不高興的還有商業(yè)銀行。用戶把錢(qián)劃到第三方支付，要理財(cái)有大量理財(cái)工具，要消費(fèi)可以直接消費(fèi)，儲(chǔ)蓄投資都可以，商業(yè)銀行成為一個(gè)通道。更關(guān)鍵的是，原先商業(yè)銀行利用發(fā)行銀行卡得到的大量數(shù)據(jù)可以做精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，可以幫產(chǎn)品做市場(chǎng)分析。但用戶用了支付寶們，賬單流水上顯示的是第三方支付的進(jìn)出款項(xiàng)，如此一來(lái)，商業(yè)銀行得不到這些數(shù)據(jù)，只有支付寶們掌握了大量信息，可能涉及到信息安全、資金安全的問(wèn)題。
你的資金和信息還安全嗎?
先來(lái)看下兩種模式的利弊比較。
陳宏民覺(jué)得三方模式的效率比四方模式要高一些。除了快速便捷，段永朝還肯定了三方模式在支付場(chǎng)景的革新突破、個(gè)性化理財(cái)方面的優(yōu)勢(shì)。
然而，在資金安全和信息安全上，三方模式存在著先天的不足。陳宏民分析說(shuō)，四方模式每個(gè)環(huán)節(jié)很透明，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管也很成熟。反觀第三方支付，它們算收單機(jī)構(gòu)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)還是轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)?都像，但又都不是，“缺乏監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)就很大，萬(wàn)一現(xiàn)金流斷掉，對(duì)整個(gè)社會(huì)的影響是非常大的。”
段永朝擔(dān)心的問(wèn)題是三方模式為諸如賭博、洗錢(qián)等“黑產(chǎn)”提供了便利。
無(wú)論從國(guó)家還是私人角度，那么多消費(fèi)行為、資金走向的信息掌握在少數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)的手中，都令人擔(dān)憂。信息可以使用嗎?可以買(mǎi)賣(mài)嗎?陳宏民說(shuō)，現(xiàn)階段的信息買(mǎi)賣(mài)還只是打打推銷(xiāo)電話，如果發(fā)展到侵犯?jìng)€(gè)人隱私或者更甚，就不堪設(shè)想了。
在支付這件事上，便利性和安全性往往是此消彼長(zhǎng)，難以兩全。
線上支付重新洗牌?
在以支付寶和微信支付為代表的第三方支付咄咄逼人的大趨勢(shì)下，3月31日，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)(下稱“網(wǎng)聯(lián)”)橫空出世。據(jù)了解，網(wǎng)聯(lián)首批接入四家商業(yè)銀行和支付寶、財(cái)付通(微信支付)、網(wǎng)銀在線，第二批包括快錢(qián)支付、平安付、百付寶等;以后每個(gè)月陸續(xù)接入技術(shù)籌備到位的銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)。
網(wǎng)聯(lián)取代之前第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的模式，僅作為清算平臺(tái)，一端連接持牌支付機(jī)構(gòu)，另一端對(duì)接銀行系統(tǒng)。銀聯(lián)轉(zhuǎn)接線下支付，網(wǎng)聯(lián)轉(zhuǎn)接線上支付，第三方支付平臺(tái)可任意選擇接入其中的一種，但不得再繼續(xù)直連銀行的模式。
段永朝認(rèn)為，網(wǎng)聯(lián)的意義在于“它實(shí)現(xiàn)了不同支付通道的互聯(lián)互通，支付路徑的透明化讓過(guò)去第三方支付的灰色地帶可見(jiàn)了。”
接下去，網(wǎng)聯(lián)將對(duì)接入機(jī)構(gòu)進(jìn)行備付金管理來(lái)降低資金的風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患。以支付寶為例，客戶在支付寶上的備付金和余額不屬于支付寶，支付寶無(wú)權(quán)使用。網(wǎng)聯(lián)的專(zhuān)項(xiàng)管理規(guī)定支付寶必須在商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)專(zhuān)戶，把這些錢(qián)與其自有資金分開(kāi)，禁止隨便挪用，并且得不到利息。而在過(guò)去，第三方支付可以任意使用備付金和余額(最常見(jiàn)的是紅包形式)，在不向用戶支付利息的同時(shí)還能得到銀行的利息。
但是普通消費(fèi)者或許不會(huì)對(duì)支付背后走的模式有什么感覺(jué)。“兩種模式有競(jìng)爭(zhēng)是好事，大家都想提升用戶體驗(yàn)。”陳宏民說(shuō)，在四方模式中，不論是刷卡還是閃付都有個(gè)要求：支付場(chǎng)景中必須有pose機(jī)，有設(shè)備就有成本，而二維碼幾乎沒(méi)有成本，銀聯(lián)、VISA都在往二維碼的方向走。