昨日有消息稱，百度將收購(gòu)第三方支付企業(yè)快錢(qián)，收購(gòu)金額高達(dá)20億元。百度和快錢(qián)雙方對(duì)此消息均不予置評(píng)。不過(guò)，根據(jù)公開(kāi)信息，在快錢(qián)成立后不久，快錢(qián)即與百度建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，向百度的“按業(yè)績(jī)付費(fèi)”及“電影搜索”等業(yè)務(wù)提供在線付費(fèi)平臺(tái)、向百度的客戶及消費(fèi)者提供諸如銀行卡交易、在線付費(fèi)以及查詢交易數(shù)據(jù)及歷史記錄的賬號(hào)管理服務(wù)。
目前，BAT均已布局第三方支付并在互聯(lián)網(wǎng)金融方面下一盤(pán)很大的棋，但相比較阿里的和騰訊，百度已經(jīng)被遠(yuǎn)遠(yuǎn)的落在了后面。如果該消息屬實(shí)，BAT在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的格局之爭(zhēng)將會(huì)升級(jí)。
《創(chuàng)業(yè)家》雜志曾在2011年6月刊的封面報(bào)道了快錢(qián)。當(dāng)時(shí)，包括快錢(qián)在內(nèi)的27家第三方支付清算公司剛剛收到了《支付業(yè)務(wù)許可證》，民營(yíng)支付得到了中國(guó)式承認(rèn)。
做為一家網(wǎng)易系創(chuàng)業(yè)的公司，快錢(qián)創(chuàng)始人關(guān)國(guó)光的野心是做一家百億級(jí)美金市值的公司，他對(duì)快錢(qián)的規(guī)劃是2011年快錢(qián)的支付規(guī)模要達(dá)到1.2萬(wàn)億元，2015年將是10萬(wàn)億。從目前來(lái)看，快錢(qián)的發(fā)展顯然并沒(méi)有達(dá)到關(guān)國(guó)光的預(yù)期，如今又傳出委身百度，讓我們不由得去探究快錢(qián)的前世今生，也借此機(jī)會(huì)去思考百度有了快錢(qián)能否在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域逆轉(zhuǎn)勝。
第三方支付公司“快錢(qián)”靠什么賺錢(qián)？它的敵人不是支付寶，不是中國(guó)銀聯(lián)，不是銀行， 它的敵人是一切紙質(zhì)的東西以及順豐快遞。它要建立一個(gè)虛擬的金錢(qián)帝國(guó)。它會(huì)是第一家上市支付公司嗎？
“快錢(qián)”有多快？
2011年5月6日，北京香格里拉酒店。“中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)第一次會(huì)員代表大會(huì)”現(xiàn)場(chǎng)。
快錢(qián)創(chuàng)始人關(guān)國(guó)光坐在前排，西裝筆挺，表情嚴(yán)肅。就連茶歇的時(shí)候，他也沒(méi)有離開(kāi)座位。國(guó)歌響起來(lái)，他看上去不像個(gè)商人，倒像是個(gè)肩負(fù)存亡大任的民意代表。
關(guān)國(guó)光，47歲，廣東順德大良人，留美碩士，前網(wǎng)易高級(jí)副總裁。他并非少見(jiàn)多怪的人，在他將近20年的從商履歷中，也不是頭一回參加有司長(zhǎng)級(jí)別官員出席的會(huì)議。之所以鄭重其事，大約是因?yàn)樗呀?jīng)清晰地意識(shí)到，再不用過(guò)多久，自己就將要迎來(lái)此生最大的一次成功。眼光即將得到認(rèn)同，艱辛即將得到補(bǔ)償，7年的努力沒(méi)有白費(fèi)。
最重要的是，這真的只是一次“革命”的熱身。中國(guó)金融支付行業(yè)很有可能就此迎來(lái)歷史的一頁(yè)。
20天之后，故事就在同一個(gè)大廳里發(fā)生了。
2011年5月26日，27家第三方支付清算公司（八成為民營(yíng)）收到了中國(guó)人民銀行通過(guò)郵寄頒發(fā)的《支付業(yè)務(wù)許可證》。頒發(fā)時(shí)間（市場(chǎng)猜了至少5年）和方式都出人意料，符合人民銀行的一貫偏好。隨后，這些公司中的大部分都在自己的網(wǎng)站首頁(yè)發(fā)布了大紅喜報(bào)。
民營(yíng)支付得到了中國(guó)式承認(rèn)。
快錢(qián)支付清算信息有限公司（以下簡(jiǎn)稱“快錢(qián)”）的喜報(bào)上寫(xiě)的是“雙喜臨門(mén)”，它數(shù)天前還成為了剛剛成立的中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的常務(wù)理事。它更應(yīng)該慶祝的顯然是它所獲批的業(yè)務(wù)類型—貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、固定及移動(dòng)電話支付、預(yù)付卡受理、銀行卡收單—它們幾乎就是中國(guó)人民銀行本次許可范圍的全部。就此而言，只有一家公司可以媲美，它的名字聽(tīng)起來(lái)要熟悉得多。支付寶。
