2014中關(guān)村大數(shù)據(jù)日于2014年12月11日在中關(guān)村舉辦，大會以大會以“聚合數(shù)據(jù)資產(chǎn)，推動產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新”為主題，探討數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理和變現(xiàn)、大數(shù)據(jù)深度技術(shù)以及行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用創(chuàng)新和生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)等等關(guān)鍵問題。大會還承載從政亞信府主管部門到各行各業(yè)的需求和實踐中的疑問，探討包括政府、金融、運營商等部門是如何通過數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理和運營，實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的路徑。
在下午的金融@Big Data論壇上，人民銀行征信中心副主任王曉蕾帶來《大數(shù)據(jù)時代的金融征信》主題演講。王曉蕾就三個問題進(jìn)行交流：第一是大數(shù)據(jù)和征信之間的關(guān)系，第二是金融行業(yè)到底有什么地方可以稱之為大數(shù)據(jù)，第三是大數(shù)據(jù)征信面臨的問題。
以下是王曉蕾演講的全文：
王曉蕾：大家下午好，我參加過很多會，今天這種形式有點不適應(yīng)，今天是在臺上站著。很高興有機(jī)會和大家做交流大數(shù)據(jù)時代的金融征信，我跟大家交流主要有三個問題。第一是大數(shù)據(jù)和征信之間的關(guān)系，第二是金融行業(yè)到底有什么地方可以稱之為大數(shù)據(jù)，第三是大數(shù)據(jù)征信面臨的問題。
對于第一個問題大家清楚對于金融，特別對信貸市場來說最為關(guān)鍵的要解決的問題就是信息不對稱，這個信息不對稱指什么？指放貸機(jī)構(gòu)永遠(yuǎn)沒有借款人了解自己，所以最核心的就是放貸人或者放貸機(jī)構(gòu)要了解借款人。歡歡講了，他討論完大數(shù)據(jù)和金融，發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)概念可以運用在金融市場上，對于一個借款的個人和企業(yè)，信息全面了解就類似于關(guān)于企業(yè)和個人的大數(shù)據(jù)。對于中國的信貸市場，對于借款人的了解尤其不夠。為什么這樣講？大家可能都聽過，美國有著非常發(fā)達(dá)的征信體系，征信體系里只要輸入社會安全號，關(guān)于這個人的所有信息都會出來，還有一個分?jǐn)?shù)。憑借這個分?jǐn)?shù)就可以決定是否給他貸款，貸多少，聽起來非常簡單也很神話。但是事情真是這樣嗎？這個問題會隨著我的介紹一一展開。這樣的問題對中國來說大家也可能看到很多論點，包括易歡歡在內(nèi)，說中國的P2P不發(fā)達(dá)最大的問題在于中國沒有發(fā)達(dá)的征信體系，對這句話來說也對也不對，對的地方在哪？比如說對于我們國家來講人民銀行征信中心運行管理的個人和企業(yè)征信系統(tǒng)，我們搜集了8億多人的信息，只有3億人和銀行發(fā)生過信貸關(guān)系。5億人沒有。大家清楚說這個人信用記錄，信用記錄，記錄的到底是什么？是信用行為，什么叫信用行為？信用行為一定涉及到借錢、還錢。比如先消費后付款，這是信用。借錢為什么是信用？企業(yè)、個人、銀行都好，把2萬給你，把20塊錢給你，讓你花是信任你，前提條件是信任你，認(rèn)為你一定時候之后可以還回去。所以信用記錄一定記錄你的信用活動，這樣的話我想大家腦子往前想一步就會清楚，一定要先有信用活動，之后才有信用記錄。
