（編者按）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)如何服務(wù)“新三農(nóng)”？北京農(nóng)商銀行交出了一份令人側(cè)目的新答卷。
近年來(lái)，移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)，一浪高過(guò)一浪，普惠金融國(guó)家戰(zhàn)略指導(dǎo)下的各級(jí)各地銀行機(jī)構(gòu)們，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融需求膨脹，紛紛瞄準(zhǔn)移動(dòng)金融領(lǐng)域，圈藍(lán)海、定打法、出奇計(jì)。以“三農(nóng)”為主戰(zhàn)場(chǎng)的各級(jí)農(nóng)商銀行亦不甘示弱，其中，北京農(nóng)商銀行為代表的一批重點(diǎn)城市農(nóng)商銀行，在各大一線金融主戰(zhàn)場(chǎng)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)市場(chǎng)扎根多年，已破繭成蝶，展翅高飛，開(kāi)始頻繁亮相在普惠金融國(guó)策下的移動(dòng)金融創(chuàng)新最前沿了。
一夜的北風(fēng)吹散了霧霾，天空盡顯罕見(jiàn)的蔚藍(lán)，暖暖的陽(yáng)光灑滿京城，讓人絲毫不覺(jué)得數(shù)九已至。記者如約來(lái)到位于北京東二環(huán)朝陽(yáng)門(mén)北大街的元亨大廈，采訪了北京農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人。
2014年9月2日，一款名為“社區(qū)e服務(wù)”的社區(qū)金融O2O系統(tǒng)正式上線，啟動(dòng)了首都社區(qū)金融O2O新領(lǐng)域的新定義新模式新價(jià)值。一個(gè)多月后的１０月底，在第十屆國(guó)際金融博覽會(huì)上，“社區(qū)ｅ服務(wù)”榮膺“最佳金融創(chuàng)新發(fā)展獎(jiǎng)”，獲得業(yè)內(nèi)認(rèn)可。這背后究竟是怎樣的精彩？又蘊(yùn)含了怎樣的艱辛？帶著一串問(wèn)號(hào)，記者走進(jìn)了北京農(nóng)商銀行。
“我們一直在探索一條思路，讓核心區(qū)的目標(biāo)客戶同樣可以享受北京農(nóng)商銀行提供的服務(wù)。‘社區(qū)e服務(wù)’不僅前瞻性地融合了銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之長(zhǎng)，也將普惠金融、服務(wù)小微的新國(guó)策落地實(shí)踐，成功’移動(dòng)’到了社區(qū)居民的生活細(xì)節(jié)里。”北京農(nóng)商銀行首席信息官兼行長(zhǎng)助理李保旭如此向記者介紹。
據(jù)悉，截至記者發(fā)稿，‘社區(qū)e服務(wù)’作為北京農(nóng)商銀行金融創(chuàng)新的示范案例，上線3個(gè)多月里，已登錄平臺(tái)全國(guó)商戶數(shù)據(jù)500萬(wàn)，地推用戶逾4萬(wàn)，e賬戶沉淀資金1億多元。
扎根鄉(xiāng)鎮(zhèn)毫不動(dòng)搖，輻射城市枝繁葉茂
2005年北京農(nóng)商銀行改制為新的股份制銀行。近年來(lái)，在董事長(zhǎng)王金山的帶領(lǐng)下，致力于“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)百姓、服務(wù)企業(yè)”，即專門(mén)做好百姓的便民金融服務(wù)、農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)。截至2014年底，已有694家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，數(shù)量居北京市各銀行之首，是京城惟一的一家金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全市所有16個(gè)區(qū)縣、182個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)，其中10個(gè)郊區(qū)縣網(wǎng)點(diǎn)約占全行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的60%。20１４年末該行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)５238億元。
