互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合正在諸多方面顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)，其發(fā)展亦暴露出國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)金融業(yè)相對(duì)于發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)金融的缺失和弊病。征信，這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)核即為其中之一。
互聯(lián)網(wǎng)金融之征信：未來(lái)將出現(xiàn)躺著掙錢的機(jī)會(huì)1
互聯(lián)網(wǎng)金融幾個(gè)門類中，至今與征信系統(tǒng)連接最為緊密的當(dāng)屬P2P.P2P貸款平臺(tái)在放貸過(guò)程中需要借款人的信用數(shù)據(jù)作為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估支撐。而由于目前國(guó)內(nèi)信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)發(fā)展仍屬觸及階段，P2P只得利用線上線下結(jié)合方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。
網(wǎng)貸平臺(tái)點(diǎn)融網(wǎng)聯(lián)合CEO郭宇航曾在接受《投資界》采訪時(shí)表示，P2P今后的發(fā)展方向一定是純線上的，這是降低成本的重要途徑。另一個(gè)P2P平臺(tái)拍拍貸上周宣布獲得數(shù)千萬(wàn)美元融資，并將繼續(xù)發(fā)展其征信系統(tǒng)，數(shù)據(jù)積累對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性可見(jiàn)一斑。此外，多家我們采訪過(guò)的P2P平臺(tái)亦堅(jiān)信線上風(fēng)控的必要性。
事實(shí)上，成熟的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)不論是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融還是傳統(tǒng)金融都具有重要意義。因此，去年十八屆三中全會(huì)后，2013年12月20日，央行推出《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，正式確認(rèn)個(gè)人信用機(jī)構(gòu)成立門檻。
消息顯示，多家機(jī)構(gòu)均欲在相對(duì)落后但是前景廣闊的征信領(lǐng)域分得一杯羹，尤其是擁有天然數(shù)據(jù)積累優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。
征信機(jī)構(gòu)安融惠眾方面曾對(duì)媒體表示，其正在進(jìn)行個(gè)人征信牌照的申報(bào)。安融惠眾是一家從事信用信息征集、評(píng)定、信息咨詢服務(wù)的機(jī)構(gòu)，當(dāng)前主要業(yè)務(wù)為中國(guó)小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)。
覬覦征信這片藍(lán)海的不止安融惠眾一家，網(wǎng)信金融副董事長(zhǎng)李靜曾經(jīng)表示網(wǎng)信金融有意切入征信系統(tǒng)領(lǐng)域，網(wǎng)信金融旗下眾籌、第三方支付等業(yè)務(wù)與征信高度相關(guān)。第三方支付平臺(tái)易寶支付也表示過(guò)正在申請(qǐng)?jiān)撆普铡４送庹餍排普找辔硕嗉遗c征信系統(tǒng)密切相關(guān)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的興趣，以及互聯(lián)網(wǎng)巨頭騰訊和阿里巴巴。
集萬(wàn)千寵愛(ài)于一身的征信系統(tǒng)在國(guó)內(nèi)目前仍處初級(jí)發(fā)展階段。此前，央行征信中心、上海資信、鵬元、國(guó)政通、安融惠眾等幾大征信公司組成了中國(guó)的征信業(yè)市場(chǎng)。但是，互聯(lián)網(wǎng)觀察者中華潯認(rèn)為，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)爆發(fā)的規(guī)模足夠大。5000萬(wàn)的中小企業(yè)、13億的個(gè)人，這其中蘊(yùn)含的金融需求非常之大。
“未來(lái)，躺著賺錢的就是征信業(yè)與信用評(píng)級(jí)業(yè)。因?yàn)?，每一家互?lián)網(wǎng)金融公司都需要信用數(shù)據(jù)，只是次數(shù)多少，規(guī)模大小而已。”中華潯在其百度百家的文章中說(shuō)。
根據(jù)央行發(fā)布的《中國(guó)征信業(yè)報(bào)告（2003-2013）》，截至 2012 年底，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)累計(jì)接入機(jī)構(gòu) 622 家，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)累計(jì)接入機(jī)構(gòu) 629 家。
消息人士向《投資界》透露，雖然征信系統(tǒng)的重要性人盡皆知，該系統(tǒng)的建立卻面臨諸多困境。
其中困境之一為，數(shù)據(jù)交換和共享會(huì)產(chǎn)生爭(zhēng)議。該人士透露，對(duì)于許多機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，常年的個(gè)人用戶信用積累是其發(fā)展壯大的核心支撐力量，與其他機(jī)構(gòu)相互分享并不現(xiàn)實(shí)。
目前，央行可以提供的征信記錄范圍仍然狹窄，眾多小微企業(yè)以及個(gè)人均未有覆蓋。而可以彌補(bǔ)征信系統(tǒng)的一些其他數(shù)據(jù)諸如工商信息等目前仍未形成聯(lián)動(dòng)。上述業(yè)內(nèi)人士透露，一些政府機(jī)關(guān)缺乏完善征信系統(tǒng)的動(dòng)力。
據(jù)悉，成熟的征信系統(tǒng)諸如美國(guó)征信技術(shù)服務(wù)提供商FICO,其信用成果不僅包括做信用評(píng)分，還研發(fā)出了申請(qǐng)?jiān)u分、行為評(píng)分、反欺詐評(píng)分等多種評(píng)分技術(shù)。在歐美等信用制度健全的國(guó)家，個(gè)人交通違章、房屋租賃、電話費(fèi)水電費(fèi)的繳納、司法判決、納稅等行為都會(huì)被納入個(gè)人信用記錄。該信用記錄涉及到人們吃穿住行生活中的各個(gè)方面。