也就是說易歡歡他們的話不對的地方在哪？不對的在首先他看到了中國的征信體系不發(fā)達(dá)，但是沒有往前進(jìn)一步，為什么中國征信體系不發(fā)達(dá)。很多時候講征信體系不發(fā)達(dá)，不如說中國的信貸市場不發(fā)達(dá)。因為你沒有這種形式的信用交易，所以沒有辦法記錄，沒有行為可以記錄。那么除了貨幣化的交易外，先消費后付款。電信，2000年我從美國過來辦第一個手機(jī)很容易，身份證給他打電話，先打電話后付款，后來你們清楚電信運營商在想升級了，就是先繳費后打電話，為什么要升級？2002年，有人告訴我2002年移動電信運營商損失，就是欠繳電話費200億，2002年的人的消費水平多高？一年當(dāng)中200多億的欠費，所以說中國的信用環(huán)境非常惡化，惡化的后果是什么？電信運營商說不伺候了，就先把錢壓著。我親身經(jīng)歷過這樣的經(jīng)歷，公司高管電話打著打著沒錢了，就斷了，互聯(lián)網(wǎng)公司最講究客戶體驗，這樣的體驗好嗎？不好的原因是什么？信用環(huán)境惡化。所以信用環(huán)境惡化造成了中國13億人當(dāng)中真正人家信任你，先讓你消費的事情少了，這樣的事情少了可記錄的行為少了，信用記錄自然而然少了。征信系統(tǒng)里可查的信息就少了。所以很多人會反過頭來說這是雞生蛋蛋生雞的問題，但是先要有交易才能有記錄。
互聯(lián)網(wǎng)時代為什么說對于放貸人了解客戶來說其實是提供了非常好的條件呢？就在于隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展很多行為可以記錄了，包括各種各樣的信用行為，所以移動互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使更多行為可以記錄，于是就有了更多的數(shù)據(jù)，有了更多的數(shù)據(jù)就更方便放貸人去了解客戶。放貸人了解客戶銀行要回答三大問題，第一借款人是誰，包括企業(yè)和個人，第二問題有沒有還款的意愿，第三是有沒有還款能力。在座很多都是玩數(shù)據(jù)的，所以對于回答那三大問題我們的所謂的大數(shù)據(jù)，所謂的互聯(lián)網(wǎng)都可以給我們提供非常非常好的幫助。而這些幫助可能是在原來傳統(tǒng)的金融底下銀行所不曾有的。比如說關(guān)于定位，大家經(jīng)常說王曉蕾說你在征信中心上班，后來檢測一下你的手機(jī)，你的手機(jī)信號從來沒有到過信用中心，所以你可以在申請表填你的工作單位和地址是什么，但是你自己用的手機(jī)，這樣的信息暴露了你在說假話。還有也是很神奇的事情，你說我是博士生畢業(yè)，在美國來說。但是你在互聯(lián)網(wǎng)上，你通過機(jī)器填寫申請表的時候，你的名字一概用的都是大寫。后來也有數(shù)據(jù)表明，如果說你是大寫，全部用大寫，同事說你是博士學(xué)位畢業(yè)，這里面的造假成分非常非常高。所以說由于有了互聯(lián)網(wǎng)很多很多的以前不可以記錄的行為被記錄了，于是產(chǎn)生了很多很多以前根本不存在的數(shù)據(jù)，那么這些數(shù)據(jù)對于放貸人以至于更廣泛的人相互了解來說提供了很多新的機(jī)會。
拿中國來講金融行業(yè)的這些大數(shù)據(jù)到底在哪里？有什么用？根據(jù)我最近一段時間的思考，我認(rèn)為金融行業(yè)對于大數(shù)據(jù)應(yīng)用的探索來說，可以分為宏觀、中觀和微觀。對宏觀來講有助于提高對信貸市場規(guī)律的把握，以前我們講數(shù)據(jù)是講樣本，現(xiàn)在如果說采取大數(shù)據(jù)的概念，把信貸市場上每一個借款人的行為，正如經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，把借款人的行為都記錄下來，在全市場、全數(shù)據(jù)庫的條件下可以更好的更全面的來分析，我們信貸市場上借款人行為的特征和表現(xiàn)。當(dāng)然對這點在征信中心也有爭論，一些搞統(tǒng)計的就說我告訴你你全量跟抽量得出的結(jié)論不會有本質(zhì)差別，這種情況下我們就講不用討論差別，我們做出結(jié)果來比，這些事情我們也是正在進(jìn)行當(dāng)中。