2010年，中國(guó)網(wǎng)上第三方支付（不包括銀行）規(guī)模超過(guò)1萬(wàn)億元，相當(dāng)于當(dāng)年GDP的四十分之一。其中，按照艾瑞咨詢的估算，支付寶占據(jù)一半，大約5000億元，快錢(qián)將近700億元?？戾X(qián)的網(wǎng)下支付（主要是基于POS機(jī)的銀行收單）規(guī)模接近4000億元（快錢(qián)創(chuàng)始人和CEO關(guān)國(guó)光稱其2010年總支付規(guī)模為4500億元）。簡(jiǎn)單地看，這家6年歷史的公司，是又一個(gè)支付寶。
最好不要把這個(gè)看法說(shuō)出來(lái)，它會(huì)遭到關(guān)國(guó)光的恥笑。“你們不要太迷信支付寶，就像當(dāng)年不要太迷信那些門(mén)戶網(wǎng)站一樣。”關(guān)國(guó)光明明白白地給馬云下了戰(zhàn)書(shū)，“我倒是愿意挑戰(zhàn)支付寶，有本事把淘寶切掉跟我們練呀。”
在關(guān)的設(shè)想里，2011年，快錢(qián)的支付規(guī)模將達(dá)到1.2萬(wàn)億元，2015年將是10萬(wàn)億：“我們國(guó)家的資金流動(dòng)是GDP的36倍（中國(guó)人民銀行發(fā)布的2010年相關(guān)數(shù)字為1663萬(wàn)億，則當(dāng)為GDP40倍），誰(shuí)去搬這些錢(qián)呢？GDP再翻一番達(dá)到美國(guó)水平呢？”
如果這是狂想，那么電子商務(wù)和繼之而起的支付革命應(yīng)該都根源于此。
快錢(qián)為什么這么快？與支付寶、財(cái)付通不同，快錢(qián)沒(méi)有自己的電子交易平臺(tái)；與中國(guó)銀聯(lián)、銀行、中國(guó)移動(dòng)不同，快錢(qián)沒(méi)有固有的龐大用戶群體。在爭(zhēng)奪激烈的同類網(wǎng)上支付公司里，它又是一個(gè)后來(lái)者。它本來(lái)沒(méi)有機(jī)會(huì)。
這個(gè)為電子商務(wù)創(chuàng)業(yè)的公司很快發(fā)現(xiàn)，電子支付不等于電子商務(wù)。電子支付對(duì)應(yīng)的是不帶定語(yǔ)的“支付”本身而不是“電子商務(wù)”。比起前者所能涵蓋的范圍，后者可以忽略不計(jì)。電子支付本為電子商務(wù)而生，是為市場(chǎng)找到的手段，但是從業(yè)者們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上停了下來(lái)，守株待兔，執(zhí)著于為既有手段找市場(chǎng)。這算一個(gè)了不起的發(fā)現(xiàn)嗎？看上去，關(guān)國(guó)光只往前走了一小步，就找到了“36倍GDP”的增量市場(chǎng)。
所有的電子支付手段僅僅是手段，可以隨物賦形。
“支付永遠(yuǎn)是寄生服務(wù)。”
如關(guān)國(guó)光所說(shuō)，沒(méi)有金融產(chǎn)品不可以復(fù)制，越來(lái)越多的公司正在向“綜合支付”滲透。但是現(xiàn)在，由于經(jīng)營(yíng)范圍許可的存在，大門(mén)暫時(shí)關(guān)上了。“喘氣不能在外面喘，要在里面喘，才有時(shí)間重新規(guī)劃。”許可證發(fā)放前，關(guān)國(guó)光對(duì)《創(chuàng)業(yè)家》說(shuō)。
這意味著短時(shí)期內(nèi)快錢(qián)可以毫無(wú)顧忌地全方位進(jìn)攻，而業(yè)務(wù)許可范圍相對(duì)狹窄的競(jìng)爭(zhēng)者只能防守。“我不相信有單獨(dú)的網(wǎng)上支付公司，我不相信有專門(mén)的網(wǎng)下支付公司，我也不相信單獨(dú)有一家叫移動(dòng)支付公司。”關(guān)對(duì)發(fā)展戰(zhàn)略的闡述很容易被幻聽(tīng)成大規(guī)模入侵的號(hào)角。快錢(qián)成了這個(gè)行業(yè)的共同敵人?？戾X(qián)會(huì)以它們?yōu)閿硢?？你一定?huì)聽(tīng)到關(guān)的笑聲（即使它只存在于關(guān)的心底）。
“你又錯(cuò)了。”他一定會(huì)這么說(shuō)。
想象比知識(shí)重要
丁磊沒(méi)有卡，但他抱了一大堆現(xiàn)金，很豪爽地從背包里掏了一堆人民幣給服務(wù)員。多年之后，很難說(shuō)是不是這個(gè)場(chǎng)景點(diǎn)撥了關(guān)國(guó)光的想象力。跟卡和人民幣有關(guān)的一樁新生意就要開(kāi)始。
1999年夏天，香港，還是香格里拉酒店。似乎關(guān)國(guó)光人生的每一個(gè)關(guān)鍵時(shí)刻都跟這家著名酒店有關(guān)。
在這里，美國(guó)貝爾斯登公司分析師關(guān)國(guó)光和網(wǎng)易創(chuàng)始人丁磊有個(gè)約會(huì)。這是他們第一次見(jiàn)面，丁磊希望關(guān)國(guó)光來(lái)網(wǎng)易工作。通電話的時(shí)候，聽(tīng)得出來(lái)，丁磊正在酒吧里，周圍吵得很，他大喊：“融資！融資！”
關(guān)國(guó)光事先訂好了房間，但他沒(méi)有想到，丁磊竟然就這么戲劇性地出現(xiàn)在他的視線里。
“那時(shí)候國(guó)內(nèi)沒(méi)有卡，住店要拿大陸人民幣現(xiàn)金押在柜臺(tái)，然后才給鑰匙。丁磊沒(méi)有卡，但他抱了一大堆現(xiàn)金，很豪爽地從背包里掏了一堆人民幣給服務(wù)員。”
