12月12日，全球首個(gè)探討產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的大型會(huì)議，2014 CVW﹒產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)在北京亦莊召開，并通過(guò)紐約時(shí)代廣場(chǎng)大屏幕同步呈現(xiàn)。大會(huì)由亞信集團(tuán)、云基地和亦莊經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)聯(lián)合舉辦，匯聚超過(guò)5000名關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的全球IT和傳統(tǒng)行業(yè)領(lǐng)袖和精英，探討“互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入傳統(tǒng)行業(yè)”、“傳統(tǒng)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化”的演進(jìn)以及產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)模式和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
在下午的金融@互聯(lián)網(wǎng)論壇上，樂錢創(chuàng)始人兼CEO王煒做主題演講，介紹了他們?cè)谵r(nóng)業(yè)領(lǐng)域里面的金融經(jīng)驗(yàn)。
以下是他的演講全文：
王煒：大家好我來(lái)自樂錢網(wǎng)。這個(gè)網(wǎng)站是今年4月18號(hào)上線的，時(shí)間很短，在諸多的互聯(lián)網(wǎng)金融的這些網(wǎng)站中間，應(yīng)該說(shuō)是后來(lái)者。但是我們做的事情和前面所有人都不太一樣，我們主要是做300到3000萬(wàn)的，面對(duì)中小微企業(yè)的貸款。剛才馬總提到說(shuō)消費(fèi)金融是風(fēng)口也是痛點(diǎn)，但是長(zhǎng)期以來(lái)中國(guó)的中小微企業(yè)是從銀行拿不到資金的。因?yàn)閲?guó)家發(fā)改委和統(tǒng)計(jì)局有一個(gè)口徑，什么叫中小微企業(yè)呢？每年收入兩個(gè)億及一下的都叫中小微企業(yè)，大家想想如果按這個(gè)指標(biāo)計(jì)算，解決了中國(guó)85%的就業(yè)問(wèn)題，上交了85%的稅收的企業(yè)，得不到主要的金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，他們從銀行貸款很難。我們認(rèn)為這是一個(gè)痛點(diǎn)，是要解決這個(gè)問(wèn)題。
做中小微企業(yè)的貸款坦白講和剛才大家了解的P2P不太一樣，這個(gè)模式中間實(shí)際上很多大數(shù)據(jù)的方式是進(jìn)不來(lái)的，中小微企業(yè)本身提供給你的財(cái)務(wù)報(bào)表很多可能都是假的，可能就是會(huì)計(jì)對(duì)付一下，做帳的公司，來(lái)對(duì)付稅務(wù)就可以了，企業(yè)主本身的要求就是稅能不能多省省，能把稅省掉就行了，這種時(shí)候你去看他的帳目會(huì)有很多問(wèn)題。我們?cè)谧鲞@個(gè)事情的時(shí)候覺得在所有的中小微企業(yè)，它范圍很廣，我們一定要找一個(gè)領(lǐng)域去做。在所有的這些領(lǐng)域中間我們最后選定了三個(gè)領(lǐng)域，目前我們已經(jīng)開始做的是農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)里面我們采用了歸類金融的方式去做，這個(gè)次聽起來(lái)好象很高大上，其實(shí)非常簡(jiǎn)單。后面會(huì)跟大家說(shuō)我們簡(jiǎn)單的做法。