2013年底，隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的幾何式發(fā)展，電商華麗轉(zhuǎn)身，幾成所有傳統(tǒng)行業(yè)的痛點(diǎn)。在大多數(shù)人觀望為主時(shí)，北京農(nóng)商銀行已經(jīng)開(kāi)始邊謀劃邊創(chuàng)新，推出了：社區(qū)e服務(wù)。
作為一名曾經(jīng)在工商銀行科技戰(zhàn)線摸爬滾打多年的“老IT”，李保旭對(duì)科技創(chuàng)新情有獨(dú)鐘。“我們一直在探索一條思路，讓核心區(qū)的目標(biāo)群同樣可以享受北京農(nóng)商銀行提供的服務(wù)。借助互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，終于和思創(chuàng)銀聯(lián)公司共同探索到一條出路。”李保旭回憶起這一年多走過(guò)的路，信心滿滿：“2013年11月份開(kāi)始計(jì)劃社區(qū)ｅ服務(wù)、開(kāi)始做。2014年4月份就初步推出來(lái)，截止目前主要在回龍觀和勁松雙井等2-3個(gè)社區(qū)試點(diǎn)，都是大社區(qū)概念。試點(diǎn)的效果還不錯(cuò)。”
據(jù)介紹，社區(qū)ｅ服務(wù)計(jì)劃20１５年完成北京７成社區(qū)的開(kāi)通，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)用戶３００萬(wàn)，未來(lái)通過(guò)農(nóng)銀信清算系統(tǒng)和類似已簽訂的”京津冀區(qū)域戰(zhàn)略合作“等方式，服務(wù)全國(guó)一線城市社區(qū)。而作為社區(qū)ｅ服務(wù)系統(tǒng)中打理商用戶的金融理財(cái)內(nèi)核：鳳凰e賬戶和鳳凰寶，除了正式上線４個(gè)月來(lái)已沉淀的１億多資金外，還將大力開(kāi)展ｅ賬戶開(kāi)戶數(shù)，并積累各方交易理財(cái)行為數(shù)據(jù)，繼續(xù)大數(shù)據(jù)價(jià)值研究與探索。
銀行企業(yè)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)服務(wù)市場(chǎng)百姓受益
“根據(jù)調(diào)查，隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實(shí)體店受到了很大沖擊?，F(xiàn)在的社會(huì)是一個(gè)共贏的社會(huì)。所以，我們想應(yīng)該搭建一個(gè)平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)和物理的零售商不是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，大家都可以共享。范圍大了服務(wù)不到位，所以我們的社區(qū)e服務(wù)平臺(tái)就以社區(qū)為范圍，一兩公里范圍內(nèi)，開(kāi)餐館的、超市的，不用自己再搭個(gè)網(wǎng)店，通過(guò)社區(qū)ｅ服務(wù)的一體化推廣，到達(dá)老百姓家里，到達(dá)老百姓的手機(jī)上，最終解決了目前很多商戶客戶流失的問(wèn)題。”陪同采訪的北京思創(chuàng)銀聯(lián)科技股份有限公司總經(jīng)理于曉軍如此闡述了其思路。
采訪中，記者獲悉，北京思創(chuàng)銀聯(lián)科技股份有限公司是一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)公司，包括大數(shù)據(jù)、技術(shù)方面都是專長(zhǎng)。雙方攜手”聯(lián)姻“，思創(chuàng)銀聯(lián)和北京農(nóng)商銀行各自發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。
