12月12日，全球首個(gè)探討產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的大型會(huì)議，2014 CVW﹒產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)在北京亦莊召開(kāi)，并通過(guò)紐約時(shí)代廣場(chǎng)大屏幕同步呈現(xiàn)。大會(huì)由亞信集團(tuán)、云基地和亦莊經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)聯(lián)合舉辦，匯聚超過(guò)5000名關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的全球IT和傳統(tǒng)行業(yè)領(lǐng)袖和精英，探討“互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入傳統(tǒng)行業(yè)”、“傳統(tǒng)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化”的演進(jìn)以及產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)模式和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
在下午的金融@互聯(lián)網(wǎng)論壇上，在下午的金融@互聯(lián)網(wǎng)論壇上，來(lái)自九一金融CEO的許澤瑋作主題演講，講述互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于金融市場(chǎng)的改變。
以下是他的演講全文：
許澤瑋：我沒(méi)準(zhǔn)備禮物，實(shí)在抱歉，總結(jié)了一次經(jīng)驗(yàn)，我下次也帶點(diǎn)什么東西。我剛剛來(lái)晚了路過(guò)會(huì)場(chǎng)，發(fā)現(xiàn)咱們的會(huì)場(chǎng)是黑的，其他會(huì)場(chǎng)都特別亮，我覺(jué)得搞金融的還是陽(yáng)光一點(diǎn)，下次應(yīng)該換一個(gè)更明亮的會(huì)場(chǎng)。我叫許澤瑋來(lái)自九一金融，九一金融是2011年9月1號(hào)成立的，就取了這個(gè)名字，紀(jì)念一下我們的成立日期。完成過(guò)三輪的融資，是經(jīng)緯和寬帶和海通，我們做的事是最簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。我們是在線金融服務(wù)，就是類(lèi)似于導(dǎo)購(gòu)的模式，金融產(chǎn)品不是直接導(dǎo)入銀行就完了，里面還有一系列的服務(wù)過(guò)程，比如告訴你去哪個(gè)機(jī)構(gòu)，在什么狀態(tài)下買(mǎi)到什么產(chǎn)品，因?yàn)槟愕臓顟B(tài)可能在過(guò)程中發(fā)生國(guó)家，比如你的資質(zhì)，可不可以拿到抵押物。金融貸款的政策也可能會(huì)發(fā)生改變，金融服務(wù)是一個(gè)過(guò)程。
第三個(gè)我們做的事情有可能在某種程度上對(duì)于消費(fèi)者有點(diǎn)像團(tuán)購(gòu)，我們的一個(gè)產(chǎn)品叫增值寶，就是銀行給一億資金跟給一百萬(wàn)資金的收益率不一樣。還有中小企業(yè)的靈活率的問(wèn)題，你的資金的封閉期時(shí)間長(zhǎng)了他不能投資了，他也沒(méi)有太多的錢(qián)買(mǎi)理財(cái)，他的收益率希望可以到每個(gè)月，我們保證他們的資金率是一定的。我們的產(chǎn)品都是針對(duì)中小企業(yè)的，類(lèi)似這樣的產(chǎn)品，對(duì)用戶來(lái)講可能是團(tuán)購(gòu)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講是批發(fā)商，我們今年賣(mài)了一百多萬(wàn)成交的，中國(guó)一億私家車(chē)很多人是跟我們買(mǎi)的車(chē)險(xiǎn)，我們一年有幾千萬(wàn)的收入通過(guò)車(chē)險(xiǎn)。
