互聯(lián)網(wǎng)金融拉近了像天上的星星一樣分散在四處的金融消費者：那些進(jìn)入銀行保險大廳只是辦理信息變更的人，那些只去ATM機的人，那些認(rèn)為銀行客戶經(jīng)理高大上與自己的小金庫實在難以拉近距離的人，那些喜歡玩中學(xué)、玩中干、像玩一樣的投資者，那些自認(rèn)為傳統(tǒng)機構(gòu)低效率難以滿足自己快節(jié)奏、高回報的追求的人。

盤點2014年活躍在互聯(lián)網(wǎng)金融市場上的客群，我們發(fā)現(xiàn)了以下8個變化：

一、 “等不了”的消費者

零存整取，曾經(jīng)是一個時代的特征，每個月拿了工資就跑銀行存起來，從年初到年尾絕對不會取出來花掉它?，F(xiàn)在是提前消費時代，發(fā)了工資后既想著錢生錢，也得隨時變現(xiàn)消費，不能讓錢鎖在銀行里不動，所以互聯(lián)網(wǎng)寶寶類產(chǎn)品盛行了。再比如網(wǎng)點排隊取號，在當(dāng)年解決網(wǎng)點排隊難的問題時還是一種非常受歡迎的創(chuàng)新方式，至少有座位、有叫號、有預(yù)期可以等待。

而在今天，我們的時間以分秒計算，上班忙，下班玩，最好在線辦理、或者上門服務(wù)，如果一定要去實體網(wǎng)點，也不希望等待、甚至不在乎坐著，如果可以立等可取，寧愿如此。正如QQ瀏覽器的廣告所說“我要的現(xiàn)在就要”是年輕人的常態(tài)，不是真的等不起，就是已經(jīng)不習(xí)慣等待了。普通線下貨幣基金產(chǎn)品資金贖回到賬時間一般為1～3天，有些產(chǎn)品資金甚至多達(dá)到5天才能到賬，這也使得視效率為生命的投資者們大呼“等不起”。

二、 “沒有經(jīng)驗”的手機支付

手機作為移動金融的媒介，已逐漸改變?nèi)藗冊趥鹘y(tǒng)的線下機構(gòu)、線上金融交易的行為和習(xí)慣，移動金融是一個逐漸融入生活的工具。比如我們的生活中所應(yīng)用的支付，都是由大件低頻支付和小額高頻支付組成的，經(jīng)過這樣的細(xì)分之后，很容易看到移動支付的終端商戶的特征以及消費者的特征，我們有望讓那些喜歡新鮮事務(wù)的消費者從此扔掉厚厚的錢包，只拿一個手機就能去吃午餐、看電影、買爆米花、逛超市了。

在移動金融領(lǐng)域，它不再依附于用戶對電腦的使用經(jīng)驗與金融交易經(jīng)驗，電腦在線交易用戶群也不再完全覆蓋手機在線交易用戶群，一些新進(jìn)入的消費者進(jìn)行在線交易時直接通過手機，而以前從未使用過電腦交易。

三、 接受不完美的新金融服務(wù)

目前微信支付、微信銀行的用戶界面、功能并不是完美的，這也跟互聯(lián)網(wǎng)即用即體驗即進(jìn)化的精神有關(guān)，這樣的友好型必然是缺失的。但是當(dāng)你依賴上一種工具時，你很難說不喜歡，即便不喜歡也離不開。

當(dāng)一種支付工具與已有的生活工具連接到一起的時候，你會更習(xí)慣用這樣的方式處理生活中高頻發(fā)生的事情，所以微信支付工具已經(jīng)被60%的用戶熟知并使用。

四、逐利的70后、60后也在參與

一直以來，外界對互聯(lián)網(wǎng)金融的猜想是為絲、為80后、90后而生的，而現(xiàn)實中這一領(lǐng)域已經(jīng)發(fā)展得如此細(xì)分，比如有針對低收入者的移動金融多用于購買游戲幣、視頻下載、撲克牌籌碼，還有針對白領(lǐng)、專業(yè)人才、金領(lǐng)、企業(yè)擁有者這一社會中堅階層的P2P投資，他們在涉足P2P之前有一定程度的投資理財經(jīng)驗，而且在部分嘗試替代銀行理財產(chǎn)品、存款、基金、股票的投資份額。

雖然P2P平臺標(biāo)榜著最低100元也可以投資，但實際上多數(shù)參與游戲者都不是絲一族，投資者不僅是將這塊投資看成時尚、體驗，而是強大的利益吸引著他們向里面走，他們已經(jīng)將家庭財產(chǎn)的10%～30%放進(jìn)P2P平臺商投資，因此，我們也看到這是一個80后、70后、60后共同活躍的市場，他們是熱衷于逐利的中層收入人群，由于對傳統(tǒng)金融服務(wù)的效率不滿意才轉(zhuǎn)而尋找互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

