如果說2013年在網(wǎng)絡(luò)上什么最火爆?想必網(wǎng)上理財(cái)是要占據(jù)一席之地的。從余額寶到百度百花再到網(wǎng)易理財(cái)?shù)鹊榷紦尩搅俗銐虻难矍?,尤其是因?yàn)槎虝r間的快速售罄也讓我們看到了網(wǎng)民參與理財(cái)?shù)臒崆椋?dāng)然最主要的還是因?yàn)橛谐兄Z的不菲收益。遠(yuǎn)高于銀行理財(cái)?shù)幕貓舐剩奖愕馁徺I方式、足夠低的下限(甚至是無下限的購買約束)都是網(wǎng)上理財(cái)?shù)膬?yōu)勢所在。
據(jù)悉,截至2013年8月底,我國居民儲蓄余額已連續(xù)3個月突破43萬億元,相比2008年同期,已翻了一番。持續(xù)積累的社會財(cái)富,使老百姓有了理財(cái)?shù)膶?shí)力,而飛漲的物價和房價,也喚醒了老百姓理財(cái)?shù)臎_動。對于網(wǎng)上理財(cái)而言,因?yàn)榇罅康膶沤z期待著逆襲的機(jī)會,于是當(dāng)動輒百分之八,甚至百分之十一的回報出現(xiàn)的時候,屌絲們又怎么能不心潮澎湃呢?那么進(jìn)入到2014年網(wǎng)上理財(cái)又會如何走?補(bǔ)貼還會繼續(xù)嗎?到期后的回報是不是足夠誘惑,新的品系又如何吸引用戶的關(guān)注和搶購呢?
網(wǎng)上理財(cái)?shù)降资钦l的菜?
網(wǎng)上理財(cái)是從阿里巴巴推出的余額寶開始的。2013年6月,阿里巴巴推出了余額寶,用戶將支付寶中的資金轉(zhuǎn)入余額寶,即可自動購買天弘基金旗下的“天弘增利寶”貨幣基金。短短幾個月的時間,天弘增利寶貨幣基金規(guī)模就突破1300億元,開戶數(shù)超過3000萬戶,一躍成為中國規(guī)模最大的、歷史上首只突破千億元的基金,累計(jì)為投資者實(shí)現(xiàn)高達(dá)7.88億元的收益。
此舉也讓我們看出了網(wǎng)民的力量,只要有足夠的利益,自然會有網(wǎng)友的追捧,聚沙成塔集腋成裘的長尾效益得到了進(jìn)一步放大,并堆積起一個龐大的市場,也就是說網(wǎng)上理財(cái)是開辟了全體網(wǎng)民參與的一種激情和熱情,財(cái)富的示范效益以及簡單方便的操作方式讓網(wǎng)上理財(cái)變得不再神秘,并且簡單易行。
眾所周知,銀行理財(cái)產(chǎn)品一般都是5萬元、10萬元起,有一定的門檻。但是余額寶的出現(xiàn),下限設(shè)置的非常低,幾乎是只要有點(diǎn)零花錢都可以轉(zhuǎn)到余額寶中得到利息,還能直接用來購物,方便簡單。這就是阿里巴巴帶來的一種創(chuàng)新性應(yīng)用。目前網(wǎng)上理財(cái)也基本是沒有下限的約束,最低至1元的額度,只要有點(diǎn)心思的人都可以操作,就這么簡單方便。
對于網(wǎng)絡(luò)公司而言,搶占網(wǎng)上理財(cái)?shù)闹聘唿c(diǎn)而并不在乎眼前的收益得失,只是試圖用強(qiáng)大的平臺圈住理財(cái)用戶;并不看重暫時的得失,而是著眼于未來利用用戶群拓展更多的服務(wù),這正是互聯(lián)網(wǎng)的“平臺思維”.以網(wǎng)易為例,網(wǎng)易稱獲得補(bǔ)貼的前提是要開通網(wǎng)易理財(cái)賬戶,并開通旗下的易信;現(xiàn)金紅包將存入旗下的第三方支付平臺“網(wǎng)易寶”,可用于購買網(wǎng)易彩票、保險、保健品等其他產(chǎn)品??梢?,一個理財(cái)產(chǎn)品為網(wǎng)易的多種應(yīng)用都爭取了客戶,一舉多得。