第二個(gè)是主動(dòng)意向的用戶，他主動(dòng)在我們平臺(tái)注冊(cè)并且購(gòu)買(mǎi)的，而不是拿了你的電話主動(dòng)打電話，你在我們這里購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)產(chǎn)品，你至少對(duì)我們的平臺(tái)有一定的認(rèn)可度，然后再推薦理財(cái)和貸款等等。大家知道在中國(guó)貸款一般的情況下是要有抵押物，有車(chē)的人肯定都是先買(mǎi)房后買(mǎi)車(chē)，有車(chē)的一般都是有房子的，房子和車(chē)都是標(biāo)準(zhǔn)的抵押物，這樣的狀況?；谝陨纤械臉I(yè)務(wù)，這是我們做了三年之后就把業(yè)務(wù)形成了一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)一樣，我們?yōu)槭裁醋錾鷳B(tài)系統(tǒng)，不是說(shuō)我們立意高原一定要做，而是做的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)一定要做這個(gè)事。金融產(chǎn)品的消費(fèi)頻次比較低，不可能天天都貸款，中央企業(yè)頻次還高一點(diǎn)，對(duì)個(gè)人而言就是一兩次，理財(cái)你會(huì)天天看但不會(huì)天天買(mǎi)。但是怎么不斷的刺激新的消費(fèi)，從消費(fèi)中我們從中收手續(xù)費(fèi)，就要給你做更多的業(yè)務(wù)。我們認(rèn)為金融的話第一核心是信任，當(dāng)你選擇信任一個(gè)平臺(tái)這個(gè)建立信任關(guān)系是最難的，信任之后給你介紹其他的產(chǎn)品，自然而然信任我們的服務(wù)，然后依賴于我們的服務(wù)，這樣的過(guò)程中就形成了生態(tài)體系。你幫金融機(jī)構(gòu)賣(mài)一樣產(chǎn)品是這樣的價(jià)格，你能幫他賣(mài)十個(gè)產(chǎn)品就可以拿到更好的議價(jià)。
我們對(duì)消費(fèi)者只服務(wù)中小和個(gè)人，中小是500萬(wàn)金額以內(nèi)，個(gè)人是25萬(wàn)，這些在傳統(tǒng)金融都沒(méi)有被服務(wù)的很好的，他們被線下的中介做的，他們是要收費(fèi)的，我們是免費(fèi)的。另外我們跟金融機(jī)構(gòu)合作，我們的產(chǎn)品都是背后綁著金融機(jī)構(gòu)，每個(gè)的品類(lèi)不同，所以我們的平臺(tái)就是超市，我們的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)是金融超市，超市里有不同的頻道，有貸款、理財(cái)?shù)鹊?，后臺(tái)數(shù)據(jù)我們是打通的。做這樣的服務(wù)。
我到互聯(lián)網(wǎng)金融，大家對(duì)這個(gè)概念很熱，金融也一直享受熱的，任何行業(yè)都有泡沫，我們?cè)谙硎芘菽o我們帶來(lái)的議價(jià)，從一千萬(wàn)到一億到幾十億，到現(xiàn)在準(zhǔn)備材料。為什么？絕對(duì)不僅僅是因?yàn)樾袠I(yè)熱，一定是在現(xiàn)實(shí)生活中解決了某些問(wèn)題?；氐缴钗矣X(jué)得團(tuán)購(gòu)沒(méi)有解決太大的問(wèn)題，幾千個(gè)團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站就剩幾個(gè)了。團(tuán)購(gòu)更像廣告營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)，生活服務(wù)的廣告營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)就只有這幾家，剩下的就死了。互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在也有幾千家都可以活下去，你不違規(guī)或者冒風(fēng)險(xiǎn)等等的，我覺(jué)得都可以活下去，誰(shuí)活的更好就看你的策略和能力了。
互聯(lián)網(wǎng)金融在生活中解決了以上的三個(gè)問(wèn)題，第一是提升了交易效率，降低交易成本。北京一般買(mǎi)個(gè)房子給貸款的中介手續(xù)費(fèi)是1到2%，在這個(gè)平臺(tái)就不用了，解決了一類(lèi)的問(wèn)題。第二個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上可以基于自己過(guò)去積累的數(shù)據(jù)或者用戶完全一定的產(chǎn)品創(chuàng)造。我是做數(shù)據(jù)出身，這個(gè)還不是特別靠鋪，在一定范圍可能是有效的，還有風(fēng)控還是要依靠線下。我們針對(duì)中小企業(yè)的理財(cái)就是成立的，我們幫一家基金公司一年賣(mài)幾十個(gè)億，我從中收手續(xù)費(fèi)，我們從最初的收益對(duì)半分，然后是一半以上，現(xiàn)在是三七，我們是七。因?yàn)榛鸶?jìng)爭(zhēng)也很激烈，錢(qián)在他那里也是規(guī)模了，在一定程度上可以。