我們?yōu)槭裁醋鲛r(nóng)業(yè)？第一我們認(rèn)為在農(nóng)業(yè)這個(gè)領(lǐng)域是中國(guó)唯一沒有進(jìn)行閉環(huán)的供應(yīng)鏈，其他的行業(yè)都有閉環(huán)，或者很大程度上閉環(huán)了。只要閉環(huán)的行業(yè)我們這樣的機(jī)構(gòu)進(jìn)去實(shí)際上不具備競(jìng)爭(zhēng)力，和銀行，和其他的機(jī)構(gòu)比起來(lái)，我們的資金成本肯定是拼不過(guò)銀行，銀行也拼不過(guò)保險(xiǎn)，我們不具備這樣的優(yōu)勢(shì)?？赡芪覀儜?yīng)該找一些沒有閉環(huán)的行業(yè)，沒有閉環(huán)的行業(yè)意味著你的閉環(huán)的難度很大。我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)整個(gè)行業(yè)是不閉環(huán)的，在局部的區(qū)域是可以形成小的閉環(huán)的。所以我們?cè)谶x區(qū)域就發(fā)現(xiàn)在中國(guó)做農(nóng)業(yè)實(shí)際上離不開一個(gè)地方，東北。東北是中國(guó)農(nóng)業(yè)的糧倉(cāng)，尤其是三江平原北大荒一代。不知道大家知不知道這些數(shù)據(jù)，2008年我曾經(jīng)想做一個(gè)事情，我想把中國(guó)的大米做電商的平臺(tái)化，中國(guó)的大米的市場(chǎng)份額是多少？1萬(wàn)億，這是中國(guó)。在做1萬(wàn)億的分期的時(shí)候，我們發(fā)現(xiàn)其實(shí)全中國(guó)所有的省份除了黑龍江省其他的省份大米基本上是不能自給自足的，全中國(guó)的大米50%以上的，除了自給自足的省份，都要靠黑龍江輸出，而黑龍江85%在佳木斯等等一代，包括大家看的五常大米等等，都在這一帶。最后我們?cè)诩涯舅沟乳_始做入手，最后我們?yōu)槭裁催x種植？
第一種植最后的成果其實(shí)是相對(duì)穩(wěn)定的價(jià)格，比如說(shuō)糧食，你種出來(lái)的是大米、玉米，這是國(guó)家的價(jià)格有保證的，不會(huì)產(chǎn)生波動(dòng)，不會(huì)像蘋果手機(jī)，基本上是穩(wěn)定的，有一個(gè)兜底的價(jià)格。第二個(gè)糧食的最大的風(fēng)險(xiǎn)是在不風(fēng)調(diào)雨順的情況下，我們使用金融工具對(duì)沖，非常簡(jiǎn)單，就是期貨的金融工具，另外一種是保險(xiǎn)。我們用保險(xiǎn)和期貨的方式去對(duì)我們未來(lái)的農(nóng)戶的產(chǎn)品進(jìn)行鎖定，這樣把我們的風(fēng)險(xiǎn)降低。再一個(gè)我們認(rèn)為整個(gè)種植業(yè)的核心是在種子，不是在其他的。種子企業(yè)說(shuō)了你要增產(chǎn)30%是靠什么？需要用他的化肥，他的農(nóng)藥，他的除草劑，一切的一切都保證才能保證你增產(chǎn)30%。那我們是從種子入手，我們最后是東北地區(qū)最大的一個(gè)種業(yè)公司合作，開始做這條供應(yīng)鏈。另外一個(gè)是從下游，我們找到一個(gè)糧食加工企業(yè)，也是當(dāng)?shù)睾艽蟮募涯舅巩?dāng)?shù)氐募Z食加工企業(yè)，我們從兩端。一個(gè)是種子做動(dòng)態(tài)質(zhì)押，一個(gè)是糧食加工做動(dòng)態(tài)質(zhì)押，下一步化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機(jī)，一系列的都會(huì)做進(jìn)去。