對于網(wǎng)民來說,既得的利益當(dāng)然是追逐的,當(dāng)下的收益才是真正的利益所在,有高于銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益自然要趨之若鶩了;即使時間不長,利益有限,也是真金白銀的收獲。而且我們也可以省去到銀行排隊(duì)之苦,再加上銀行壟斷中的一些服務(wù)差強(qiáng)人意。沒有了等待,沒有了消耗時間,理財(cái)變得越來越平易化??梢灶A(yù)見的是,2014年的網(wǎng)上理財(cái)將更加火爆,無論是網(wǎng)站還是基金公司都會以此為契機(jī),開拓自己的疆土,并且把網(wǎng)上理財(cái)?shù)臒崂死^續(xù)推高。而只要有足夠的利益誘惑,網(wǎng)民的參與熱情還會繼續(xù)高漲,并有可能形成井噴的態(tài)勢。
網(wǎng)上理財(cái)觀念轉(zhuǎn)變是必須的
這里說到的理財(cái)觀念轉(zhuǎn)變是多方面的,從銀行、基金公司到廣大理財(cái)用戶都面臨著一個觀念轉(zhuǎn)變的過程。其中最大的轉(zhuǎn)變顯然來自于銀行和基金公司。近年來,無論是CPI的居高不下,還是物價上漲之后民眾的消費(fèi)能力變化,理財(cái)都已經(jīng)成為一個不是時髦的話題。
而且,廣大用戶面對一個個理財(cái)產(chǎn)品,都在權(quán)衡各個銀行的回饋哪個更合適。當(dāng)網(wǎng)上理財(cái)?shù)拈T檻到了1元的時候,不知道銀行是不是還會固守著動不動5萬、10萬的門檻?而且網(wǎng)上理財(cái)幾乎沒有時間限制,也不需要去排隊(duì)、預(yù)約,點(diǎn)點(diǎn)鼠標(biāo)就可以下單。那么銀行的服務(wù)會如何轉(zhuǎn)變?如果更多的居民理財(cái)轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)的時候,銀行面臨的壓力將更大,未來的競爭將更激烈,原先固有的優(yōu)勢會蕩然無存。
當(dāng)然,潛在的利潤也讓我們看到理財(cái)?shù)内厔菔潜厝坏?。?jù)余額寶官方介紹,2012年,10萬元活期儲蓄利息為350元/年,若通過余額寶的收益能超過銀行利息為4000多元/年。那么可以預(yù)見的是,未來人們存款的趨勢會逐漸降低,理財(cái)將成為主流,而理財(cái)?shù)姆奖愫烷T檻也會成為一個主要的因素,用戶會衡量其中的取舍。
事實(shí)上,我們已經(jīng)看到了這種觀念的轉(zhuǎn)變?;ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)市場上活期寶、全額寶等各種跟風(fēng)類產(chǎn)品的出現(xiàn),低門檻、可隨時買賣、收益率比活期存款利率高N倍都是賣點(diǎn)。如果銀行和基金公司不能轉(zhuǎn)變自己的思路和服務(wù)方式,那么用戶的更多的錢都會轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上理財(cái)中,尤其是年輕人。
其實(shí)當(dāng)網(wǎng)購成為一種潮流,當(dāng)支付寶等第三方支付方式逐漸流行之后,人們對網(wǎng)絡(luò)的接納程度就不斷提高,如今各大網(wǎng)絡(luò)公司攜手基金公司開始網(wǎng)上理財(cái)嘗試的時候,用戶的接納程度不是問題,或許在早期的發(fā)展中安全會成為一個潛在的隱患,但是隨著網(wǎng)上理財(cái)?shù)闹鸩揭?guī)范,這些都不會成為主要的問題,問題的癥結(jié)還是給用戶的服務(wù)是不是得到他們的認(rèn)可。這也將成為2014年網(wǎng)上理財(cái)?shù)囊粋€重要風(fēng)向標(biāo)。
基金和銀行的思維跟上了嗎?