談到社區(qū)ｅ服務(wù)如何順理成章地導(dǎo)入移動(dòng)金融理財(cái)服務(wù)時(shí)，李保旭指出：“其中支付環(huán)節(jié)方面，我們考慮社區(qū)面積非常大，有些可能不是北京農(nóng)商銀行客戶，所以我們建立了一個(gè)叫‘鳳凰e賬戶’的支付體系。你沒(méi)有北京農(nóng)商銀行的卡，就可以注冊(cè)e賬戶，用其它銀行賬戶也成。另外，還研發(fā)了一款叫鳳凰寶的余額理財(cái)產(chǎn)品，商戶收的錢可以自動(dòng)進(jìn)入鳳凰寶，輕松實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。“
在社區(qū)ｅ服務(wù)這個(gè)生態(tài)平臺(tái)上，雙方共同摸索著項(xiàng)目的生命力和價(jià)值體系：“我們要在虛擬的空間里，去建立一個(gè)社群，用社群的概念，來(lái)實(shí)現(xiàn)資金流、信息流，并指導(dǎo)地面的物流，來(lái)最終實(shí)現(xiàn)社區(qū)經(jīng)濟(jì)。這是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)一個(gè)最重要的點(diǎn)，它不是平面結(jié)構(gòu)的，不是線性經(jīng)濟(jì)。它是立體的。”
而針對(duì)這個(gè)平臺(tái)的未來(lái)，于曉軍的判斷也許預(yù)見(jiàn)了一個(gè)全新的價(jià)值實(shí)景：“把金融融在居民生活和中小微企業(yè)的供應(yīng)鏈。這就是未來(lái)的金融。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，大家可以看到數(shù)據(jù)信息已經(jīng)是生產(chǎn)要素。這個(gè)要素，未來(lái)要對(duì)整個(gè)市場(chǎng)產(chǎn)生指導(dǎo)和分配作用。思創(chuàng)銀聯(lián)之所以和北京農(nóng)商銀行要合作社區(qū)e服務(wù)平臺(tái)，就是因?yàn)槲磥?lái)的經(jīng)濟(jì)，就是要形成不同的平臺(tái)經(jīng)濟(jì)。在中國(guó)的市場(chǎng)下，未來(lái)誰(shuí)能夠主導(dǎo)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)，誰(shuí)就掌握了市場(chǎng)主控權(quán)。”
在商言商“管家端” 構(gòu)筑全新的生態(tài)鏈
社區(qū)ｅ服務(wù)系統(tǒng)的管家端，似乎肩負(fù)著區(qū)域運(yùn)營(yíng)與體驗(yàn)性服務(wù)的重頭戲。
為夯實(shí)基礎(chǔ),北京農(nóng)商銀行首席信息官兼行長(zhǎng)助理李保旭為首批授牌的e管家培訓(xùn)專業(yè)知識(shí)
李保旭對(duì)此的解釋是：“我們的APP其實(shí)分成3個(gè)端，除了商戶端、用戶端，我們還有一個(gè)融合了互聯(lián)網(wǎng)思維的管家端。這個(gè)管家端，是整個(gè)平臺(tái)的核心。管家端的運(yùn)營(yíng)者，可能就來(lái)自社區(qū)里的閑置人群。他完全可以下載一個(gè)管家端，經(jīng)過(guò)培訓(xùn)就可以成為附近社區(qū)的一個(gè)管家，然后動(dòng)員商戶上到平臺(tái)，讓客戶用這個(gè)平臺(tái)，你發(fā)展的客戶就記在你的名下，商戶為平臺(tái)帶來(lái)的收益，可以進(jìn)行利潤(rùn)共享。”
于曉軍進(jìn)一步說(shuō)明：“我們管家的職能體系，第一就是把商戶和用戶圈進(jìn)來(lái)，第二件事是最后一公里的物流配送，第三件事，我們會(huì)做一個(gè)直營(yíng)。就是我們要把農(nóng)民的蔬菜糧食等農(nóng)副產(chǎn)品直接送到用戶手里。同時(shí)管家還要承擔(dān)一個(gè)金融營(yíng)銷經(jīng)理的職能。”
而類似的金融服務(wù)，同樣可以延伸到針對(duì)郊區(qū)農(nóng)家的直營(yíng)業(yè)務(wù)。對(duì)此，李保旭表示：“原來(lái)，你給老百姓貸款，經(jīng)營(yíng)情況、銷售行為不掌握，貸款的風(fēng)險(xiǎn)就很大?，F(xiàn)在呢，農(nóng)商銀行等于說(shuō)從農(nóng)產(chǎn)品的貸款到銷售行為、資金流向掌握了，這就是新的普惠金融。銀行、農(nóng)民、用戶、平臺(tái)共同組構(gòu)了一個(gè)優(yōu)質(zhì)新的生態(tài)鏈。”