大家可能有一些誤解，可能普遍認(rèn)為說(shuō)農(nóng)業(yè)的利潤(rùn)很低，我告訴大家這個(gè)是完全錯(cuò)誤的。在中國(guó)如果是說(shuō)我們以黑龍江為例去掉人力成本，單純的農(nóng)民不計(jì)算人力成本。你知道種15畝地的利潤(rùn)率是多少？180%，在傳統(tǒng)行業(yè)諸位可以找到這樣的利潤(rùn)嗎？就算去除所謂的人力成本，我們假設(shè)這個(gè)人按照城市的工資給，最低利潤(rùn)還有80%以上，傳統(tǒng)行業(yè)找不到這樣的利潤(rùn)率，為什么？其實(shí)有一個(gè)東西大家往往忽略了，在過(guò)去農(nóng)民拿地是不需要成本的，地是國(guó)家通過(guò)各種方式承包給他，基本沒有什么成本，他獲取的成本很低，所以會(huì)導(dǎo)致利潤(rùn)率很高。但是為什么大家都覺得農(nóng)民很苦？其實(shí)這個(gè)是我們?cè)谧鲛r(nóng)業(yè)的時(shí)候考慮的另外一個(gè)問(wèn)題，因?yàn)槲覀兊霓r(nóng)業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)是小而散的狀態(tài)，你說(shuō)它的利潤(rùn)率高，再高也是幾畝地，像東北是很大方的，一說(shuō)誰(shuí)家有多少多少地，最少15畝，這是很大方的，我是南方人，有三分地不錯(cuò)了，利潤(rùn)再高可以產(chǎn)出多少呢？我們是看到背后有一個(gè)巨大的農(nóng)地流轉(zhuǎn)帶來(lái)的資產(chǎn)化機(jī)會(huì)，過(guò)去15年是中國(guó)的房地產(chǎn)業(yè)，或者城市房地產(chǎn)業(yè)突飛猛進(jìn)的15年，是以城市土地的集約化經(jīng)營(yíng)為前提的，所謂的政府收儲(chǔ)，然后政府賣地，通過(guò)中間的差價(jià)經(jīng)營(yíng)城市，這是過(guò)去15年來(lái)房地產(chǎn)業(yè)景氣的原因?，F(xiàn)在農(nóng)地開始流轉(zhuǎn)，實(shí)際上一樣的路數(shù)，也是需要把農(nóng)地流轉(zhuǎn)到相應(yīng)的優(yōu)質(zhì)的優(yōu)秀的企業(yè)手里才能產(chǎn)生最高的效益。南方的地一小塊一小快的農(nóng)機(jī)沒法耕作，現(xiàn)在通過(guò)這種企業(yè)化的運(yùn)作，我們有一個(gè)合作伙伴他們?cè)诤幽弦粋€(gè)縣城里，后來(lái)問(wèn)他們，他們?cè)谝粋€(gè)縣就收了80萬(wàn)畝，通過(guò)農(nóng)地流轉(zhuǎn)。這是一個(gè)巨大的資產(chǎn)證券化機(jī)會(huì)，大家很多人是做金融的，知道資產(chǎn)才是最寶貴的，貨幣其實(shí)本身如果是空轉(zhuǎn)，不會(huì)產(chǎn)生任何價(jià)值，必須配以資產(chǎn)，所以我們認(rèn)為未來(lái)農(nóng)地的資產(chǎn)會(huì)很寶貴。這是我們做農(nóng)業(yè)的當(dāng)時(shí)的考慮。
現(xiàn)在這個(gè)項(xiàng)目我們叫東北糧倉(cāng)，它從種子、種植到糧食的收儲(chǔ)加工，下一步是化肥、農(nóng)藥，現(xiàn)在我們正在做土地的資產(chǎn)農(nóng)業(yè)化，這些的產(chǎn)品都在全線的在做。另外兩條產(chǎn)業(yè)鏈我們會(huì)做什么呢？物流、化工，化工是大量的資金，資金需求量很大，物流不用說(shuō)了，我們認(rèn)為物流是未來(lái)十年中國(guó)的另外一個(gè)黃金行業(yè)，因?yàn)樗焐惺裁茨?？?shù)據(jù)，可測(cè)算，數(shù)據(jù)可提供，這是供應(yīng)鏈最基礎(chǔ)的東西我們做農(nóng)業(yè)的供應(yīng)鏈金融里遇到的最大問(wèn)題就是沒有數(shù)據(jù)。