第二大應(yīng)用就是中觀，加強(qiáng)運營管理，提高風(fēng)控能力，這個是指各家銀行針對自己銀行的特點來利用這些數(shù)據(jù)更好的了解這家銀行在市場上的競爭力。第三就是微觀利用，信貸市場是一個宏觀概念，但是在信貸市場上具體到每一個借款人，不管企業(yè)和個人就是一個很微觀的了。開始的時候易歡歡講大數(shù)據(jù)概念套用在單個的主體身上的時候，這些數(shù)據(jù)對于了解借款人，換句話說對借款人進(jìn)行征信來說是有很大的幫助。這里說到征信的新的方式，我要特別再強(qiáng)調(diào)一下，對征信來說往往有兩個含義，一個含義是所有的放貸人對借款人的了解，前期的靜止調(diào)查和貸前調(diào)查，這種行為就是征信。對自身的征信當(dāng)中有一類數(shù)據(jù)是放貸人負(fù)責(zé)需要，自然無論如何拿不到的。在座可以猜出來，這種信息就是借款人在他的競爭對手那邊的交易信息，舉個例子講，就是我是工商銀行的客戶，同時我也是招商的客戶，工商要想了解我在招商的交易情況幾乎是不可能的。有人說你自己告訴工商銀行不就行了嘛，這是就有一個概念就是第三方征信，征信存在的一個條件是我不相信數(shù)據(jù)主體，我不相信借款人自己告訴我的信息，所以才需要征信。在這種情況下有一類信息對放貸機(jī)構(gòu)來說對借款人進(jìn)行風(fēng)險評估的時候比較必要但是自己又的不到，就產(chǎn)生了獨立第三方征信，這就是我們征信中心所做的征信，獨立第三方，對獨立第三方征信來說我們所做的最核心的信息就是放貸人都需要，但是單個放貸人根本得不到，這是第三方征信機(jī)構(gòu)最應(yīng)該采集的信息。還有單個的第三方和放貸機(jī)構(gòu)可以得到，但是成本很高。如果獨立第三方機(jī)構(gòu)來做不僅可以降低成本，還可以降低整個社會成本。
比如說法院的民事判決信息，尤其在美國來說，個人是破產(chǎn)的。對銀行來說一定程度是不可能給一個破產(chǎn)的人發(fā)放新的貸款，如果要發(fā)條件應(yīng)該更加的謹(jǐn)慎。個人破產(chǎn)信息從哪來？全部都在法院，在法院以什么形式存在？是在法院門口的布告欄，所以需要有第三方機(jī)構(gòu)把信息抄下來，所以這個叫公開信息。我們從銀行征信采集，另外一方面也在積極和各個的公共數(shù)據(jù)源的單位協(xié)商，把這些信息納入征信系統(tǒng)。
如果你們注意到昨天的電視新聞，還有昨天和前天的平面媒體新聞，你們會看到人民銀行征信中心和環(huán)保部和稅務(wù)局、法院等等四五個機(jī)構(gòu)簽了協(xié)議，這些機(jī)構(gòu)同意把他們產(chǎn)生的信息放到征信系統(tǒng)里來。這個的話就是在征信的一個概念，有了這個大數(shù)據(jù)的話，以前的方式基本上都是所謂的線下的，以后比如拿法院信息來說，如果各家法院都在他的門戶網(wǎng)站把信息公開了，就不需要到每家每家法院門口去抄。通過互聯(lián)網(wǎng)也好，或者什么方法也好就可以把信息拿到。所以就是隨著數(shù)據(jù)從線上到線下，從紙質(zhì)到電子，就使更多信息成為可以獲得的，而且一定程度是低成本獲得的。
說到銀行前一段時間很多人批評銀行，說銀行和互聯(lián)網(wǎng)不沾邊，好象和大數(shù)據(jù)不沾邊，事情真的是這樣的嗎？今天早晨建行的劉總跟大家交流了，下午也有交流，他有他的看法，這里是我的觀察。實際上銀行在過去幾年，在數(shù)據(jù)的利用上面有了非常非常大的進(jìn)步，銀行對數(shù)據(jù)的利用和中國的金融體系發(fā)展有非常大的關(guān)系，在座的人都很年輕，你們有沒有想到在1984年的時候，中國有多少家銀行嗎？（靜止改為盡職），只有一家，叫中國人民銀行，對外叫中國銀行。那時候經(jīng)過文化大革命，經(jīng)過中央的計劃經(jīng)濟(jì)，中國的商品經(jīng)濟(jì)、市場經(jīng)濟(jì)幾乎不存在了。從1984年開始逐漸從中國銀行分出來專業(yè)銀行，那時候根本沒有貸款概念，那時候叫撥款，類似財政撥款，當(dāng)時中國的文化就是這個錢還要還嗎？這個不就是給的錢嗎？在此之前大家習(xí)慣是什么？計劃，批條子，計劃，批條子。逐漸逐漸隨著商業(yè)銀行法，我們的銀行才開始作為一個商業(yè)化的主體存在。整個的理念也逐漸逐漸的從行政命令、批條子、關(guān)系，走向風(fēng)險管理、數(shù)據(jù)分析。
