12月12日，全球首個探討產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的大型會議，2014 CVW﹒產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)大會在北京亦莊召開，并通過紐約時代廣場大屏幕同步呈現(xiàn)。大會由亞信集團、云基地和亦莊經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)聯(lián)合舉辦，匯聚超過5000名關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的全球IT和傳統(tǒng)行業(yè)領(lǐng)袖和精英，探討“互聯(lián)網(wǎng)進入傳統(tǒng)行業(yè)”、“傳統(tǒng)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化”的演進以及產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)模式和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
在下午的金融@互聯(lián)網(wǎng)論壇上，中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會常務(wù)副主任陳靜帶來《信用在互聯(lián)網(wǎng)金融附中的重要作用》主題演講。
以下是他的演講全文：
陳靜：各位代表，女士們、先生們大家下午好。很高興來參加這次會議，讓我來講互聯(lián)網(wǎng)金融，這個很熱，開過很多會，談了很多了。其中有一個領(lǐng)域就是關(guān)于信用，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，這次講這個事我很高興。過去人民銀行1997年開始，人民銀行主導(dǎo)建立企業(yè)的，最后建立個人的信用系統(tǒng)，實際是把征信數(shù)據(jù)庫搞起來。當時人民銀行的科技司負責建設(shè)，經(jīng)過了艱苦的努力正式投入運行。有關(guān)這個題目最近在三個以上的會議上，今天再次給大家介紹一些不成熟的看法，希望引起大家的重視，不對的觀點大家可以討論。因為時間關(guān)系，我得抓緊了，原來是半個小時，本來有PPT，就不放了，來不及了。
社會信用建設(shè)日益受到國家的重視，上個世紀90年代后期我們國家就高度的重視，有的專家給中央一領(lǐng)導(dǎo)寫信提議加強建設(shè)，同時人民代表也不停的反應(yīng)，所以人民銀行就正式啟動了這個工作。同時各個業(yè)務(wù)部門，各個領(lǐng)域也建立了區(qū)域性的征信中心。上海1999年7月，經(jīng)上海市政府的批準，成立了上海資訊有限公司，現(xiàn)在是征信公司入股，為大家提供服務(wù)。同時大家知道咱們國家高度重視我國社會信用體系的建設(shè)，國務(wù)院從2007年連續(xù)發(fā)文，關(guān)于社會信用體系的若干意見，還有建立部級制度。國務(wù)院又發(fā)布了社會信用體系規(guī)劃綱要，在相關(guān)黨的中央會議上也有。在這個情況下我簡單說一下，人民銀行抓緊建設(shè)了全國信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和體系，以前沒有時間，其實什么叫互聯(lián)網(wǎng)信用？這個社會上的紛爭非常大。人民銀行就組織過有關(guān)的機構(gòu)發(fā)行過正式文件，叫互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展，2002年發(fā)表在中國電子商務(wù)年鑒上。當時發(fā)展的網(wǎng)上銀行，也叫互聯(lián)網(wǎng)銀行，后來的移動銀行等等都是典型的。去年從事互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的機構(gòu)，把他在普惠金融服務(wù)里有了很多創(chuàng)新，從去年開始就有很大的誤解。過去的傳統(tǒng)金融是主要的，現(xiàn)在是，今后也是，因為它本身是金融服務(wù)。
1997年人民銀行圍繞貸款開始籌建信用系統(tǒng)，2002年全國聯(lián)網(wǎng)查詢，2004年以后啟動了全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)?，F(xiàn)在是全面采集了企業(yè)個人的正負面的信息，覆蓋了所有的地方，包括所有的企業(yè)的分支機構(gòu)，所有的法人層次。同時到今年8月底企業(yè)個人征信系統(tǒng)已經(jīng)到了1951萬，其中有貸款卡的企業(yè)有994萬戶，8.5億自然人建立了信用檔案，把其中有信貸記錄的有3.4億人，才信范圍一個是信貸信息，人民銀行搞的挺復(fù)雜。信貸信息，設(shè)計到貸款、信用卡、保理、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，基本實現(xiàn)了金融領(lǐng)域信息全方位采集。第二是公布信息，包括社保、環(huán)保、法院判決、欠稅、行政許可、職業(yè)資質(zhì)等公共服務(wù)類信息。第三類就是其他信息，包括保險、貿(mào)易信用險等等。而且這個系統(tǒng)是按公安部的人口系統(tǒng)庫和組織機構(gòu)代碼數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)的?，F(xiàn)在查詢的情況是到今年8月底現(xiàn)在開通了查詢的擁護是14.6萬個，而且累計提供查詢超過3億次，而且個人查詢超過3億次等等，時間關(guān)系不多說了。而且它還向社會提供三類報告，一個是關(guān)于基礎(chǔ)信用報告，第二是個人增值產(chǎn)品報告，有各種的渠道，時間關(guān)系不多說了。取得了很大的成效，提高了管理風險水平，推動了信貸市場健康發(fā)展，授信方便，建立社會機制了，而且在公共部分也推動社會信用體制建設(shè)。