過(guò)去的我們跟農(nóng)業(yè)的官員聊，我說(shuō)可不可以把過(guò)去30年一個(gè)區(qū)域某個(gè)地塊的數(shù)據(jù)產(chǎn)量提供給我？沒有，沒有數(shù)據(jù)我怎么測(cè)算未來(lái)這塊地可能的產(chǎn)量？過(guò)去我們的農(nóng)業(yè)不是實(shí)行量化管理，是模糊化管理，大概多少、大約多少，這對(duì)金融是非?？膳碌摹Ｄ壳拔覀?cè)跂|北地區(qū)也在做所謂的產(chǎn)量，就是數(shù)量化，農(nóng)機(jī)，一個(gè)農(nóng)業(yè)的機(jī)械可以覆蓋多少面積，而不會(huì)產(chǎn)生機(jī)械的疲怠，我們都在做數(shù)據(jù)的整理工作，坦白講今天這些工作很難。
說(shuō)了農(nóng)業(yè)以后實(shí)際上我們不僅僅是在做供應(yīng)鏈金融，其他的大類資產(chǎn)的配制我們也在做所謂的刺激債的產(chǎn)品，剛才馬總提到的分期購(gòu)就是個(gè)人刺激債，其實(shí)我們也在做一些，但是我們不面向個(gè)人，我們都是面向企業(yè)在做。比如說(shuō)我們跟信息網(wǎng)集團(tuán)，我們上周發(fā)布了一個(gè)產(chǎn)品，這個(gè)是解決了部分城市，我們認(rèn)為我們沒有那個(gè)能力解決全中國(guó)所有的城市，部分城市的年輕人，都市白領(lǐng)或者企業(yè)主，他們?cè)诟斗靠畹臅r(shí)候，其實(shí)我們認(rèn)為最大的障礙是付不起首付，他有未來(lái)。李嘉誠(chéng)有兩句話，就是人生最難的錢是第一個(gè)一百萬(wàn)，一百萬(wàn)到二百萬(wàn)，二百萬(wàn)到四百萬(wàn)，是很容易的，后面是通過(guò)理財(cái)或者其他的方式可以產(chǎn)生相對(duì)比較大的收益。但你的第一個(gè)一百萬(wàn)是最難的，這批人遇到的就是他的第一個(gè)一百萬(wàn)。我們通過(guò)和信息網(wǎng)集團(tuán)的合作是我們來(lái)解決這一部分錢，把他的首付分成兩部分，一部分是他自己付，比如30萬(wàn)可以在成都買一個(gè)不錯(cuò)的房了，但是30萬(wàn)如果讓一個(gè)年輕人在成都打拼至少需要10年，他才能積蓄下30萬(wàn)，我們進(jìn)去以后他只需要5年，我們提供另外一般首付。大家會(huì)說(shuō)那你的風(fēng)險(xiǎn)怎么控制？因?yàn)槲覀円恢遍_玩笑說(shuō)你只談產(chǎn)品，只談收益不談風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)金融來(lái)說(shuō)都是耍流氓。中間其實(shí)我們有很多細(xì)節(jié)的控制風(fēng)險(xiǎn)的方法，其中我跟大家說(shuō)的最典型的一點(diǎn)，最終如果這些買房的人還不上錢，誰(shuí)來(lái)還？信息網(wǎng)集團(tuán)來(lái)承擔(dān)這個(gè)責(zé)任。這是和現(xiàn)在所有市場(chǎng)上大家能夠看見的各種各樣的都不一樣的產(chǎn)品，它最后是依靠一個(gè)綜合性的企業(yè)集團(tuán)來(lái)做最后的買單者，這是我們做的大類資產(chǎn)配制的產(chǎn)品。
