云計算與中國保險業(yè)征文

保險業(yè)信息化建設通常著眼于利用云計算的網(wǎng)絡和技術開展保險業(yè)務，而不大關注云計算概念本身對于保險業(yè)的借鑒意義。本文通過相互保險借鑒云計算概念可能建立的新模式，說明只有在這種相互保險新模式的基礎上，保險業(yè)才能最大限度地利用云計算的網(wǎng)絡和技術獲得益處。

云計算將大量的計算任務分散在互聯(lián)網(wǎng)上，集中提供和按需租用像水和電力一樣的“計算力”，因此高效方便、費用低廉。相互保險是由參保人成立相互保險公司等組織，交納保費形成基金，賠償費由基金支出，相當于自己給自己保險，保險人和被保險人合為一體。兩者看起來有很多相似之處，有可供借鑒的基礎。那么，相互保險應該向云計算借鑒些什么呢？

一、云計算的用戶是多多益善。用戶越多，云計算能共享的數(shù)據(jù)越多，價值也越高；另外，眾多用戶分攤成本，成本低使用戶所交費用也低。因此，相互保險的參保人也應該逐步擴大基金總額，放寬參保資格條件，既保持因保險人和被保險人合為一體、利益一致而獲得的低風險、低保費優(yōu)勢，也要盡可能地增加籌集資本的外部渠道，提高資本收益率和理賠償付能力。

二、云計算的任務多種多樣，但以一個公共的虛擬化平臺滿足眾多用戶不同的需求，能夠合理有效地配置資源，避免浪費。因此，相互保險的保險種類也要盡可能地多樣化，覆蓋到全新的保險標的，甚至可以設計一種“通用保險”或“不定標的保險”：一筆達到足夠額度的保險費，可以算作人身險，也可以算作財產(chǎn)險，還可以算作合同預定的其他險種。買這樣的通用保險可以說是最保險，只交一筆保費，不管受到哪一方面的損失都有賠償；買一種保險就等于買了所有保險，同一筆錢當作好幾筆錢用。雖然保費可能稍高一些，但對有多種保險需求的參保人來說仍然是劃算的。保險公司通過精算，因這種通用保險出險而賠付的錢仍然少于全部保費，或者因這種通用保險的好處而吸引更多人投保，按人頭多收的保費超過按保險標的少收的保費，保險公司也會有利可圖。甚至因通用保險出險而賠的錢不少于保費，按人頭多收的保費也沒超過按保險標的少收的保費，但保險公司為了在一定時期內吸引更多保費進行投資獲利，都可以試行通用保險。

這種通用保險就相當于云計算的公共平臺，它把參保人的保費利用到了極致，避免了重復支付不同保險標的的保費，這對參保人來說其實也是一種浪費。

三、云計算有專業(yè)技術團隊統(tǒng)一開發(fā)維護、更新升級各種軟硬件，使云計算功能更強大；又因為有專業(yè)技術團隊統(tǒng)一保護存儲數(shù)據(jù)，使云計算安全性更高。因此，相互保險公司也可以聘請專業(yè)人員經(jīng)營管理公司基金，提高與傳統(tǒng)保險公司的市場競爭力；同時由于相互保險不以盈利為根本目的，保留著深厚的互助傳統(tǒng)，市場壓力較輕，市場風險也較低，仍不失其安全性。

這樣借鑒了云計算的相互保險，才能像云計算一樣，達到高效方便、費用低廉的目的。當相互保險業(yè)得到發(fā)展壯大，參保人越來越多越來越分散，更需要經(jīng)常自助辦理業(yè)務，同時也更需要專業(yè)人員的幫助，相互保險對云計算的依賴性就會比傳統(tǒng)保險高；特別是相互保險公司要試行大膽超前的通用保險，必然更多地借助云計算進行精算，處理更大量的數(shù)據(jù)和作出更復雜的預測、決策。云計算的網(wǎng)絡和技術將會在相互保險領域得到無比廣闊的用武之地。