我重點講一下信用發(fā)展到底與目前的互聯(lián)網(wǎng)金融，對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟到底是什么關(guān)系呢？經(jīng)過若干時間我們認為全國都如此，中國更明顯，就是信用是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和金融的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用是告訴發(fā)展的階段，大家也都很清楚，其中設(shè)計很多方面。其中一個重要的方面就是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展里邊要不要加強信用和誠信的建設(shè)，信用和誠信在互聯(lián)網(wǎng)金融中更重要，信用是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重要的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬環(huán)境下搞交易不講信用和誠信問題很大，必然問題重重?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展僅僅靠法律法規(guī)就可以了，或者監(jiān)管就可以了，或者靠相關(guān)的安全基礎(chǔ)措施就可以了，我們認為是需要的，但是是不完備的，是不全面的。就是能夠?qū)崿F(xiàn)靠基礎(chǔ)措施保證，社會成本和經(jīng)濟成本是很高的，當前出現(xiàn)的P2P、眾籌等機制，中國的原因就是傳統(tǒng)金融行業(yè)不能很好的滿足社會發(fā)展的需求，尤其不能滿足中小企業(yè)的需求。銀行的運行機制決定它是不愿意貸款的，但是出于很多原因，比如成本等，其中一個最重要的原因之一就是信息不對稱，不了解企業(yè)信息情況，為了規(guī)避風險它就不得不采取擔保抵押的辦法。
而且大家知道這樣的環(huán)境不能很好滿足中小企業(yè)的需求，因為中小企業(yè)恰好是信息不對稱更嚴重，貸款少。同時它的擔保抵押也很難，加上銀行的服務(wù)成本高，就造成了小微企業(yè)貸款難、貸款慢。如果我們國家的信用誠信環(huán)境不改善，仍然存在很大差距，為防范風險，我國的互聯(lián)網(wǎng)投融資服務(wù)就不可避免的走上傳統(tǒng)銀行金融機構(gòu)所采取的線下審查、擔保的老路，低成本的高效普惠服務(wù)就成空話，最終這些服務(wù)都會出現(xiàn)很大的問題，甚至失敗，發(fā)展不下去。
因此在我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中要高度重視培育信用、誠信，加快建設(shè)信用誠信社會，這是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和金融非常重要的問題。我們國家要發(fā)展信用體系，誠信社會建設(shè)有幾個問題。第一個大問題是很重要的，就是信用和誠信的概念在我國需要進一步的立新，國際主要是資金借貸關(guān)系的情況，占了整個信用的70%、80%，還有工商管理和法院判決等只占20%、30%。而誠信的范圍更加廣泛，包括了一般合同，一般企業(yè)的約定的情況，也包括遵守社會規(guī)范和紀律，如合同是否違約，只是產(chǎn)權(quán)是否遵守等等，甚至坐公共汽車是不是買票，就不是信用的問題了，是誠信的問題。每個行業(yè)都有誠信問題，當然不是每個行業(yè)都有信用問題。因為時間關(guān)系，1997年以后中央領(lǐng)導(dǎo)批示里邊，找15個部門里邊，找跟誠信有關(guān)系的，一直到現(xiàn)在。一直到規(guī)劃綱要里把所有的信息都認為是信用系統(tǒng)，造成了不少問題。第一個就是在國家頂層設(shè)計上要進一步的立新。像信用體系和誠信體系分別建設(shè)與管理，人民銀行管理信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫來構(gòu)成這個體系，各行各業(yè)各部門建設(shè)，或者相關(guān)的部門構(gòu)成相關(guān)的誠信體系，避免社會上已經(jīng)出現(xiàn)的誠信范圍的數(shù)據(jù)都要求加入人民銀行的體系，就是納稅的情況，甚至包括環(huán)保的信息等等，都不是。但在這種情況下人民銀行也沒有辦法都加進去了，所以搞的信用很龐大。同時可以調(diào)動各行各業(yè)的積極性，同時國家頂層設(shè)計上邊要避免出現(xiàn)，要求建立企業(yè)、個人所有誠信信息的大信用要求，現(xiàn)在已經(jīng)開始了。全世界都沒有這樣的，以美國為代表的國家沒有成新系統(tǒng)，只有信用系統(tǒng)，但是我們國家情況不一樣，我認為是可以建立。