之前銀行對數(shù)據(jù)確實重視不夠，舉個例子對巨貸客戶的信息，反正也不給你貸，表格往那邊一扔。這幾年發(fā)展很快，銀行的管理以前都是一個個的帳戶，拿招商銀行來說，各個部門都有完整的信息，信用卡、房貸等等。最近幾年從帳戶管理上升為以客戶為中心管理，所有王曉蕾跟銀行發(fā)生的各種關(guān)系，比如跟證券或者其他的關(guān)聯(lián)公司發(fā)生的關(guān)系都是統(tǒng)一管理。有一天當(dāng)招商銀行打電話說可以辦我們的金葵花卡了，我說不行啊我聽說你們是多少金額，如果不到還要收費。他說你怎么知道滿足你的需求的？他說是綜合考量了在銀行的交易。所以這個吸引力是巨大的，這是銀行內(nèi)部的。銀行外部的資料和信息也非常多，其中征信系統(tǒng)的信息是非常重要的一條。（巨貸拒貸）所以可以看出來銀行不是說不會用數(shù)據(jù)，銀行都沒閑著。
如果按照剛才講的關(guān)于企業(yè)和個人在互聯(lián)網(wǎng)時代，所有的數(shù)據(jù)都會匯集起來，這個數(shù)據(jù)在哪呢？一個就是銀行的信息，電信運營商有很多信息，還有電商平臺，在電商平臺的消費交易信息，還有公共互聯(lián)網(wǎng)平臺，各類在線申請平臺，手機(jī)應(yīng)用程序，還有公共信息。對企業(yè)也一樣，銀行、電商平臺、供應(yīng)鏈平臺等等，很多信息如果按照以前的標(biāo)準(zhǔn)很難想象會被利用，比如財務(wù)軟件，財務(wù)軟件產(chǎn)生的信息。這些信息在以前根本沒法想象到可以被利用，但是現(xiàn)在這些信息也逐漸被挖掘。在大數(shù)據(jù)情況下是不是降低了銀行放貸機(jī)構(gòu)的審貸成本呢？這個問題的話現(xiàn)在可能很難說，現(xiàn)在很難說。從道理來講拿淘寶來說有可能是降低成本的，原因是它的平臺已經(jīng)存在，平臺已經(jīng)存在的條件下可以算編輯成本，編輯成本是低的。但是考慮到建立平臺的成本在里面就很難說了，這個也是經(jīng)常困擾我的一點，馬云說未來阿里的的資產(chǎn)在數(shù)據(jù)，我對這個問題很難理解。如果你作為一個電商平臺大部分的收入來自數(shù)據(jù)交易還叫電商平臺嗎？也許是因為我的思維太落后，跟不上時代，但是對我來說確實有這樣的疑問。
在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的情況下，像征信中心新型的獨立第三方的征信有沒有新的形式呢？有。現(xiàn)在這里講的傳統(tǒng)模式下像嗯新中心這種征信模式是所有的放貸機(jī)構(gòu)把數(shù)據(jù)報送到征信系統(tǒng)里來，英文里的征信叫（英文），報告的意思。所有的放貸人把借款人的信息報送到征信中心來，這個是像傳統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)的模式。像我講的還有一個非常重要的一點就是很多人從來跟放貸機(jī)構(gòu)沒有發(fā)生過交易關(guān)系，沒有放貸機(jī)構(gòu)可以把數(shù)據(jù)報給他，這些人的信息從哪來？在美國也有一種新型的模式，這種第三方的模式就是我來驗證你提供的信息是正確的。所以在這種新型的征信模式底下是借款申請人自主的把可以證明他身份、證明他還款能力的信息報送到征信中心里，這類征信機(jī)構(gòu)通過各種方式來合適信息的準(zhǔn)確性。我認(rèn)為這種新模式在未來的中國可能會有很大的發(fā)展?jié)摿?，原因就在于我們有太多人沒有任何信貸記錄和信用記錄。