多年之后，很難說(shuō)是不是這個(gè)場(chǎng)景點(diǎn)撥了關(guān)國(guó)光的想象力。跟卡和人民幣有關(guān)的一樁新生意就要開(kāi)始。
“面對(duì)胡同，別人只能看到胡同，而我能看到胡同的對(duì)面。”2008年，關(guān)國(guó)光對(duì)媒體說(shuō)。之前一年，快錢(qián)網(wǎng)上支付的份額已經(jīng)超過(guò)了它的一些前輩，比如首信易支付（創(chuàng)立于1999年），易寶支付（2003年），網(wǎng)銀在線（2003年），而另一些，比如云網(wǎng)（1999年），則變成了統(tǒng)計(jì)中的“其他”。
還只是網(wǎng)上支付，快錢(qián)2007年開(kāi)始的面向傳統(tǒng)企業(yè)的線下支付并未包括。直至今日，咨詢公司對(duì)電子支付的統(tǒng)計(jì)對(duì)象還集中在“網(wǎng)上支付”，它們對(duì)“胡同的對(duì)面”視而不見(jiàn)。
現(xiàn)在，即使關(guān)國(guó)光說(shuō)自己可以透視可能也會(huì)有人相信。但是2004年，他還沒(méi)有這么好的視力。
“靠直覺(jué)。”他說(shuō)。
關(guān)的經(jīng)歷大概可以說(shuō)明他不是故弄玄虛。1990年，讀了一年上海交大船舶制造專業(yè)研究生后，26歲的關(guān)國(guó)光放棄“夕陽(yáng)產(chǎn)業(yè)”，自費(fèi)赴美國(guó)亞利桑那大學(xué)攻讀工業(yè)管理。讀碩士的3年中，關(guān)編寫(xiě)過(guò)軟件，賣(mài)過(guò)保險(xiǎn)，并由此通過(guò)了特許金融分析師（CFA）資格證書(shū)考試。然后，他來(lái)到了華爾街，進(jìn)入一家私募基金，做投資，受亞馬遜股價(jià)1個(gè)半月從200美元到400美元的刺激。
關(guān)希望類似的故事能在中國(guó)發(fā)生。在他做投資的6年里，與其同齡的張朝陽(yáng)創(chuàng)建了搜狐（1996），比他年齡小的丁磊和王志東先后成了網(wǎng)易（1997）和新浪（1998）的創(chuàng)始人。華爾街帶給關(guān)的不僅是財(cái)富，還有對(duì)待新興產(chǎn)業(yè)的態(tài)度：想象比知識(shí)更重要。
行動(dòng)比想象更重要。
1999年，關(guān)國(guó)光認(rèn)識(shí)了丁磊，與人合伙投資網(wǎng)易300萬(wàn)美元，并擔(dān)任高級(jí)副總裁，繼續(xù)幫助網(wǎng)易融資。2000年，網(wǎng)易早搜狐半個(gè)月在納斯達(dá)克上市，關(guān)希望發(fā)生的故事如愿發(fā)生，并將在3年后比亞馬遜更為驚心動(dòng)魄。
關(guān)沒(méi)有等那么久。2001年初，他退出網(wǎng)易，互聯(lián)網(wǎng)的冬天開(kāi)始（當(dāng)然跟他無(wú)關(guān)），關(guān)重新開(kāi)始投資生涯，進(jìn)入醫(yī)藥、制造等傳統(tǒng)行業(yè)。
2004年，關(guān)國(guó)光40歲，有很多錢(qián)，和一個(gè)回憶。5年前他與丁磊在香港初次見(jiàn)面，后者背著一包現(xiàn)金進(jìn)行各種消費(fèi)。丁磊的問(wèn)題已經(jīng)由信用卡解決，關(guān)看到的是正在迅速興起的電子支付。
作為投資人，關(guān)一直在注視支付領(lǐng)域。在網(wǎng)易的最后一年，關(guān)國(guó)光參與了網(wǎng)易無(wú)線和游戲業(yè)務(wù)的建設(shè)，領(lǐng)略到?jīng)]有渠道向用戶收費(fèi)的痛苦。通過(guò)手機(jī)代收的費(fèi)用可以高達(dá)所收金額的一半。“相當(dāng)于你不用做門(mén)戶，但收的錢(qián)和門(mén)戶的一樣多，而且你還可以跟很多家合作。這么暴利的行業(yè)，一定有新的競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入。”
關(guān)看到競(jìng)爭(zhēng)者多起來(lái)。像往常一樣，他最初的想法只是投資一家現(xiàn)有支付企業(yè)。在考察了首信易、環(huán)迅、銀聯(lián)電子支付（CHINAPAY）等中國(guó)最早的支付公司后，他決定還是自己親自來(lái)做。2004年4月，關(guān)國(guó)光和何海文、姚猛一起，以“留學(xué)生”的身份正式創(chuàng)辦了上海快錢(qián)信息服務(wù)有限公司，注冊(cè)資本101萬(wàn)元人民幣。
“這些企業(yè)我看了七八家，我會(huì)問(wèn)，5年以后這個(gè)市場(chǎng)會(huì)怎么樣？沒(méi)有一個(gè)人能說(shuō)得清楚。我不需要很精細(xì)（的描述），至少你知道那個(gè)方向。沒(méi)有一個(gè)人說(shuō)得清楚。那你怎么分配你的資源？你今天干什么？下個(gè)月干什么？還是說(shuō)隨波逐流？”
其中一些公司不斷變化自己的模式，“每天都在改”。“我們做投資的時(shí)候最怕的就是管理層天天變，說(shuō)我又要做一個(gè)新的東西了，這種基本上都會(huì)死掉的。創(chuàng)業(yè)企業(yè)永遠(yuǎn)是被撐死的，不是被餓死的，因?yàn)樗裁炊枷敫?，不能專注。不能專注是因?yàn)樗麤](méi)想清楚能干什么。”