第三個(gè)我覺(jué)得在互聯(lián)網(wǎng)金融還解決一個(gè)問(wèn)題就是在一定程度上可以促使金融格局的改變，實(shí)際現(xiàn)在所有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的交易規(guī)模不大，比傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)來(lái)講還是不能叫微不足道，還是體量很小的交易量，但是這個(gè)行業(yè)出現(xiàn)了行業(yè)的變量，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)是銀行為核心，銀行為四大行核心，就是大量的中小企業(yè)和個(gè)人沒(méi)有被服務(wù)到，銀行也一樣掙錢(qián)，就沒(méi)有足夠能力去改變這個(gè)事情。我認(rèn)為任何一個(gè)行業(yè)的前三四名是既得利益者，第五名想改又沒(méi)有能力，他要借助力量。保險(xiǎn)、基金公司基本全部靠銀行的，靠他們不行了。互聯(lián)網(wǎng)出現(xiàn)了，互聯(lián)網(wǎng)有更低的成本啊，有更低的只是等等，這支力量愿意改變這個(gè)行業(yè)，其他的金融機(jī)構(gòu)就會(huì)合作，會(huì)對(duì)行業(yè)產(chǎn)生變化。他愿意讓度一部分他的壟斷利潤(rùn)給我們我們就賺錢(qián)了，我們的就發(fā)展的更好，空間就更大，政府也樂(lè)意看到這樣的情況，政府也看到了四大行為核心的體制，對(duì)服務(wù)中小和個(gè)人的不足，政府選擇支持互聯(lián)網(wǎng)金融，他就很多事情不限制我們，真要限制今天我們做的很多事情他一定能找到理由，但是現(xiàn)在所有的監(jiān)管機(jī)構(gòu)都是看著的態(tài)度，樂(lè)于看待我們的創(chuàng)新。所以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際生活中解決的三個(gè)問(wèn)題就代表了它創(chuàng)造的價(jià)值。
可以給這些公司帶來(lái)規(guī)模的效益，在我們平臺(tái)發(fā)生非常大的交易，有一個(gè)很好聽(tīng)的數(shù)據(jù)，給你帶來(lái)了規(guī)模。你完成一定的創(chuàng)造之后可以給你帶來(lái)利潤(rùn)，這個(gè)東西你做的，我們現(xiàn)在都是賣(mài)別人的，有些是自己生產(chǎn)的，自己生產(chǎn)的都是聯(lián)合的金融機(jī)構(gòu)來(lái)做的，就可以創(chuàng)造利潤(rùn)。第三個(gè)在格局改變過(guò)程中給你帶來(lái)的行業(yè)地位，我們剛做的時(shí)候，因?yàn)槲覀兒献鞫际墙鹑跈C(jī)構(gòu)本身，我記得第一年是支行長(zhǎng)跟我們對(duì)接，現(xiàn)在都是總行，帶來(lái)的行業(yè)地位有變化了。你都會(huì)找到自己的發(fā)展的空間，所以互聯(lián)網(wǎng)金融比當(dāng)年的很多互聯(lián)網(wǎng)模式更實(shí)際一點(diǎn)，因?yàn)榇_實(shí)在創(chuàng)造三類(lèi)的價(jià)值，你的公司創(chuàng)造什么價(jià)值可以賺多少錢(qián)是另外的問(wèn)題，就是這樣的狀況。
行業(yè)角度講互聯(lián)網(wǎng)解決這些問(wèn)題，那我們跟金融機(jī)構(gòu)合作的時(shí)候發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融解決的最大問(wèn)題就是因?yàn)橛腥讼嘈佩X(qián)可以在網(wǎng)上投出去，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講一定程度上降低了融資的效率，網(wǎng)上的不一定比線下的成本低，不同的機(jī)構(gòu)不一樣。但是突然有一個(gè)變量可能帶來(lái)很多錢(qián)，為什么是現(xiàn)在而不是過(guò)去，我覺(jué)得很多年前大家就像電商一樣，不相信在網(wǎng)上買(mǎi)東西，現(xiàn)在大家沒(méi)這個(gè)問(wèn)題了，大家覺(jué)得我把錢(qián)給出去對(duì)方一定會(huì)給我一個(gè)東西。金融也是如此，因?yàn)榻鹑谑悄惆彦X(qián)給到對(duì)方，對(duì)方給你一個(gè)權(quán)益憑證，這個(gè)憑證約定了什么狀況下可以拿到什么東西。這樣的話十年前大家不相信，五年前也不一定相信，現(xiàn)在大家相信了，通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)渠道拿到錢(qián)，給到對(duì)方，換成自己想要的權(quán)益，這是成立的，這是消費(fèi)習(xí)慣的改變。第二還有基礎(chǔ)設(shè)施，感謝網(wǎng)銀等等第三方支付的支持，技術(shù)環(huán)境也到這個(gè)階段了，還有文化等等。在消費(fèi)習(xí)慣的改變和基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)的設(shè)施，還有不足像征信，但是達(dá)到了現(xiàn)在可以做交易的狀態(tài)，因?yàn)檫@個(gè)改變了。這個(gè)解決的最大的問(wèn)題就是網(wǎng)上可以找錢(qián)，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講跟我們講通過(guò)你們平臺(tái)發(fā)一個(gè)，一天多少多少，我會(huì)跟他合作是我們來(lái)判斷，覺(jué)得他靠譜就可能，不就算了，但是有一批人會(huì)相信。
