《連線》雜志今天發(fā)表文章稱，長期以來，人們談?wù)撔庞每ò踩詴r，總是認(rèn)為線下交易比網(wǎng)上交易更安全。如今，事實已證明這種觀點是錯誤的。

受益于數(shù)字支付技術(shù)不斷進(jìn)步、人口結(jié)構(gòu)的變化，以及網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境不斷改善，網(wǎng)上交易比以往任何時候都更受歡迎、更為安全。與此同時，線下支付似乎比以往任何時候都更加不安全。最近，國外主要零售商爆發(fā)了一系列安全事件，表明線下交易更容易受到攻擊。

這些趨勢導(dǎo)致人們?nèi)タ紤]一些影響每一位消費者和零售商的重要問題：網(wǎng)上交易是否比線下交易更加安全，同時這一事實是否能推動電子商務(wù)進(jìn)入下一個增長階段？

線下安全事件頻發(fā)

現(xiàn)實情況是，無論是網(wǎng)上、線下還是在移動設(shè)備上，也無論是信用卡、借記卡甚至現(xiàn)金，均存在安全問題。人們一個常見的誤解是，線下比網(wǎng)上更安全。但過去一年，國外零售商遭遇大規(guī)模黑客入侵事件，并多次成為媒體頭條，讓這種觀點正在改變。

美國零售巨頭塔吉特(Target)宣布，2013年11月27日至12月15日之間，黑客竊取了7000萬客戶的個人信息。大型家居連鎖店家得寶宣布，其支付系統(tǒng)遭黑客長達(dá)5個月的攻擊，導(dǎo)致客戶的5600萬張支付卡信息被竊。美國高端連鎖百貨零售商Neiman Marcus 受到黑客長達(dá)3個月的攻擊，導(dǎo)致110萬信用卡信息泄露。黑客還多次入侵美國食品雜貨零售巨頭SupervaluInc，該公司旗下有數(shù)千家門店。同時，美國最大中餐連鎖店P(guān).F.Chang旗下8家門店發(fā)生客戶信用卡數(shù)據(jù)被盜。根據(jù)電子商務(wù)支付管理服務(wù)商CyberSource的數(shù)據(jù)，即使在這些嚴(yán)重的黑客攻擊事件發(fā)生前，因信用卡詐騙，這些零售商在電子商務(wù)的銷售中一年可能損失約35億美元。

這一長串的重大黑客入侵事件足以說服消費者，與網(wǎng)上支付相比，線下支付一樣存在風(fēng)險，甚至是更大的風(fēng)險。

當(dāng)一個消費者在一家零售商店通過信用卡支付，商家依然將信用卡數(shù)據(jù)存儲在計算機(jī)上，這些計算機(jī)通常使用的是Windows 系統(tǒng)，運行的是老式的POS收銀機(jī)軟件，其存儲數(shù)據(jù)的環(huán)境本質(zhì)上是不安全和不充分。為了處理一筆交易，支付應(yīng)用必須與支付終端、POS收銀機(jī)和支付處理器進(jìn)行通信，這意味著敏感數(shù)據(jù)不斷傳輸。所有這些，使得這一支付系統(tǒng)容易受到攻擊。

美國電子交易協(xié)會(ETA)首席執(zhí)行官詹森?奧克斯曼(Jason Oxman)指出：“當(dāng)你走出零售店后，你剛才的交易將繼續(xù)在全國范圍內(nèi)進(jìn)行，并且是利用上世紀(jì)70年代的技術(shù)。”

他說：“美國需要做的是，利用新技術(shù)全面取代過去40年部署的技術(shù)架構(gòu)。目前而言，磁條卡在市場上存在的時間已經(jīng)太長了。”

美國信用卡行業(yè)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)要求，收集數(shù)據(jù)然后不要去動它。如今，這些標(biāo)準(zhǔn)無法保證零售商能有效地保護(hù)消費者的數(shù)據(jù)。這些標(biāo)準(zhǔn)沒有要求，收集的信用卡信息通過私人計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)傳輸時要進(jìn)行加密，因此黑客可以在這些數(shù)據(jù)傳送過程中將其竊取。美國信用卡行業(yè)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)已落后于時代要求。

線上更安全？

在一般情況下，大型零售商不像網(wǎng)上零售商那樣致力于安全性。檢修整個系統(tǒng)，并采取額外的安全預(yù)防措施，是一個昂貴而費時的任務(wù)，所以大型零售商往往忽略采取額外措施。這與網(wǎng)上零售商形成鮮明的對比，他們從一開始就有嚴(yán)格的安全意識，因為一次黑客入侵就可能毀掉他們的生意。

網(wǎng)上零售商還掌握了一系列強(qiáng)大的安全工具，而它們是為當(dāng)今世界打創(chuàng)的。例如，移動支付解決公司Square對儲存在其設(shè)備上的信用卡數(shù)據(jù)進(jìn)行了加密。在線支付服務(wù)商 Stripe對儲存在磁盤上的信用卡數(shù)據(jù)進(jìn)行AES-256位加密和密碼保護(hù)，并在不同的機(jī)器上儲存解密密鑰。PayPal的安全密鑰采用了雙因素認(rèn)證機(jī)制，讓用戶多了一道額外的安全保護(hù)。任何有信譽(yù)供應(yīng)商的網(wǎng)上交易，均受到SSL證書（保護(hù)傳輸中的數(shù)據(jù)）、防火墻及定期系統(tǒng)掃描的保護(hù)。此外，消費者有權(quán)為其在線交易增加額外的安全保護(hù)。他們可以創(chuàng)建強(qiáng)大的密碼，注冊身份盜竊保護(hù)服務(wù)，并讓他們的防病毒軟件保持最新狀態(tài)。