在關(guān)看來(lái)，他早年考察過(guò)的公司今天還存在的，從市場(chǎng)份額而言，“都沒(méi)落了”，根本原因在于，“它們不知道自己要去哪，只是先做而已，并不知道這個(gè)東西今后的未來(lái)是什么。沒(méi)有一個(gè)人認(rèn)識(shí)到，這是一個(gè)什么機(jī)會(huì)。”
這是一個(gè)什么機(jī)會(huì)呢？關(guān)國(guó)光認(rèn)為華爾街給了他正確的思考方式：“這是一個(gè)信息技術(shù)和金融服務(wù)相結(jié)合的機(jī)會(huì)。信息技術(shù)跟媒體結(jié)合就是門(mén)戶、搜索，跟零售結(jié)合就是當(dāng)當(dāng)、淘寶，跟旅游結(jié)合就是攜程，如果跟金融結(jié)合，會(huì)變成什么樣？它的規(guī)模比門(mén)戶、比我們能看見(jiàn)的都大得多得多。”
那些不幸的被關(guān)考察過(guò)的公司的模式顯然不足以駕馭這樣的機(jī)會(huì)。“它們定義的市場(chǎng)太小了。”
那么，2004年是抓住這個(gè)機(jī)會(huì)的最好時(shí)機(jī)嗎？
“不是。”關(guān)說(shuō)。“我覺(jué)得你這個(gè)判斷是錯(cuò)的。我認(rèn)為創(chuàng)業(yè)過(guò)程是感性多于理性的過(guò)程，如果理性過(guò)程多的話他不會(huì)做，投資人也不會(huì)投。干嘛投一家虧損企業(yè)呢？工科和學(xué)基礎(chǔ)科學(xué)出身的這些人，寫(xiě)商業(yè)計(jì)劃的時(shí)候非常嚴(yán)格，而民營(yíng)企業(yè)家忽悠程度比他們都強(qiáng)，兩者都可以成功，但比例上感性（成功）遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于理性。要敢于追求夢(mèng)想，這比理論重要。我充分相信愛(ài)因斯坦這句話，想象比知識(shí)更重要。”
關(guān)也曾經(jīng)試圖從微軟、從艾柯卡拯救克萊斯勒的故事中尋找創(chuàng)業(yè)方法。“有一個(gè)身臨其境的感覺(jué)：如果你在那個(gè)地方大概知道門(mén)在哪、窗在哪。但是當(dāng)你真正走到那兒的時(shí)候，你發(fā)現(xiàn)窗不在那兒、門(mén)也不在那兒。創(chuàng)業(yè)初期，應(yīng)該更多地靠直覺(jué)。”
這一次他是來(lái)真的。為了省錢(qián)，關(guān)國(guó)光把快錢(qián)的辦公室安在上海北京西路國(guó)立大廈的電信大樓里。房間很小，貼墻白了一圈辦公桌子，可以坐10個(gè)人，光纖直接連到了電信機(jī)房。就在這樣一個(gè)小房間里，關(guān)國(guó)光和他的團(tuán)隊(duì)一直待到2004年底。
傍大款
2005年，某家銀行門(mén)口。關(guān)國(guó)光搬了一張小板凳，跟銀行職員扯起了糊涂賬。
“你們要干什么？”
“開(kāi)個(gè)網(wǎng)關(guān)，簽個(gè)合同。”
“你們賣(mài)什么東西？”
“我們不賣(mài)東西。”
“不賣(mài)東西到這兒干嘛？”
“我們不賣(mài)東西，我們想辦法讓客戶賣(mài)東西。”
“哦，明白了，你是想幫我們做推廣啊。你把你的客戶拿過(guò)來(lái)不就行了嗎？聯(lián)上我們不就行了嗎？”
關(guān)國(guó)光41歲。他被當(dāng)成了企業(yè)推銷員。事實(shí)上，他扮演的也正是這樣的角色，只不過(guò)他要做的事情太與眾不同，別人都搞不懂。這使他看起來(lái)有點(diǎn)兒像個(gè)騙子。
“我們2005年干的事情，就是高舉高打傍大款，把信譽(yù)打上去，讓別人能相信你。”關(guān)國(guó)光強(qiáng)調(diào)說(shuō)，“做支付最初難的是什么？先有雞還是先有蛋？沒(méi)有銀行跟你合作，你就找不到企業(yè)客戶，沒(méi)有企業(yè)客戶銀行就不跟你合作。關(guān)鍵是傍大款。”
聽(tīng)了這些讓人心潮澎湃的教訓(xùn)，姚猛決定辭職到上海加入快錢(qián)。
姚是關(guān)國(guó)光在網(wǎng)易時(shí)的部下，后赴英國(guó)讀金融碩士，2004年聽(tīng)到關(guān)的召喚時(shí)，正任職聯(lián)想投資。
“來(lái)的時(shí)候，我也沒(méi)有特別地把這個(gè)事情想清楚。”姚說(shuō)。他認(rèn)可關(guān)對(duì)于支付行業(yè)前景的宏大敘述（關(guān)今天的回顧可能已經(jīng)摻雜了多年來(lái)的認(rèn)識(shí)，但不會(huì)完全無(wú)中生有），但是如何實(shí)施，“一直到我工作很長(zhǎng)一段時(shí)間，也不是很清晰。”
顯然，姚符合關(guān)對(duì)最佳創(chuàng)業(yè)者的定義（二人均為工科出身，是怎么擺脫理性的呢？）。“有創(chuàng)業(yè)者告訴你他們一開(kāi)始就很清晰未來(lái)是怎樣的嗎？”姚說(shuō)。“就像VC投早期，最關(guān)注的是人，對(duì)我來(lái)講，光這一條就足夠說(shuō)服我過(guò)來(lái)了。”
關(guān)的魅力可見(jiàn)一斑。1年后，關(guān)的另一位網(wǎng)易部下周萍從戴爾中國(guó)（任公關(guān)總監(jiān)）加入快錢(qián)。在她眼里，關(guān)“偏學(xué)識(shí)，有戰(zhàn)略”。