五、 喜歡分享的投資者

我們或許還記得以前PC端的網(wǎng)銀用戶，由于涉及私密信息與資金安全，是缺乏分享和推薦的，致使網(wǎng)銀用戶只能在自有知識框架下獨立完成金融交易?，F(xiàn)在的寶寶類產(chǎn)品，由于其產(chǎn)品單一、收益表達(dá)簡單、多種移動端可顯示產(chǎn)品動態(tài)，使得投資分享變得更加自然和便利，在一定程度上加大了粉絲之間的互動推廣力度。

調(diào)查顯示，超過9成的投資者會選擇向他人推薦互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品，這在以前是無從想象的。

六、 漸趨理性的投資者

對比資本市場的投資收益率而言，P2P投資者對利益的追求已經(jīng)趨于理性，經(jīng)過2013年的P2P爆發(fā)期與倒閉潮，他們認(rèn)為投資比投機更重要。調(diào)查顯示，與以往P2P市場利用30%～50%的收益率吸引用戶相比，現(xiàn)在大部分P2P投資者可接受的年化收益率是7%～15%。

七、富有研究精神的投資者

對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)的理財產(chǎn)品說明、保險產(chǎn)品說明、各種金融協(xié)議，購買者去認(rèn)真查看者極少。對于金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司們，或許你們把互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品當(dāng)成一塊“實驗田”，但是消費者把這看做是一種投資、一種自己特別愛惜與喜歡的投資方式。

調(diào)查顯示，絕大多數(shù)購買互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的投資者都會仔細(xì)研究產(chǎn)品服務(wù)條款和協(xié)議，同時有4成的投資者還對產(chǎn)品業(yè)績排名非常關(guān)注。這不是一群大家認(rèn)為的無知的、跟風(fēng)的投資者，他們是懷著擁抱互聯(lián)網(wǎng)的心情，拿著自己微薄的工資，希望擁有自己獨特的生活方式的一群人。

八、虛擬的金融需要真實的“卷入”式教育

互聯(lián)網(wǎng)金融就像一陣風(fēng)，當(dāng)你激起了他的熱情之后，澆滅它是很困難的。今天，所有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的供應(yīng)商都在共同培育金融消費者，讓更多的消費者卷入真實的體驗，比任何一個機構(gòu)去單獨做消費者培訓(xùn)、知識普及來得更快。

2013年，“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”來臨，余額寶點燃了全民理財?shù)臒崆?，P2P也形成了“擔(dān)保+風(fēng)險準(zhǔn)備金墊付”的主流模式，平臺數(shù)量和投資人群迅速爆發(fā)，年度總交易額瘋狂增長到1000億元以上。

進(jìn)入2014年，“寶寶類”貨幣基金的收益率不斷下滑，但全民理財熱情不減，截至2014年6月，P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量達(dá)到1263家，半年成交金額接近1000億元人民幣。在此過程中，參與者減少了“學(xué)習(xí)成本”，更自然的融入其中；未參與者也受其感染，無形中接受了互聯(lián)網(wǎng)金融信息的掃盲。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的同質(zhì)化在某種程度上并不是壞事，同質(zhì)化是一種產(chǎn)品成熟的標(biāo)志，同質(zhì)化說明市場已經(jīng)引導(dǎo)到足夠大的規(guī)模，這時候的消費者通過卷入、反復(fù)對比而被教育的足夠好了，這時候才會讓市場主體形成誕生下一個新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)的動力和壓力。

未來的新金融主體，毫無疑問是屬于那些敢于細(xì)分、敢于場景化的企業(yè)，他們的內(nèi)心清楚地知道，產(chǎn)品創(chuàng)新不是創(chuàng)造一個從未問世過的產(chǎn)品，而是從用戶對金融的認(rèn)知基礎(chǔ)出發(fā)的創(chuàng)新，是基于用戶特定金融服務(wù)的特殊需求研發(fā)的，是對陷入互聯(lián)網(wǎng)生活的用戶思維習(xí)慣的深入理解而來的，是行業(yè)生態(tài)圈對金融行業(yè)的態(tài)度和定位決定的，這是一個不再被壟斷的、多元化發(fā)展的市場。

（本文來自BT傳媒?《商業(yè)價值》雜志2月刊，文章數(shù)據(jù)來自零點研究咨詢集團金融行業(yè)專項調(diào)查，作者為零點研究咨詢集團金融總監(jiān)高中英，網(wǎng)絡(luò)獨家首發(fā)鈦媒體）