對于基金公司來說,思維的轉(zhuǎn)變也是必須的。據(jù)悉,消費(fèi)者使用淘寶基金理財(cái)?shù)臅r間主要集中在上午9點(diǎn)至下午5點(diǎn)以及晚上8點(diǎn)至凌晨1點(diǎn)之間??梢哉f網(wǎng)上理財(cái)比較隨意性和對時間的寬裕度要求更方便于都市人。畢竟大家下班回家之后,或許才能仔細(xì)研究理財(cái)?shù)鹊仁马?xiàng)。而銀行一般是朝九晚五的時間區(qū)間,筆者也曾經(jīng)非常郁悶,如果要去辦理一些業(yè)務(wù),但是等你有時間了,人家銀行已經(jīng)下班了。
那么,只有那些能夠給用戶提供更多服務(wù)的公司才能得到用戶的認(rèn)可和青睞。誰能更長時間地為消費(fèi)者提供服務(wù)、實(shí)時在線解答消費(fèi)者的咨詢和問題,誰才能在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中搶得先機(jī)。這也是網(wǎng)上理財(cái)?shù)膬?yōu)勢之一。但是如果一個基金公司僅僅是搭建了自己的網(wǎng)上平臺,就以為萬事大吉了,那么依然得不到用戶的垂青。
因?yàn)榫W(wǎng)上理財(cái)?shù)难a(bǔ)貼以及便捷性等優(yōu)勢也在倒逼著銀行和基金公司開始重新審慎看待自己的理財(cái)產(chǎn)品,其中變化最大的就是關(guān)于回報率有了明顯的提升。而且,我們也看到,來自Wind的數(shù)據(jù)顯示,截至12月16日,有114只貨幣基金7日年化收益率超過5%,最高者7日年化收益率已飆升至9.338%.相信2014年這種倒逼還會延續(xù)。
由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的攪局,倒逼銀行不得不大幅提高理財(cái)產(chǎn)品收益率。大量發(fā)行高收益理財(cái)產(chǎn)品,實(shí)際上擠壓了銀行的利潤空間,但就規(guī)模而言,此類產(chǎn)品占比不大,對銀行利潤影響不會太大。如果2014年網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)臎_擊進(jìn)一步擴(kuò)大,銀行和基金又會如何跟進(jìn)呢?我們可以預(yù)測是,目前來看銀行和網(wǎng)上理財(cái)會有一定的不同用戶區(qū)間,對于銀行來說,更多吸引到的是固定存款用戶的資金,而網(wǎng)上理財(cái)是吸引年輕人以及對于互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)更熟悉的潮人。抓住固定群體,拓展延伸更多的群體是雙方爭奪的焦點(diǎn),這種咬合或許在2014年會變得更加明顯。
博眼球?搶地盤?最終還是搶用戶
無論是阿里巴巴、百度還是網(wǎng)易進(jìn)入到網(wǎng)絡(luò)理財(cái)市場,最終還是以搶奪用戶為最終目的。在收益率上,不管是百度百發(fā),還是網(wǎng)易添金,都比傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品高出不少。而且相應(yīng)的增值服務(wù)和影響力都會隨著網(wǎng)上理財(cái)?shù)臒峤j(luò)得到進(jìn)一步地延伸,這也是在理財(cái)之外的增值業(yè)務(wù)拓展。我們以網(wǎng)易理財(cái)為例,其所依賴的支付工具是網(wǎng)易寶,業(yè)務(wù)范圍覆蓋網(wǎng)絡(luò)游戲、電子商務(wù)、在線教育、生活繳費(fèi)、保險行業(yè)、彩票行業(yè)。其實(shí),上述業(yè)務(wù),在網(wǎng)易的產(chǎn)品體系里都具備相關(guān)產(chǎn)品,比如網(wǎng)易商城中的印象派,在線教育的云課堂,但這些產(chǎn)品的知名度并不高。但通過理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售,用戶使用網(wǎng)易寶的過程中或多或少都會接觸到上述產(chǎn)品。這種延展性業(yè)務(wù)或許在2014年也會被更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所汲取。
此外,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有龐大的流量資源,為基金產(chǎn)品導(dǎo)入流量,并以此給基金公司帶來龐大的用戶基礎(chǔ)?;ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)理財(cái)平臺的出現(xiàn),在一定程度上可以增加用戶的使用粘性,使用戶打開網(wǎng)站產(chǎn)品的概率增加,并擁有了最終引導(dǎo)消費(fèi)的潛在機(jī)會。
時下互聯(lián)網(wǎng)金融正以獨(dú)特的模式和創(chuàng)造價值的方式在全球迅猛發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在提升傳統(tǒng)金融效益的同時,也對傳統(tǒng)金融進(jìn)行了重新的定義。當(dāng)然,互聯(lián)網(wǎng)金融要想真正崛起,一是加強(qiáng)用戶的認(rèn)知;二是提升用戶信任感和參與意愿;第三還要進(jìn)行服務(wù)和體驗(yàn)的升級;最后是給網(wǎng)友實(shí)實(shí)在在的利好。目前或許還是起步元年,僅僅是熱絡(luò)的背后利益驅(qū)使?;蛟S對于資金安全,收益安全還有很多的不可確定性,在政策方面或許也有一定的壓力。畢竟網(wǎng)絡(luò)公司還是在小打小鬧。但是當(dāng)市場當(dāng)量達(dá)到一定級別之后,或許網(wǎng)上理財(cái)?shù)膬?yōu)勢將更加明顯。廣大網(wǎng)友的理財(cái)私人定制也會成為現(xiàn)實(shí)。
互聯(lián)網(wǎng)金融是一個有著億萬容量的市場,其產(chǎn)業(yè)能量還遠(yuǎn)遠(yuǎn)有待激發(fā)?;ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)能夠在其中扮演的也絕不僅僅是渠道商這一種角色,包括產(chǎn)品研發(fā)、運(yùn)營推廣、渠道銷售、售后服務(wù)、用戶溝通等全流程作業(yè),互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都能夠深度參與其中。這也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)愿意參與全程,并且積極推廣的原因所在,2014年網(wǎng)上理財(cái)市場也必然會更加的精彩紛呈。