現(xiàn)在，靠直覺(jué)聚在一起的創(chuàng)業(yè)者們開(kāi)始感到頭疼。姚負(fù)責(zé)網(wǎng)站設(shè)計(jì)和撰寫(xiě)用以融資的商業(yè)計(jì)劃書(shū)。前者有網(wǎng)易的經(jīng)驗(yàn)，輕車熟路，后者簡(jiǎn)直就是要做無(wú)米之炊：2004年，電子商務(wù)還在飽受嘲諷，只有幾十億元交易規(guī)模，而且有機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)了10年后這個(gè)行業(yè)的悲慘前景。姚猛順著預(yù)測(cè)放眼望去，即使市場(chǎng)被快錢(qián)獨(dú)占，交易手續(xù)費(fèi)1%，也難以上市。姚很沮喪：“你做的要是這么小的市場(chǎng)，就沒(méi)什么意義了。”當(dāng)然，計(jì)劃書(shū)還是如期完成，“想象比知識(shí)更重要”。
具體操作，快錢(qián)也只能從業(yè)內(nèi)既有的網(wǎng)上支付模式做起。當(dāng)時(shí)網(wǎng)上支付公司分為兩類，一為支付寶（2004年底從淘寶獨(dú)立），有自己的購(gòu)物平臺(tái)和用戶；一為首信、云網(wǎng)、網(wǎng)銀在線為代表的純網(wǎng)關(guān)型支付公司，與各銀行做接口，為需要的商家提供網(wǎng)上支付通道，不接觸商家的用戶。創(chuàng)意均來(lái)自2002年被eBay收購(gòu)的PayPal。
快錢(qián)做不了支付寶，又敏銳地看到純網(wǎng)關(guān)型支付公司的價(jià)值會(huì)隨著同類公司的增多和銀行后臺(tái)的集中而降低（上述公司如今的市場(chǎng)份額已被歸入“其他”）。如果周萍下面的說(shuō)法屬實(shí)—2005年，京東、當(dāng)當(dāng)、卓越等購(gòu)物網(wǎng)站的逐漸壯大讓快錢(qián)意識(shí)到它們終究會(huì)與淘寶構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)，因此會(huì)對(duì)支付寶向外擴(kuò)張?jiān)斐烧系K—那么，今天包括京東在內(nèi)的淘寶外用戶中斷與支付寶的合作就是對(duì)這一判斷的印證。
快錢(qián)選取了中間道路，在純網(wǎng)關(guān)型公司的基礎(chǔ)上開(kāi)設(shè)與支付寶相仿的虛擬賬戶，用以收集其所服務(wù)的商家的用戶信息。支付寶有淘寶的內(nèi)生用戶，純網(wǎng)關(guān)型公司以與銀行合作的難度為壁壘高枕無(wú)憂，快錢(qián)的選擇來(lái)自有過(guò)門(mén)戶網(wǎng)站經(jīng)驗(yàn)的創(chuàng)業(yè)者的本能。“不知道關(guān)鍵的模式在哪兒，”姚猛說(shuō)，“但是我們有一個(gè)概念，就是要有用戶，要有黏性。”
當(dāng)然，一切夢(mèng)想都要落實(shí)到銀行。與銀行談判的艱難在中國(guó)盡人皆知。關(guān)國(guó)光甚至要給銀行職員從頭講解什第么是電子支付。
2005年1月，快錢(qián)的第一個(gè)產(chǎn)品，基于Email和手機(jī)號(hào)碼的支付平臺(tái)上線。有了產(chǎn)品，關(guān)國(guó)光的生存直覺(jué)告訴他：首先要建立公眾對(duì)這個(gè)新的支付公司的信任，要“高舉高打傍大款”，與大品牌合作。
擅于此道的周萍及時(shí)來(lái)到。2005年3月，快錢(qián)啟動(dòng)覆蓋20個(gè)城市的品牌宣傳。6月，快錢(qián)開(kāi)通國(guó)際Visa和MasterCard在線交易功能，服務(wù)覆蓋全球30億張銀聯(lián)和國(guó)際銀行卡。接著，是百度、搜狐、建行、招行、中移動(dòng)、國(guó)美，等等。這一活動(dòng)持續(xù)了兩年。中途，2005年 8月，快錢(qián)得到第一輪投資，來(lái)自投資機(jī)構(gòu)DCM和半島資本。那一年，第三方支付公司增加到四五十家，網(wǎng)上支付規(guī)模發(fā)展至近200億元。
關(guān)國(guó)光至今感謝朱海龍，好耶廣告是快錢(qián)“傍大款”后得到的第一個(gè)大客戶。
“中學(xué)生市場(chǎng)”
2007年的一天，關(guān)國(guó)光突然來(lái)了心思，他打開(kāi)電腦，向母親講解自己的工作成果。這當(dāng)然有點(diǎn)兒炫耀的孩子氣，不過(guò)母親搖了搖頭。
“她說(shuō)，網(wǎng)銀我用不了。學(xué)生倒是能用網(wǎng)銀，但沒(méi)多少消費(fèi)能力啊。我母親有消費(fèi)能力，又搞不懂瀏覽器終端。每天多少多少筆交易，一筆交易15塊錢(qián)，那有什么用啊。你得每天多少多少筆交易，每筆交易一萬(wàn)塊錢(qián)。”
做快錢(qián)已經(jīng)3年了，關(guān)國(guó)光開(kāi)始思考，如何從“傍大款”到“傍能花錢(qián)的人”。
2007年下半年，快錢(qián)開(kāi)始做線下業(yè)務(wù)。在關(guān)國(guó)光看來(lái)，這是一個(gè)叫做“中學(xué)生市場(chǎng)“的升級(jí)版市場(chǎng)，并且更能掙手續(xù)費(fèi)。