對于新的征信模式就出來一個問題，剛才易歡歡也講了，有關(guān)于借款人大數(shù)據(jù)全面的，事實上就造成在互聯(lián)網(wǎng)時代每個人都是透明的。從技術(shù)上來說完全可以成為一個毫無隱私的人，在回答隱私保護(hù)之前這里還有一個交易平等不平等的問題，在傳統(tǒng)征信下確實對個人來說，對借款來說是讓度了一些個人隱私，但是得到了更多的公平信貸交易的機(jī)會。天平是平衡的，我讓了一部分隱私，這部分隱私是非常有限的，主要是借款還錢的信息。在大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)下個人幾乎沒有任何隱私了，為了驗證我身份的真實性，他可能會知道我一天24小時的定位，這種情況下這種交換還平等嗎？我在跟同事討論的時候開玩笑，我說我不過就是需要錢，這個時候我需要資金，不過想借點錢，至于把我弄得連小褲衩都不剩嗎？所以這是大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)征信里要回答的第一個問題。對于借款人，我現(xiàn)在是需要幫助，我是需要能夠有更多機(jī)會獲得融資和貸款。但是這種情況下我的的確確需要把我弄得什么都不剩嗎？
第二個問題才是涉及到隱私保護(hù)，消費者權(quán)利。最近國際上對這個問題的研究也是越來越熱烈了。涉及到關(guān)于消費者權(quán)益保護(hù)的時候就出現(xiàn)兩種方式，兩種思考。一種是認(rèn)為大數(shù)據(jù)下根本沒有隱私可言，什么隱私保護(hù)政策都免談了。另一種是正相反，各個國家對隱私保護(hù)是加強(qiáng)了。這是以前在傳統(tǒng)的模式之下，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)保護(hù)的模式下的一些原則，比如說建立任何一個數(shù)據(jù)庫要有目的，建立數(shù)據(jù)庫的目的是什么？為了達(dá)到某一個目的采集的信息要適當(dāng)，不能過多，過少可能不能滿足你的目的，但也不能過多，所以要適量。
也有人認(rèn)為在目前的形勢下，這些目的其實都很難實行了，是不是有其他的原則？這里的話我也分享一下我個人的觀點，我不是技術(shù)派我不懂技術(shù)，我也不搞技術(shù)。但是我總認(rèn)為技術(shù)進(jìn)步是給人帶來更多自由和尊嚴(yán)的。人類選擇了狀態(tài)不應(yīng)該是以技術(shù)實現(xiàn)的極限為目標(biāo)和原則，所以跟多情況技術(shù)上確實可以達(dá)到，技術(shù)確實可以讓人變成透明人，但是作為一個有尊嚴(yán)的人類而言，那個真的是我們要選擇的嗎？所以其實美國和歐洲的情況已經(jīng)給了我們回答，人類可以不選擇這樣。比如歐洲來說，拿數(shù)據(jù)保護(hù)法來說，它的數(shù)據(jù)保護(hù)法加強(qiáng)了，這里給出了兩條修改比較明確的，在個人權(quán)利的，一個就是數(shù)據(jù)可攜帶權(quán)，但是有一條更重要的修改就是歐盟要把數(shù)據(jù)保護(hù)法的適用范圍擴(kuò)展到全世界。對于美國來說也一樣，美國以前一直認(rèn)為他是信息公開自由的國家，實際最近幾年也加強(qiáng)了消費者隱私保護(hù)的立法。第三點我覺得是值得我們在座的中國的互聯(lián)網(wǎng)新野認(rèn)真考慮的問題，就是個人隱私保護(hù)的全球秩序，歐盟把它的保護(hù)法的范圍拓展到全世界。換句話說如果說一個企業(yè)如果要搜集在歐洲的居民的信息，并且對外提供，你必須滿足歐洲的數(shù)據(jù)保護(hù)法的要求。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，國際化的發(fā)展，特別對于目前的淘寶也好，騰訊也好，微信也好，全世界都在用。（嗯新改為征信），包括中國的居民都在用，在這個過程當(dāng)中對數(shù)據(jù)的保護(hù)最終只能是全球一致的。我講這個的意思，我知道在座很多同時大數(shù)據(jù)行業(yè)的機(jī)構(gòu)，我也問過他們，我說你在中國做同樣的事情，你在回國前待的那個國家可以做嗎？頭搖的跟波浪鼓一樣，不可以做、違法的，不可以做、違法的。所以說明另外一個問題，中國對個人的信息保護(hù)來說立法是嚴(yán)重滯后。
這一點我在業(yè)界也聽到很多呼聲，也希望能夠有一個規(guī)則和規(guī)范，在制定中國的數(shù)據(jù)保護(hù)法的規(guī)則規(guī)范中，一方面可以借鑒國際經(jīng)驗，另外一方面行業(yè)自身、行業(yè)自己也是責(zé)無旁貸，很多從行業(yè)自律開始，上升到規(guī)章，最終到法律。我今天交流的內(nèi)容就這么多，謝謝大家。