近來(lái)，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)大熱，很多產(chǎn)業(yè)外的朋友見(jiàn)面時(shí)，都希望我介紹下什么是物聯(lián)網(wǎng)。但聽(tīng)到我講物聯(lián)網(wǎng)的特征與原理時(shí)，又一頭霧水，顯得坐立不安。因此，本文我想從物聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用作為案例，一方面介紹下物聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用，另一方面也盡可能形象的反映出物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特征與使用方法。
物聯(lián)網(wǎng)在連接層的價(jià)值只有5%，更大的價(jià)值在提供信息化應(yīng)用層面，是一個(gè)既包括硬件連接又包括軟件服務(wù)，但是更多價(jià)值在軟件層面的應(yīng)用技術(shù)。與其說(shuō)物聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，不如說(shuō)物聯(lián)網(wǎng)是提供信息化解決方案的一種工具。
那么如何找到各行各業(yè)的痛點(diǎn)，再與物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)特點(diǎn)進(jìn)行結(jié)合，就成為了開(kāi)拓物聯(lián)網(wǎng)與行業(yè)應(yīng)用深度結(jié)合的關(guān)鍵。本文，我們就針對(duì)物聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，進(jìn)行分析闡述。
連接、感知、智能
物聯(lián)網(wǎng)的功能可以概述為連接、感知、智能。在生產(chǎn)制造、物流、城市管理等領(lǐng)域，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)通常會(huì)被用來(lái)提升效率，降低成本。這就帶來(lái)了一個(gè)問(wèn)題，就是在很多領(lǐng)域，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)通常是用來(lái)省錢、省事、便捷管理的，但是直接創(chuàng)造收入的能力并不強(qiáng)。
這也就是物聯(lián)網(wǎng)爆發(fā)不是很迅猛的一個(gè)非常大的原因，能夠產(chǎn)生的直接經(jīng)濟(jì)價(jià)值不夠明顯，使用方的剛性需求不足。(具體可參見(jiàn)物聯(lián)江湖原創(chuàng)文章《是誰(shuí)在扼殺物聯(lián)網(wǎng)的“爆發(fā)”》)
但是在金融領(lǐng)域，金融貸款、抵押、租賃是常規(guī)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，其中對(duì)于資產(chǎn)有效管控，避免金融風(fēng)險(xiǎn)是非常大的需求痛點(diǎn)，能夠產(chǎn)生直接的經(jīng)濟(jì)收入或者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)損失。因此，物聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，會(huì)更為快速的落地實(shí)施。
資產(chǎn)沒(méi)有有效管控帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)是巨大的，那么物聯(lián)網(wǎng)能夠提供的一種價(jià)值，就是實(shí)時(shí)感知的特點(diǎn)，就正好能夠滿足金融領(lǐng)域的這個(gè)痛點(diǎn)，避免金融損失，創(chuàng)造金融盈利，從而創(chuàng)造出非常直接的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。
與此相應(yīng)，很多銀行也都成立了專門(mén)的物聯(lián)網(wǎng)金融部門(mén)，依托物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，服務(wù)金融行業(yè)，本文我們就介紹物聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的三個(gè)方向。
一、金融資產(chǎn)監(jiān)控
1. 汽車金融監(jiān)控系統(tǒng)
在汽車銷售行業(yè)的通常做法是，汽車經(jīng)銷商不會(huì)直接向車廠支付大量現(xiàn)金購(gòu)買汽車再進(jìn)行銷售，而是向銀行進(jìn)行貸款，由銀行向汽車廠商支付車款，一旦銷售，再對(duì)銀行進(jìn)行還款。在還款之前，經(jīng)銷商將車輛的合格證與鑰匙抵押在銀行處。
(1) 用戶痛點(diǎn)：這種方式就造成了一個(gè)很大的風(fēng)險(xiǎn)，就是車輛和車輛的所有權(quán)實(shí)際上是分離的。一是經(jīng)銷商可能會(huì)存在騙貸行為，把汽車違規(guī)倒賣了。二是經(jīng)銷商完成銷售后，有可能不及時(shí)通知銀行，從而延長(zhǎng)還款期限，從事民間借貸。
(2) 解決方案：物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供了三種應(yīng)用，以用來(lái)解決物體與物體所有權(quán)分離，可能造成的監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。
定位功能：利用GPS和移動(dòng)基站雙定位，可實(shí)施查找車輛所在位置。
電子圍欄：設(shè)定監(jiān)控車輛活動(dòng)區(qū)域，越過(guò)設(shè)定區(qū)域即發(fā)送告警。
銷售狀況：實(shí)時(shí)掌握經(jīng)銷商銷售狀況，評(píng)估還款能力，為二次融貸提供依據(jù)。
2. 金融抵押物監(jiān)控系統(tǒng)
商家在向銀行貸款時(shí)，需要提供抵押物，銀行需要對(duì)抵押物進(jìn)行監(jiān)控。同時(shí)銀行需要隨時(shí)監(jiān)控企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，從而對(duì)企業(yè)能否有效還款進(jìn)行動(dòng)態(tài)把控。
(1) 用戶痛點(diǎn)：銀行需要對(duì)靜態(tài)的物體和動(dòng)態(tài)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行盡可能詳細(xì)的監(jiān)控。一是銀行需要監(jiān)控管理其貸款企業(yè)的資產(chǎn)抵押物;二是需要?jiǎng)討B(tài)監(jiān)控其生產(chǎn)設(shè)備狀態(tài)和能耗水平，實(shí)時(shí)了解所貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，從而使風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估更加精準(zhǔn)。
(2) 解決方案：物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供了三種能力，以用來(lái)解決需要隨時(shí)監(jiān)控靜態(tài)物品和動(dòng)態(tài)狀況的需求。
對(duì)抵押物實(shí)時(shí)檢查，掌握完好程度，了解位置變化;
對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，實(shí)時(shí)審查倉(cāng)庫(kù)及客流狀況，掌握經(jīng)營(yíng)能力;
掌握企業(yè)生產(chǎn)能源消耗，實(shí)時(shí)采集水電氣用量信息，從根本掌握其償債能力。
3. 融資租賃標(biāo)的物監(jiān)控系統(tǒng)
企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)過(guò)程中，為了節(jié)省現(xiàn)金流，可以進(jìn)行實(shí)物融資，即對(duì)購(gòu)買的大型生產(chǎn)設(shè)備不支付全款，而是采用類似分期付款的形式完成支付