很快，網(wǎng)上支付就出現(xiàn)了競(jìng)相殺價(jià)（手續(xù)費(fèi)）的惡戰(zhàn)，這是同質(zhì)化服務(wù)的必然結(jié)果。
京東商城原來(lái)是網(wǎng)銀在線的客戶，因?yàn)橐笫掷m(xù)費(fèi)過(guò)低網(wǎng)銀在線被迫放棄。“大家都在搶地盤(pán)，”網(wǎng)銀在線CEO趙國(guó)棟說(shuō)，“我覺(jué)得網(wǎng)絡(luò)支付這塊其實(shí)沒(méi)什么地盤(pán)可言，商戶都不是忠誠(chéng)的，你就是賠錢(qián)也沒(méi)有價(jià)值，哪天有更低的價(jià)格它立馬就跑了。”2009年金融危機(jī)過(guò)后，網(wǎng)銀在線進(jìn)入了外貿(mào)行業(yè)，為一些婚紗、電子產(chǎn)品等外貿(mào)商提供支付服務(wù)，利潤(rùn)比原來(lái)高很多。趙找到了一個(gè)避風(fēng)港。
2006年4月，光速創(chuàng)投、DCM和半島資本為快錢(qián)帶來(lái)了第二輪投資。盡管有了繼續(xù)競(jìng)爭(zhēng)的資本，關(guān)國(guó)光對(duì)網(wǎng)上支付行業(yè)的現(xiàn)狀仍然不滿。他對(duì)媒體說(shuō)：“90%的人都擠在角落上做網(wǎng)關(guān)業(yè)務(wù)，沒(méi)有創(chuàng)新。你說(shuō)在做支付，絕大多數(shù)企業(yè)不是在做支付，是在做批發(fā)業(yè)務(wù)。就是同一條街上的兩個(gè)聯(lián)想專賣(mài)店。”
“信息技術(shù)和金融服務(wù)的結(jié)合”，關(guān)國(guó)光當(dāng)年想象的那個(gè)廣闊無(wú)邊的支付行業(yè)變成了一潭死水。
有一天，當(dāng)關(guān)的母親對(duì)他所演示的網(wǎng)上支付表示不懂時(shí)，關(guān)恍然大悟：她是有消費(fèi)能力的人，但是不用網(wǎng)上支付，那些使用者大多是學(xué)生，能有多少消費(fèi)能力？“要想辦法開(kāi)發(fā)新的非瀏覽器終端，讓有消費(fèi)能力的人使用。”
這時(shí)候，快錢(qián)團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)了另一個(gè)秘密：即使是在電子商務(wù)網(wǎng)站里，網(wǎng)上支付也只占30%，大量的交易使用的是貨到付款。緊接著，更多的線下需求被發(fā)現(xiàn)。一些傳統(tǒng)企業(yè)比如服裝公司也在網(wǎng)上賣(mài)產(chǎn)品，但更大的交易量是在線下。
不僅如此。與這些傳統(tǒng)企業(yè)接觸，快錢(qián)發(fā)現(xiàn)了更大的寶藏：原來(lái)支付還可以深入到一個(gè)企業(yè)的上下游，它的供應(yīng)鏈和分銷系統(tǒng)。支付企業(yè)甚至完全有能力為客戶做供應(yīng)鏈金融（即使它不親自做，也可以為企業(yè)向銀行擔(dān)保）。這是一個(gè)比較起來(lái)電子商務(wù)完全可以忽略不計(jì)的市場(chǎng)。
快錢(qián)更新了自己的后臺(tái)系統(tǒng)，將包括PC、手機(jī)、固定電話、POS機(jī)在內(nèi)現(xiàn)有消費(fèi)者覆蓋量最大的支付終端都接入進(jìn)來(lái)。快錢(qián)把自己從網(wǎng)上支付公司定義為電子支付平臺(tái)。
“我們跟支付寶有個(gè)很大的差別，”周萍說(shuō)，“支付寶擁有用戶上的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，所以它就會(huì)跟商家說(shuō)，你接我吧，可以帶給你用戶。
我們給商家提供的是解決方案，我們告訴他我有網(wǎng)上支付，有電話支付，也有POS，可以一站式解決，可以幫助他覆蓋更多的用戶。
2007年，快錢(qián)開(kāi)始把更多的資源向傳統(tǒng)企業(yè)傾斜，為它們開(kāi)發(fā)更多的應(yīng)用，致力于提高它們的財(cái)務(wù)效率。
“有的行業(yè)做得好不錯(cuò)，有的做得不好。”一位業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià)說(shuō)，快錢(qián)剛開(kāi)始重點(diǎn)開(kāi)拓連鎖零售業(yè)，現(xiàn)在一半的營(yíng)收來(lái)自分銷領(lǐng)域。
姚猛在快錢(qián)四面出擊階段曾經(jīng)親自談過(guò)一個(gè)小零售客戶。簽完合同之后，姚猛有一年時(shí)間沒(méi)怎么關(guān)注它。后來(lái)一查數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)交易量翻了十幾倍。姚猛一驚，馬上打電話給客戶。
“不可能我給你裝個(gè)POS機(jī)，你得交易量增加那么多吧。”
“你都不關(guān)心我。我都收購(gòu)了好幾家連鎖店，把店開(kāi)到其他地方了。這還要感謝你。”
“哎，你家底厚，財(cái)源廣進(jìn)，跟我有什么關(guān)系。”
“開(kāi)連鎖店最主要是控制資金，否則不敢收購(gòu)擴(kuò)張。你們幫我解決了這個(gè)問(wèn)題。”
