【編者按】 當(dāng)阿里金融崛起，騰訊借道微信破局之際，百度也不甘沉寂參與推出理財(cái)產(chǎn)品，“三馬”聯(lián)手打造的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)巨頭--眾安在線保險(xiǎn)也即將開業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭頻頻發(fā)力，對(duì)傳統(tǒng)金融巨頭而言，是顛覆？融合？還是“雞蛋碰石頭”,最終無力挑戰(zhàn)？在競(jìng)相追逐互聯(lián)網(wǎng)金融概念的浮華背后，是否存在隱憂……機(jī)構(gòu)天下今起推出系列報(bào)道，對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融作深入剖析。

壁壘大降 得數(shù)據(jù)者得天下

近日基金淘寶店正式上線，國(guó)泰、華夏以及富國(guó)等基金公司的店鋪銷量超出預(yù)期，僅上線當(dāng)天華夏現(xiàn)金增利貨幣的交易就超過600筆。然而，流量導(dǎo)入帶來的銷量只是第一步，互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼所依靠的不僅是簡(jiǎn)單的“通道”,背后隱藏的是大數(shù)據(jù)時(shí)代的鮮明特征：數(shù)據(jù)的積累和挖掘分析。

借助大數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)可以直接鎖定客戶需求。一位曾就職于保險(xiǎn)公司電商的人士向中國(guó)證券報(bào)記者講述了“5%的秘密”.此前，淘寶為解決買賣雙方退貨時(shí)的運(yùn)費(fèi)糾紛，引入某保險(xiǎn)公司提供退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，經(jīng)統(tǒng)計(jì)，淘寶用戶運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)索賠率在50%以上，也就是說，10個(gè)淘寶用戶購(gòu)買運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，5個(gè)以上將會(huì)退換貨，該保險(xiǎn)公司需要賠付，該產(chǎn)品對(duì)這家保險(xiǎn)公司帶來的利潤(rùn)只有5%左右，僅從保險(xiǎn)公司的角度，這個(gè)產(chǎn)品并不是很成功，但是該公司仍然堅(jiān)持在做，并且又有新的保險(xiǎn)公司“加盟”.其秘密在于，客戶購(gòu)買運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司就可以獲得該客戶的個(gè)人基本信息，包括手機(jī)號(hào)和銀行賬戶信息等，并能夠了解該客戶購(gòu)買的產(chǎn)品信息，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)推送。假設(shè)該客戶購(gòu)買并退貨的是嬰兒奶粉，那么保險(xiǎn)公司就可以估計(jì)該客戶家里有小孩，可以向其推薦關(guān)于兒童疾病險(xiǎn)、教育險(xiǎn)等相關(guān)產(chǎn)品，這比5%的利潤(rùn)更有吸引力。

利用數(shù)據(jù)來分析客戶的購(gòu)買傾向，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷，其實(shí)國(guó)外的電子商務(wù)網(wǎng)站早已運(yùn)用自如，比如亞馬遜的推薦系統(tǒng)可以根據(jù)客戶瀏覽信息，找到產(chǎn)品的相關(guān)性，并快速做出推薦。

這一思路，顯然可以運(yùn)用到理財(cái)產(chǎn)品銷售上，例如，淘寶理財(cái)已經(jīng)上線保險(xiǎn)、銀行、基金等理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)阿里從每個(gè)客戶身上搜集大量的數(shù)據(jù)，包括日常消費(fèi)、理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買行為、信用卡還款、余額寶充值等等，就可以基于這些數(shù)據(jù)分析其中的相關(guān)性，并且為需要的金融機(jī)構(gòu)提供客戶群素描。顯然，金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷人員會(huì)非常需要這類數(shù)據(jù)。