另外這個(gè)消息可以提前發(fā)布，本來(lái)是準(zhǔn)備下周發(fā)布的消息，今天這個(gè)環(huán)節(jié)可以跟大家說(shuō)一下。我們和柯達(dá)，破產(chǎn)重組以后的柯達(dá)，還有柯達(dá)的公司卡麗來(lái)，簽了一個(gè)壟斷的協(xié)議，我們和柯達(dá)會(huì)主推一款產(chǎn)品，我們做的是典型的看任何東西都考慮金融和資產(chǎn)證券化。不知道大家有沒有這樣的經(jīng)歷，每個(gè)人帶著孩子或者跟朋友，帶孩子去樂園拍了很多照片，跟朋友聚會(huì)拍了很多照片，通過(guò)我們跟柯達(dá)的合作大家會(huì)看到在北京所有的兒童樂園會(huì)有一臺(tái)設(shè)備，上面有我們也有柯達(dá)，也有卡麗來(lái)，然后你通過(guò)無(wú)線連接過(guò)去直接就可以打印八寸照片，八寸照片在傳統(tǒng)的沖印店是八塊錢，現(xiàn)在我們是兩塊錢，而品質(zhì)依舊是柯達(dá)的品質(zhì)。這個(gè)產(chǎn)品比如你買了一臺(tái)，他買了一臺(tái)自己去印，這不現(xiàn)實(shí)，后面有大量的技術(shù)支持，比如耗材，比如機(jī)械化的維修，所以我們做了資產(chǎn)的優(yōu)化。第一批的北京的兒童樂園這是一個(gè)池子，這個(gè)池子產(chǎn)生的收益大家去平均化。我們?cè)诎拇罄麃喿鲞^(guò)測(cè)試，還不是悉尼，鳥不拉屎的一個(gè)地方住了一些學(xué)生，大概最低的收益年化30%，我們是把產(chǎn)品眾籌做了金融的包裝，所以這個(gè)是我們近期也會(huì)推出的一個(gè)產(chǎn)品，而且這個(gè)產(chǎn)品會(huì)在3年之內(nèi)，我相信會(huì)在中國(guó)的各種娛樂場(chǎng)所、景區(qū)，各種的兒童樂園大家都能看到。我們會(huì)跟三星等等都會(huì)有合作。
說(shuō)來(lái)說(shuō)去其實(shí)大家很奇怪，說(shuō)你的思維很跳躍，先做農(nóng)業(yè)，又到大類資產(chǎn)配制，又到像這樣產(chǎn)品眾籌基礎(chǔ)上的資產(chǎn)證券化。其實(shí)今天上午我還跟一個(gè)做VC的朋友在談這個(gè)事情，我說(shuō)我們的團(tuán)隊(duì)的好處就是我們都是做媒體出身的，媒體出身有媒體出身的好處和壞處，好處就是看起來(lái)樣樣精通，其實(shí)樣樣稀。媒體出身帶來(lái)的好處是什么？可能你的視野，你的跨接的思維會(huì)給你的生意帶來(lái)很大的幫助。我們認(rèn)為未來(lái)的生意如果要產(chǎn)生真正的爆發(fā)點(diǎn)的都是跨接的生意，只有跨接才會(huì)有邊緣地帶。KK說(shuō)過(guò)一句話，說(shuō)創(chuàng)新都是從邊緣地帶產(chǎn)生的，我們也堅(jiān)信這個(gè)。包括我們做的互聯(lián)網(wǎng)金融，大家感興趣的金融產(chǎn)品，實(shí)際都是從事跨接的方式獲得的。因?yàn)槲易约菏且粋€(gè)典型的跨接的人，最早我在工商銀行，畢業(yè)以后分配到工商銀行，隨后去了國(guó)泰君安，做投資銀行。做投資銀行過(guò)程中間因?yàn)樽鍪召?gòu)兼并，要收購(gòu)一個(gè)上市公司，當(dāng)時(shí)我在操盤那個(gè)項(xiàng)目，這個(gè)上市公司又需要一些概念，在99年的時(shí)候，我們自己做了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)公司。由此進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)，最早在搜狐，中間有一段競(jìng)業(yè)禁止，后來(lái)我去了新浪的財(cái)經(jīng)和科技兩個(gè)頻道，最后又去了金融界當(dāng)總編輯，后來(lái)去了鳳凰網(wǎng)當(dāng)總編輯，最后自己出來(lái)。所以我是一個(gè)典型的跨接產(chǎn)品，干了很多公司，做了很多事情。其實(shí)總結(jié)起來(lái)就是13年的媒體，7年的金融，能夠支持我和我的團(tuán)隊(duì)去做這樣的事情。