也許信息安全技術(shù)中最令人興奮的進(jìn)步是符號化（Tokenization）——貝恩資本風(fēng)險投資公司(Bain Capital Ventures)的董事經(jīng)理馬特·哈里斯(Matt Harris) 將其描述為：“該系統(tǒng)讓你用一套識別信息代替真正的支付卡數(shù)據(jù)，因此商家不需要處理敏感和受管制的數(shù)據(jù)，從而不需要曝光不必要的信息。”符號化不僅限制曝光，而且還能夠應(yīng)用更嚴(yán)格的識別特征，諸如指尖或臉部圖像（相對于密碼或簽名）。它對消除消費者對數(shù)字支付的恐懼起舉足輕重的作用。

電子商務(wù)的興起

綜上所述，網(wǎng)上交易可以比線下交易更安全，這種變化將影響到整個電子商務(wù)行業(yè)。

電子商務(wù)已經(jīng)經(jīng)歷顯著增長。簡單地說，與以往任何時候相比，越來越多的人在網(wǎng)上購買更多的東西。今天，美國擁有1.9億在線買家，占其網(wǎng)民人數(shù)的80％。美國電子商務(wù)的銷售正以每年9.5％左右的速度增長，并有望在未來5年內(nèi)超過實體商店的銷售增長。美國市場研究公司eMarketer預(yù)計，美國零售業(yè)的電子商務(wù)銷售額2014年將同比增長15.5％，達(dá)到3041億美元，高于2013年的2633億美元。這種增長，意味著美國社會消費品零售總額今年增加的1994億美元中，有20％來自電子商務(wù)。市場研究公司Forrester預(yù)計，到2018年，美國社會消費品零售總額中11％將來自電子商務(wù)，這意味著89％仍然在線下發(fā)生。盡管出現(xiàn)這些增長，我們?nèi)蕴幱谙蚓W(wǎng)上交易轉(zhuǎn)移的初期。

電子商務(wù)的增長受諸多因素驅(qū)動，其中第一個因素是互聯(lián)網(wǎng)正在不斷普及。更多的人能夠訪問互聯(lián)網(wǎng)，意味著網(wǎng)上購物者人群不斷增長。其次，電子商務(wù)方式不斷創(chuàng)新。許多公司推出了令人興奮、新穎而便捷的網(wǎng)上購物體驗。亞馬遜讓用戶只需要點擊幾下，就能收到自己所需要的商品，而且價格非常優(yōu)惠。美國手工藝品電商Etsy讓用戶很方便地瀏覽和購買手工藝成品，這些產(chǎn)品來自數(shù)百萬有才華的手工藝人，此前用戶不可能遇到他們。Wanelo讓網(wǎng)上購物社交化。這樣的例子不勝枚舉，總有一種電子商務(wù)體驗?zāi)苓m應(yīng)用戶的偏好。

第三，人口結(jié)構(gòu)的變化也在推動電子商務(wù)的發(fā)展。千禧一代(millennials) 的成長正值網(wǎng)上購物的興起，他們成為人口結(jié)構(gòu)中重要組成部分。美國的千禧一代有8000萬人，他們比任何其他年齡組的人花更多的錢在網(wǎng)上。在千禧一代中，“Z一代”（18至24歲）的成員幾乎將十分之一的錢用于網(wǎng)上購物，而在他們收入中所占的比例更高。隨著千禧一代的成長和賺錢能力上升，他們用于網(wǎng)上購物的錢將進(jìn)一步增加。

電子商務(wù)的增長并不限于美國。eMarketers預(yù)計，受新興市場增長的帶動，今年全球電子商務(wù)銷售額將達(dá)到15000億美元?？紤]到新興市場的人們正以驚人速度遷移至網(wǎng)上，這種增長將會加速。與此同時，全球各地的現(xiàn)金交易正在萎縮。

網(wǎng)上支付顯然是未來的發(fā)展方向，但安全問題仍是一個阻礙其增長的因素。人們不去網(wǎng)上購物，或減少網(wǎng)上購物次數(shù)的首要原因仍是安全問題。安全服務(wù)企業(yè)卡巴斯基實驗室(Kaspersky Lab)發(fā)現(xiàn)，人們在網(wǎng)上購物或進(jìn)行網(wǎng)上交易時，有49％感到不安全，而62％擔(dān)心遇上網(wǎng)絡(luò)金融詐騙。在移動設(shè)備上，這些擔(dān)心均不同程度的增加。

但千禧一代更少擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)的安全問題，與年長消費者相比，他們更喜歡網(wǎng)上購物。此外，媒體對線下交易安全事件的大幅報道，讓人們對線下交易的威脅有更廣泛的認(rèn)識。在零售商遭遇黑客入侵事件發(fā)生后不久，美聯(lián)社開展的一項調(diào)查發(fā)現(xiàn)，超過三分之一的美國人更傾向于使用現(xiàn)金，而不是使用信用卡或借記卡。

顯然，現(xiàn)金支付不是一個長期的解決方案。消費者已經(jīng)習(xí)慣了使用信用卡和借記卡，以及其所帶來的便利，他們支付行為的改變將僅僅是暫時的。即使是能讓信用卡更安全的芯片技術(shù)，也絕不是讓線下交易再次興起的靈丹妙藥。

最終改變的是人們對網(wǎng)上支付的態(tài)度。人們正越來越多地選擇網(wǎng)上交易和網(wǎng)上支付，預(yù)計黑客入侵事件將加速這一進(jìn)程。此前，年長的消費者對網(wǎng)上支付持謹(jǐn)慎態(tài)度，現(xiàn)在則有所改變。與此同時，千禧一代的消費能力正在增加。總之，這些趨勢將會從根本上改變網(wǎng)上支付和線下支付之間的平衡狀態(tài)。