這個(gè)電話讓姚猛很寬心，覺(jué)得自己做的事情還挺有意義的。不過(guò)，關(guān)國(guó)光卻是眼前一亮。
“你想想看，你是老板，如果有600家店，每天的收款情況你是不知道的。小店長(zhǎng)把錢(qián)放在保險(xiǎn)柜里，你也看不見(jiàn)，看見(jiàn)了也調(diào)不動(dòng)。一個(gè)很土的老板，要掌握他的行銷，收款時(shí)非常重要的，600家都得看得見(jiàn)，誰(shuí)也別想給我藏。”
關(guān)國(guó)光坐在陸家嘴的辦公室里，窗戶外頭依稀能看見(jiàn)密密麻麻的投行大樓。他越說(shuō)越來(lái)勁，比劃著給我們舉例子。“我們實(shí)時(shí)掌握……收益的點(diǎn)數(shù)比網(wǎng)關(guān)高多了……高多少，不能說(shuō)……”
關(guān)國(guó)光突然少見(jiàn)地閉了嘴。我們問(wèn)他，快錢(qián)眼里的高中生到底是誰(shuí)。他說(shuō)：“這個(gè)不能說(shuō)，這已經(jīng)挑戰(zhàn)到我們的根本了。”
這或許就是關(guān)國(guó)光不愿意詳解的“中學(xué)生市場(chǎng)”，或者只是它的一部分。關(guān)說(shuō)，當(dāng)年三大門(mén)戶網(wǎng)站都認(rèn)為自己占據(jù)的是大學(xué)生為主的高端市場(chǎng)，結(jié)果，中學(xué)生用戶為主的騰訊成了中國(guó)最大的互聯(lián)網(wǎng)公司。“電子支付領(lǐng)域最重要的是增量競(jìng)爭(zhēng)，不是存量競(jìng)爭(zhēng)。”關(guān)說(shuō)。“我們國(guó)家整體的資金流動(dòng)量，誰(shuí)能拿到1%，誰(shuí)就是市場(chǎng)上的絕對(duì)老大，就是誰(shuí)能發(fā)現(xiàn)支付領(lǐng)域的中學(xué)生。還是傍大款，傍能花錢(qián)的人?，F(xiàn)在我們的客戶不像網(wǎng)商進(jìn)來(lái)一個(gè)月幾百萬(wàn)、幾千萬(wàn)（元），一進(jìn)來(lái)就是上億、上幾十億的量。”
目前，快錢(qián)的解決方案已經(jīng)應(yīng)用至航空、教育、保險(xiǎn)、物流、數(shù)字娛樂(lè)、網(wǎng)上購(gòu)物、零售等多個(gè)行業(yè)?！秳?chuàng)業(yè)家》查詢快錢(qián)的工商資料獲悉：快錢(qián)2007年總營(yíng)收2132.22萬(wàn)元，虧損2873.5萬(wàn)元；2008年總營(yíng)收為6451.12萬(wàn)元，凈利潤(rùn)293.80萬(wàn)元；2009年總營(yíng)收1.3261億元，凈利潤(rùn)2965.15億元，當(dāng)年快錢(qián)對(duì)外公開(kāi)的交易規(guī)模超1000億元。關(guān)國(guó)光稱，2010年快錢(qián)交易規(guī)模為4500億元，2011年將達(dá)1.2萬(wàn)億元，據(jù)快錢(qián)2009年的營(yíng)收、利潤(rùn)水平推算，快錢(qián)2010年總營(yíng)收約5.97億元，凈利潤(rùn)約1.33億元；2011年總營(yíng)收約15.91億元，凈利潤(rùn)約3.56億元。
快錢(qián)的敵人
2011年5月27日，北京金融街廣場(chǎng)。
當(dāng)關(guān)國(guó)光面對(duì)鏡頭的時(shí)候，他幾乎就跟當(dāng)年考GRE的時(shí)候一樣自信。上世紀(jì)九十年代初，他還是少數(shù)的出國(guó)求學(xué)者?，F(xiàn)在，他創(chuàng)辦的快錢(qián)家拿到牌照的中國(guó)支付企業(yè)之一。它將是這個(gè)行業(yè)第一家IPO的公司嗎？
關(guān)國(guó)光愿意向支付寶下戰(zhàn)書(shū)。他突然騰空跳起，作勢(shì)要向前奔跑。不過(guò)，慢點(diǎn)兒，就關(guān)國(guó)光看來(lái)，甚至馬云都還不是他最大的敵人。
“我看著順豐的車到處跑，搬什么東西呢？就是搬美國(guó)的B2B信息啊，商業(yè)票據(jù)。我的意思是，電子貨幣早就存在了，根本不用印。奧巴馬在后臺(tái)說(shuō)敲進(jìn)去多少個(gè)0，一按鍵，這就變成消費(fèi)能力了。”
言下之意，快錢(qián)最大的敵人是順豐，是紙幣，是所有用紙印就的東西。關(guān)國(guó)光騰躍而起的地方，他要再造一個(gè)虛擬的金融世界。
中國(guó)進(jìn)入現(xiàn)代商業(yè)社會(huì)的兩條高速公路，物流和支付，都是民營(yíng)公司推動(dòng)修建起來(lái)。
“我們是一幫外行人干內(nèi)行的活兒，”關(guān)國(guó)光說(shuō)，“陰差陽(yáng)錯(cuò)也有機(jī)會(huì)，原因是你在箱子外面看，你看到的是銀行在箱子里看不到的。”
“當(dāng)年中國(guó)的銀行不能做（電子支付）嗎？都能做，為什么他不會(huì)做這塊？因?yàn)樗臋C(jī)制決定了，它不可能像第三方這種草根的公司進(jìn)去精耕細(xì)作把這個(gè)行業(yè)做大。就像互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站，你說(shuō)政府類的網(wǎng)站做不了嗎？”周萍說(shuō)。