近期基金、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)紛紛向蘇寧、京東等大電商平臺(tái)拋出橄欖枝“求合作”,然而微博作為社交平臺(tái)，由于沒有沉淀資金、沒有銷量，遭受金融機(jī)構(gòu)的冷落。但是在大數(shù)據(jù)時(shí)代，任何有價(jià)值的數(shù)據(jù)都不應(yīng)被忽視。以美國(guó)的Twitter為例，上億用戶每日發(fā)送數(shù)億的微博，擁有海量的數(shù)據(jù)，Twitter與其他公司達(dá)成了協(xié)議，該公司通過對(duì)微博進(jìn)行分析，就可以獲得客戶的反饋或營(yíng)銷活動(dòng)效果判斷，這顯然比公司自己發(fā)放調(diào)查問卷來獲得客戶反饋更快、更便捷。

艾瑞咨詢表示，大數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷領(lǐng)域的價(jià)值包括，通過挖掘整合大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化、個(gè)性化營(yíng)銷。在國(guó)內(nèi)，擁有大數(shù)據(jù)實(shí)力的“BAT”百度、阿里和騰訊具有各自的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)：百度掌握搜索數(shù)據(jù)，阿里掌握購(gòu)物及社交數(shù)據(jù)，騰訊掌握社交及關(guān)系數(shù)據(jù)。“BAT”發(fā)力大數(shù)據(jù)營(yíng)銷，可以通過收集互聯(lián)網(wǎng)用戶的各類數(shù)據(jù)，如地域分布等屬性數(shù)據(jù)，搜索關(guān)鍵詞等即時(shí)數(shù)據(jù)，購(gòu)物行為、瀏覽行為等行為數(shù)據(jù)，以及興趣愛好、人脈關(guān)系等社交數(shù)據(jù)，可以在廣告推送中實(shí)現(xiàn)地域定向、需求定向、偏好定向、關(guān)系定向等定向方式，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化、個(gè)性化營(yíng)銷。

然而，“BAT”利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，向金融數(shù)據(jù)資源伸出了觸角。據(jù)了解，阿里新建“聚寶盆”的金融集群，主要面對(duì)金融客戶，前后投入巨大資源。這個(gè)金融集群主要滿足金融客戶安全需求的集群，將與公共服務(wù)區(qū)別開。

中信證券（行情，問診）董事長(zhǎng)王東明4日表示，互聯(lián)網(wǎng)公司逐漸進(jìn)入金融領(lǐng)域，很大程度上使得大數(shù)據(jù)時(shí)代給整個(gè)金融行業(yè)帶來民主化趨勢(shì)。“原來很多人認(rèn)為有牌照的公司和有政府監(jiān)管的對(duì)象才能做金融公司，而隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代到來，特別是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的推進(jìn)，使得各個(gè)行業(yè)所謂的進(jìn)入壁壘大幅度在降低。”從數(shù)據(jù)的整理和分析上看，各行業(yè)專業(yè)人員對(duì)數(shù)據(jù)的專業(yè)化分析，還會(huì)提煉很多無法想象的東西。

大數(shù)據(jù)時(shí)代，得數(shù)據(jù)者得客戶，得客戶者得銷售天下。

天弘上“云” 互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)先行

繼余額寶之后，天弘基金又跑在互聯(lián)網(wǎng)金融的前列，近期天弘基金成功登上阿里云，并將余額寶升級(jí)至2.0版本。業(yè)內(nèi)人士表示，云計(jì)算和大數(shù)據(jù)將成為電商的核心，而天弘借助阿里，已經(jīng)和其他基金公司遠(yuǎn)遠(yuǎn)拉開了距離。

