載Walletapp，打開應(yīng)用后添加帶有銀聯(lián)標識的各家銀行借記卡或信用卡，即可在線下“銀聯(lián)云閃付”商戶及線上App實現(xiàn)支付。
中國銀行相關(guān)負責人透露，Apple Pay主要應(yīng)用Token（支付標記）、TouchID（指紋驗證）及安全芯片技術(shù)，來保障支付安全。
庫克表示所有以前的移動支付方式都失敗了，而蘋果基于NFC的ApplePay只需在終端讀取器上輕輕一“靠”，整個支付過程十分簡單。庫克還表示，他非常相信中國會成為Apple Pay的第一大市場。
微信支付雖然是蘋果第三方應(yīng)用軟件下的支付方式，卻與蘋果支付Apple Pay形成一種平等發(fā)展的局面，甚至已經(jīng)超過蘋果支付，成為我們?nèi)粘ＯM的流行方式，這是微信互聯(lián)網(wǎng)+一切的一大意義，然而微信真正的競爭對手卻不是蘋果企業(yè)？是誰呢？
注：欒玲正在中國計算網(wǎng)連載《騰訊符號下的場景營銷圖解》一書......
（本文由中國計算網(wǎng)總編欒玲編輯 轉(zhuǎn)載請注明出處）
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