所以我想這樣的信用是不可能建成的，所有的個人的誠信系統(tǒng)，國務(wù)院有十幾個院要建，要建個人的方方面面的信息全部進去的，這是不合理的，也是不科學的，也是不可能的。就是建了以后也是很危險?？傊庞煤驼\信的概念要分清楚，大大有利于我國誠信體系的建設(shè)。
第二個是信用和誠信體系分別建設(shè)和管理，要建好管好用好信用體系，范圍要進一步集中。而且重點要給新興的，提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的聯(lián)網(wǎng)，像P2P、眾籌、小額貸等，跟信用有關(guān)的。這樣的話信用的數(shù)據(jù)更新更加及時、準確，查詢的速度更快，這個地方就應(yīng)該允許支持符合條件的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)接入，查詢信用系統(tǒng)。根據(jù)社會的需要這個系統(tǒng)可以跟相關(guān)的城市系統(tǒng)互聯(lián)互通。跟公安部的身份證信息系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)就可以了，商業(yè)銀行的實名制開戶的時候也是公安身份證管理系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，這個也不是銀行自己建的，這就可以了。反過來根據(jù)客觀需要可以互相聯(lián)網(wǎng)。同時各部門要管理好自身的誠信系統(tǒng)，人民銀行有相關(guān)的規(guī)范了，現(xiàn)在誠信系統(tǒng)問題比較多了，需要解決一系列的問題了。比如說誠信系統(tǒng)的定義，比如說誠信系統(tǒng)計算機采集的范圍，不能兩個人約好到哪玩，沒有按時來，這種情況也進去嗎？肯定要有范圍。同時內(nèi)容、范疇和相關(guān)的標準和法律依據(jù)等等，涉及到個人隱私保護等等，這涉及到非常復(fù)雜、細致的工作。主要是銀行的范圍，還有整個系統(tǒng)的可用性和安全性。
第三方面就是支持和鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)，它不是金融企業(yè)，是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)，和相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)企業(yè)，建立和完善自身的信用誠信體系。這里邊提出一個很重要的概念，提出互聯(lián)網(wǎng)征信的建設(shè)，互聯(lián)網(wǎng)征信和傳統(tǒng)征信不一樣，它是在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)金融里邊產(chǎn)生的大量的信息，怎么樣在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下收集起來加以應(yīng)用，因為時間關(guān)系不多講了?，F(xiàn)在這個事情僅僅靠人民銀行等的系統(tǒng)是不夠的，而且范圍也不一致。比如P2P要求的范圍更多，人民銀行根據(jù)國際慣例數(shù)據(jù)比較少了。同時P2P它們發(fā)展也很快，很大一部分都沒有跟人民銀行的信用體系聯(lián)網(wǎng)，所以說遠水不解近渴。而且我們感覺中國的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)已經(jīng)有成功的經(jīng)驗，很多了，一個例子，比如說淘寶網(wǎng)的余額寶，建立了雙向的評價機制，寶貴的信用資源。支付寶個人的信用比較好，或者誠信比較好的個人很快在購物中獲得小額信貸服務(wù)。而相應(yīng)的市場風險，實踐證明是可控的。另外像P2P這樣的機構(gòu)也迫切的要求它的信用數(shù)據(jù)要能夠跟人民銀行聯(lián)網(wǎng)，同時要發(fā)展自身的信用數(shù)據(jù)或者誠信數(shù)據(jù)，使它可以滿足P2P的服務(wù)的要求，避免過渡的線下審查，甚至擔保，防范P2P的風險。所以我想在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展里邊相關(guān)企業(yè)要高度的重視、積累和分析利用自身的信用，誠信的大數(shù)據(jù)。同時積極與社會的信用誠信融合，加強培育自身企業(yè)發(fā)展和需要的信用和誠信系統(tǒng)。
最后我講一下要高度重視我國個人隱私保護法的立法工作，人民銀行建這個系統(tǒng)的時候就明確提出了，要加快建立個人隱私的保護法。因為大家知道一個事物沒有相關(guān)的法律法規(guī)保障是不穩(wěn)固的，也不可能持續(xù)發(fā)展，這個是信用誠信體系建設(shè)的基礎(chǔ)。盡快建設(shè)法規(guī)有重要的意義，我們國家還沒有給予應(yīng)有的重視，我呼吁一下這個事，在座的法律界和企業(yè)界要積極呼吁，高度重視，盡早在我國建立個人隱私保護的立法工作。時間關(guān)系不多說了，謝謝大家。