依托云平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)能夠節(jié)省巨大的成本。業(yè)內(nèi)人士分析，云是未來發(fā)展方向，這個(gè)趨勢(shì)是不可逆的，金融機(jī)構(gòu)必須順應(yīng)。此外，借助云平臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)得以專注于自己的核心業(yè)務(wù)，并可以大幅降低成本。阿里云是一個(gè)基礎(chǔ)平臺(tái)，在這個(gè)平臺(tái)上，金融機(jī)構(gòu)可以擴(kuò)展應(yīng)用。“金融機(jī)構(gòu)關(guān)注的重點(diǎn)應(yīng)該在哪？不是IT技術(shù)問題，而是應(yīng)該放在應(yīng)用開發(fā)、產(chǎn)品創(chuàng)新。如果為了安全什么都要自己去做，包括自己去搭建基礎(chǔ)平臺(tái)，那這么大的人力和資金投入，會(huì)有很多公司承受不了。”該人士說，以余額寶為例，如果天弘基金自己投入IT來運(yùn)營(yíng)維護(hù)，需要上百人。然而借助云計(jì)算，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化分工，基金公司就能側(cè)重于理財(cái)產(chǎn)品、金融服務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域，發(fā)揮自己的價(jià)值。

除了降低成本和提升應(yīng)用開發(fā)效率，天弘基金也有望分享阿里的數(shù)據(jù)資源，這塊寶貴的財(cái)富，是銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)都求而不得的。有基金業(yè)內(nèi)人士透露，天弘基金未來可能會(huì)在數(shù)據(jù)上有一些動(dòng)作，天弘已有的數(shù)據(jù)源，加之與淘寶、支付寶等外部數(shù)據(jù)源的合作，天弘基金可能會(huì)成為基金業(yè)甚至是資管行業(yè)里數(shù)據(jù)的“新貴”.

也有業(yè)內(nèi)人士稱，開放的數(shù)據(jù)才能產(chǎn)生更大的價(jià)值，支付寶母公司將控股天弘基金，這才給了天弘基金能夠接入阿里大數(shù)據(jù)的機(jī)遇，而其他金融機(jī)構(gòu)很難與互聯(lián)網(wǎng)公司實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。

“戰(zhàn)爭(zhēng)中沒有人會(huì)愿意與對(duì)手分享武器。即便是天弘與阿里，分享的也不大可能是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，雙方可能會(huì)有嚴(yán)格的權(quán)限劃分。”接近天弘基金的業(yè)內(nèi)人士透露，目前他們之間的數(shù)據(jù)合作方式可能是，阿里先對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，之后呈現(xiàn)的數(shù)據(jù)形態(tài)再供天弘基金使用。“淘寶、天貓的數(shù)據(jù)一定程度能反映經(jīng)濟(jì)走向，未來特定行業(yè)的價(jià)值在哪，可以通過這些數(shù)據(jù)去挖掘，這里面蘊(yùn)藏巨大的商業(yè)價(jià)值。”

互聯(lián)網(wǎng)金融分析師陳凱撰文認(rèn)為，與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)公司，特別是電商平臺(tái)，其掌握的核心優(yōu)勢(shì)在于支付渠道和海量的數(shù)據(jù)積累，活性高，變化頻繁，能夠?qū)杩钊说馁Y本信用做即時(shí)、快捷的評(píng)估，并進(jìn)入貸款操作流程。第三方支付的電商金融，之所以能夠依賴電商平臺(tái)開展內(nèi)部的商戶信貸業(yè)務(wù)，并通過頻繁的資產(chǎn)交易做大規(guī)模，最本質(zhì)的優(yōu)勢(shì)在于電商用戶的交易數(shù)據(jù)和頻率，能夠確保平臺(tái)的信貸不良率控制，大幅領(lǐng)先于銀行的小微貸業(yè)務(wù)。如阿里金融，通過數(shù)據(jù)化的平臺(tái)開展征信操作，將商戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在較低的程度，從而能夠?qū)崿F(xiàn)日均100萬左右的利息收入。其他電商，蘇寧、騰訊、京東等，不管是自己開展小貸業(yè)務(wù)，還是和銀行合作開發(fā)信貸產(chǎn)品，所利用的也無非是電商平臺(tái)上的客戶數(shù)據(jù)。