我們認(rèn)為在未來(lái)不能單是談?wù)撃愕漠a(chǎn)品怎么創(chuàng)新，其實(shí)金融某種成為上講，跨接會(huì)帶來(lái)創(chuàng)新，但是核心是不變的，風(fēng)險(xiǎn)控制怎么做才是關(guān)鍵。剛才我說(shuō)了只談收益率不談風(fēng)險(xiǎn)控制，這樣的金融就是耍流氓。其實(shí)外界把互聯(lián)網(wǎng)金融想的很低，你們懂風(fēng)險(xiǎn)控制嗎？你們知道風(fēng)險(xiǎn)控制是什么嗎？你們用什么模型嗎？今天早上我跟一個(gè)朋友在聊這個(gè)事，我說(shuō)按照我的理解風(fēng)險(xiǎn)控制非常簡(jiǎn)單，就是四條。第一錢用到哪去了，比如說(shuō)馬總他們的，你是不是真買手機(jī)了？真買手機(jī)你的用途是對(duì)的。第二你有沒有還款能力，第三你有沒有還款意愿。有的人有還款能力但是他不愿意還。第四個(gè)在前面這些基礎(chǔ)上還款能力和還款意愿，還有違約成本，怎么加大他的違約成本。而這個(gè)違約成本可以承受。我跟大家分享一個(gè)案例，因?yàn)樽蛱煳覀兒捅本┦械氖吧降膭?dòng)漫產(chǎn)業(yè)園有一個(gè)合作，他們找到我們說(shuō)這里有一個(gè)動(dòng)漫的企業(yè)，做游戲、動(dòng)漫。說(shuō)創(chuàng)業(yè)公司，幾個(gè)小孩，也沒什么房。也沒有那么強(qiáng)的分期承受能力，這也不是貸款，他們需要200萬(wàn)。問(wèn)我怎么辦？我們的人也找到我，這個(gè)好象按照我們過(guò)去的既有標(biāo)準(zhǔn)確實(shí)很難辦。后來(lái)我說(shuō)你把這個(gè)團(tuán)隊(duì)的簡(jiǎn)歷給我看一下，看了以后我跟他們說(shuō)這樣做風(fēng)險(xiǎn)控制，我說(shuō)首先所有的團(tuán)隊(duì)只要從產(chǎn)品里見到利潤(rùn)的，這是典型的互聯(lián)網(wǎng)打法，大家都是有股份的，每個(gè)有股份的人都要簽無(wú)限連帶責(zé)任。這些人是什么呢？他可能是北航畢業(yè)的，清華畢業(yè)的，我們相信他不太愿意為了這點(diǎn)錢，200萬(wàn)，十幾個(gè)人，為了這點(diǎn)錢去把自己美好的未來(lái)毀掉，他會(huì)盡力還。這個(gè)我們要求所有人把自己的社交資料提供出來(lái)，你的QQ號(hào)，你的維信號(hào)，你的手機(jī)通訊。我們?cè)谧錾缃伙L(fēng)控的期間，可能是對(duì)朋友知道自己欠錢也無(wú)所謂，比如生意伙伴知道他欠錢也無(wú)所謂，但是很多人非常在意父母是不是知道他欠錢，如果父母知道他欠錢了他很緊張，無(wú)論如何都要想辦法還上。我們做這樣的嘗試以后最終，因?yàn)槲覀兊钠脚_(tái)有一個(gè)特點(diǎn)，我們絕對(duì)不做純粹性的，一定做資產(chǎn)，只不過(guò)資產(chǎn)不一樣。比如說(shuō)我提到的社交資產(chǎn)，QQ號(hào)，我們認(rèn)為這就是資產(chǎn)。其實(shí)在座很多人是百萬(wàn)富翁你不知道，你的QQ號(hào)、微信號(hào)，再配合你的歲數(shù)，你有未來(lái)，那你就是百萬(wàn)富翁，是可以拿出來(lái)當(dāng)做資產(chǎn)使用的。傳統(tǒng)銀行不是，今天互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融是認(rèn)這樣的資產(chǎn)，同時(shí)我們要求他提供軟件的版權(quán)，這樣的抵押方式其實(shí)就把問(wèn)題解決了，這是我們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)控制上的新的嘗試。簡(jiǎn)單的跟大家分享一些，謝謝。