互聯(lián)網(wǎng)金融最大的解決實(shí)際生活的問(wèn)題就是大家通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)把錢(qián)給到另外一方，通過(guò)某一些平臺(tái)，這是最重要的問(wèn)題，其他的是對(duì)消費(fèi)者邇言。對(duì)金融機(jī)構(gòu)大部分也是停留在這個(gè)階段。但不要指望網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)錢(qián)是最低的，其實(shí)不是，也有可能是最高的。但是這些公司的談判的難度系數(shù)低，一個(gè)基金公司要找銀行的行長(zhǎng)理不理你兩說(shuō)，找我我可能跟你聊聊，談判成本低對(duì)他來(lái)講也是一個(gè)新的方式，所以說(shuō)是這樣的。不同的機(jī)構(gòu)，像我們只跟國(guó)有持牌的合作，因?yàn)槲也蛔銐蛐湃文?，我們只能解決這個(gè)問(wèn)題，解決不了風(fēng)控的問(wèn)題，我只選擇我信任的機(jī)構(gòu)，我們合作只是金融的機(jī)構(gòu)，不跟其他的企業(yè)合作。這里邊就有資金成本和運(yùn)營(yíng)資金的效率問(wèn)題和平臺(tái)可以賺多少錢(qián)的問(wèn)題。
這是我覺(jué)得在實(shí)際生活中互聯(lián)網(wǎng)金融在行業(yè)上到底干了什么事，當(dāng)然我們要讓更多老百姓享受便利，他也享受到便利了，他就創(chuàng)造了價(jià)值。每次在最后一個(gè)問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)現(xiàn)網(wǎng)上融資成本比線下還高啊，那怎么解決融資難和貴的問(wèn)題？因?yàn)槟愠杀静⒉坏?，我覺(jué)得這個(gè)不對(duì)，我覺(jué)得從邏輯來(lái)講中小企業(yè)融資難和貴看你怎么比，你不可能一個(gè)成立一年以內(nèi)的企業(yè)借一百萬(wàn)，在銀行當(dāng)中拿到一個(gè)成立多少年的公司，做一兩億的業(yè)務(wù)的成本低，這不能比。而是跟你原來(lái)的線下的金融機(jī)構(gòu)比，比它低這就是成果。事實(shí)上我們肯定比線下的成本低，非常簡(jiǎn)單，因?yàn)榭梢怨?jié)約成本，他自己有了一億資金放貸，上半年放五千年，下半年向收回本金就要提升利息?；ヂ?lián)網(wǎng)沒(méi)有這個(gè)問(wèn)題，我這邊不收息的時(shí)候也不生息不收款，我的固定資本全年來(lái)講是一樣的，沒(méi)有沉淀的成本。第二我們沒(méi)有規(guī)模的限制，那個(gè)就是一億資金就一億，理論來(lái)講我可以無(wú)限的擴(kuò)大?，F(xiàn)在排名靠前的都是錢(qián)比項(xiàng)目多。第三個(gè)你如果15天還了就記你15天的息，線下不太可能，因?yàn)橘Y金成本是這樣的。所以我們的成本肯定比他們低。
第二個(gè)你的成本也不只是包含利息本身，成本的借貸還有綜合的成本，服務(wù)等等?；ヂ?lián)網(wǎng)就把這些成本省了，只有服務(wù)費(fèi)了。把你的綜合成本打到最低，你只需要付出借貸關(guān)系產(chǎn)生的成本，其他的都省略掉了，這也是解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。
第三時(shí)間也是成本，我們做中小企業(yè)的，我們做的都是有抵押物的，你原來(lái)去銀行做可能是兩個(gè)月以后拿到錢(qián)，在這里的話一天就可以拿到的，也是節(jié)約了時(shí)間的成本。
三個(gè)方面都是解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，這也是我們現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融能做到的事情，從邏輯來(lái)講你不可能比國(guó)企融資成本低，你也不用想，這就違反規(guī)定了。但是把這三個(gè)問(wèn)題解決我覺(jué)得很大程度上已經(jīng)幫助了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題了。