2006年創(chuàng)辦匯付天下的周曄（原銀聯(lián)電子支付公司ChinaPay總裁）對(duì)此的看法是：“你讓航空母艦像游艇一樣靈活那不是扯淡嗎？”
對(duì)于民營(yíng)支付本身，關(guān)國(guó)光也頗多批評(píng)。在他看來(lái)，從業(yè)者大多并未理解支付行業(yè)的本質(zhì)。他們或以行業(yè)或以技術(shù)為壁壘，全不知均不堪一擊。在關(guān)國(guó)光（你現(xiàn)在覺(jué)得念這名字會(huì)咬著舌頭嗎）眼里，不存在技術(shù)（它們并非高科技）的區(qū)別：“我只看我的企業(yè)用戶覆蓋的用戶群范圍是什么。如果他需要POS機(jī)就給他POS機(jī)，如果他用電話我就給他電話，這是由他來(lái)定而不是我定的。別忘了支付永遠(yuǎn)是種寄生服務(wù)，我不賣(mài)東西，我必須讓我的客戶成功我才能成功。他賣(mài)的貨要比以前多，他的用戶覆蓋比以前多，我們才能成功。”
不存在行業(yè)的差別。“跨行業(yè)通用性的解決方案本身覆蓋各種類型的變化，遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于你做的所謂的垂直解決方案。行業(yè)有些特殊性只是數(shù)據(jù)交換的格式不一樣，分銷一個(gè)杯子和分銷一張機(jī)票沒(méi)有根本差別。”
所以，“你不能去賭單一行業(yè)，這樣很危險(xiǎn)，除非你真正有本事把這個(gè)行業(yè)鎖上多少道鎖。但同時(shí)還帶來(lái)一個(gè)問(wèn)題，你鎖了多少道鎖之后他能給你提供10倍、20倍、1000倍的增長(zhǎng)嗎？不能。你的精力肯定就是去把圍墻加高，而這些資源應(yīng)該去干什么？應(yīng)該去開(kāi)拓市場(chǎng)。整體市場(chǎng)在擴(kuò)張的時(shí)候，你的市場(chǎng)份額和話語(yǔ)權(quán)在急劇縮小，等市場(chǎng)再翻10倍，我就是不賺錢(qián)砸（你）一年我也把你干掉了，你往哪里逃？你沒(méi)地方逃，那是一個(gè)自欺欺人的想法。”如此看來(lái)，網(wǎng)銀在線的避風(fēng)港名不副實(shí)。匯付天下的特色之一是為基金直銷提供支付服務(wù)，為得到許可努力了4年。按照關(guān)國(guó)光的想法，想必也僅僅特色在“許可”。
更為重要的，是在高速增長(zhǎng)的時(shí)候建設(shè)“根本性團(tuán)隊(duì)”。否則市場(chǎng)一旦真正開(kāi)始放量，“你即使看得見(jiàn)也做不到”。“我仔細(xì)看了一下這個(gè)行業(yè)，”關(guān)說(shuō)，“沒(méi)有花精力建立高端團(tuán)隊(duì)的。”甚至支付寶也如此—它太信賴先天優(yōu)勢(shì)了。
所謂“根本性“團(tuán)隊(duì)，就快錢(qián)而言，簡(jiǎn)直是個(gè)全明星陣容。據(jù)周萍介紹，航空差旅業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人劉軍，曾在網(wǎng)銀在線和我愛(ài)卡網(wǎng)工作；銀行合規(guī)部門(mén)副總裁，曾在國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、德意志銀行和渣打銀行工作；銷售副總裁，曾在微軟工作；產(chǎn)品副總裁，曾專門(mén)給銀行做軟件和銀行系統(tǒng)外包；運(yùn)營(yíng)副總裁，曾在GE工作。
“快錢(qián)有12位副總裁，分別來(lái)自跨國(guó)公司、金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司。他們?cè)H手將4家10億元以上的公司推到美國(guó)上市。”她說(shuō)。
快錢(qián)還有對(duì)手嗎？
“不能說(shuō)沒(méi)有對(duì)手，”關(guān)國(guó)光說(shuō)，“我們最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，千萬(wàn)別忘了，不是支付寶、不是銀聯(lián)、更不是銀行，我們最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是任何形式的低效率。 紙幣是我們最大的敵人、紙質(zhì)的票據(jù)也是我們最大的敵人，順豐每天運(yùn)的東西也是我們最大的敵人。其他那些只是我們的同業(yè)人，偶爾互相埋伏一下、沖突一下，這是經(jīng)常發(fā)生的，這不是根本敵人。”
2006年，關(guān)國(guó)光曾說(shuō)，快錢(qián)能做成一個(gè)市值100億美元的企業(yè)。在他的老家廣東順德，也有一家同樣級(jí)別的公司—順豐。這家以快遞商業(yè)票據(jù)、信函著稱的公司，2010年?duì)I收120億，員工8萬(wàn)人。1993年，當(dāng)王衛(wèi)在順德的地下室里創(chuàng)立順豐的時(shí)候，關(guān)國(guó)光正在美國(guó)亞利桑那州寫(xiě)程序、賣(mài)保險(xiǎn)、熬更守夜以便通過(guò)一次又一次考試。這是兩個(gè)從未謀面的對(duì)手。
現(xiàn)在，王衛(wèi)從不露面，而關(guān)國(guó)光已在準(zhǔn)備取代他的順德老鄉(xiāng)。