從“信用卡取代紙幣”到“附帶支付功能的手機(jī)取代信用卡”的這一場(chǎng)“扔掉錢包”的革命，是在技術(shù)的推動(dòng)和普及下給用戶帶來(lái)了更簡(jiǎn)便快捷的支付體驗(yàn)而實(shí)現(xiàn)的。CFP供圖 毫無(wú)疑問，與眼下絕大多數(shù)仍需要“燒錢做規(guī)模”的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)公司相比，移動(dòng)支付顯然是離錢更近，可以想象的盈利空間巨大的一門生意。在今年迅速升溫的移動(dòng)支付領(lǐng)域，除了那些原有的第三方支付“大佬”們平移至移動(dòng)設(shè)備上之外，Google推出Google Wallet，押寶近場(chǎng)通訊支付，加上Square的出現(xiàn)也讓更多原本被阻擋在“牌照”門外的創(chuàng)業(yè)者又一次心潮澎湃，視其為新icon(偶像)。
只不過，那場(chǎng)發(fā)生在大洋彼岸的“金融大佬與互聯(lián)網(wǎng)icon”之間顛覆與反顛覆的角力，對(duì)于必須自己親臨一線戰(zhàn)場(chǎng)的國(guó)內(nèi)創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，究竟又會(huì)有多大的指導(dǎo)意義呢？
學(xué)不來(lái)的Square
在此次采訪過程中，幾乎國(guó)內(nèi)每一家致力于非NFC(NearField Communication，近場(chǎng)通訊技術(shù))近場(chǎng)支付技術(shù)/設(shè)備的創(chuàng)業(yè)公司在談及業(yè)界icon時(shí)，都會(huì)言必及Square。而在大洋彼岸，Square的創(chuàng)始人兼CEO，同時(shí)也是Twitter的創(chuàng)始人兼董事長(zhǎng)Jack Dorsey也正在被越來(lái)越多的人奉為繼喬布斯之后的“下一個(gè)硅谷創(chuàng)新之父”。
在上個(gè)月參加科技博客GigaOm2011年度論壇時(shí)，Jack Dorsey曾表示，他不希望人們覺得Square是一家移動(dòng)支付公司，而是“用支付給人們創(chuàng)造了一種體驗(yàn)，讓人們知道原來(lái)支付可以變得這么簡(jiǎn)單，但Square并不是一家簡(jiǎn)單的支付公司”。
你可以認(rèn)為，這是Jack Dorsey在媒體面前打的“太極”，但其最新推出的一項(xiàng)“Card Case”服務(wù)的確已經(jīng)將整套支付體驗(yàn)做得足夠“夢(mèng)幻”和“富有顛覆意義”。假設(shè)你已經(jīng)在你常去的星巴克咖啡店里使用過一次Square的信用卡讀卡器，當(dāng)你再次光臨這家咖啡店時(shí)，只需報(bào)出自己的名字，店里的IT系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)將這一信息推送至后臺(tái)，并調(diào)出你此前在這家店里的消費(fèi)信息和個(gè)人圖片，店員在核實(shí)確認(rèn)之后就已經(jīng)完成了信用卡支付的整套流程。
換句話說(shuō)，原本“掏出錢包-刷卡-簽字”的這一整套身體動(dòng)作已經(jīng)在你和店員短短幾分鐘的閑聊過程中被完全取代了。
如果說(shuō)僅是這一項(xiàng)服務(wù)就已經(jīng)足夠讓你亢奮了的話，Jack Dorsey真正希望Square去做的，正是通過陸續(xù)發(fā)明一些新的終端設(shè)備和應(yīng)用程序，給人們帶來(lái)越來(lái)越多這樣令人亢奮的使用體驗(yàn)。
他在GigaOm年度論壇上提到，無(wú)論是Square還是他所創(chuàng)立的上一家公司Twitter，本質(zhì)上都有一個(gè)共同點(diǎn)，即“重新建構(gòu)一種溝通關(guān)系”。無(wú)論是140個(gè)字的短消息還是用戶信用卡的支付信息，都是用來(lái)完成一次面對(duì)面的互動(dòng)式溝通的數(shù)據(jù)而已。而當(dāng)他談及技術(shù)的本質(zhì)就是“藝術(shù)、無(wú)拘束的狀態(tài)、以及侘寂(Wabi-Sabi，傳統(tǒng)日本美學(xué)的概念)”時(shí)，在場(chǎng)的很多人都恍惚以為，這是那位剛剛逝去的硅谷創(chuàng)新之父重回人間。
但話說(shuō)回來(lái)，正如在過去十幾年間，無(wú)數(shù)的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)高喊著“向蘋果學(xué)習(xí)”的口號(hào)，卻無(wú)一能出其右一樣，Jack Dorsey在那次大會(huì)上最后向與會(huì)者提及的“The Next Big Thing”(下一個(gè)大事件)——醫(yī)療——也證明了要學(xué)習(xí)Square的這一整套系統(tǒng)工程的難度及其不可復(fù)制性。
具體到它最早推出的那款直接通過iPhone識(shí)別信用卡的讀卡器，曾任萬(wàn)事達(dá)卡大中華區(qū)總裁、現(xiàn)錢方支付CEO馮煒權(quán)在接受采訪時(shí)也向南都記者解釋稱，基于中國(guó)和美國(guó)對(duì)于支付風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任歸屬處理的不同國(guó)情，Square模式很難被完全“照搬”到中國(guó)來(lái)。
與銀行合作，主要面向拿不到POS機(jī)的中小商家，為銀行提供成本更低廉且更易于實(shí)現(xiàn)的解決方案，而非對(duì)其進(jìn)行全盤顛覆，是目前大多數(shù)有著中國(guó)版Square之稱的初創(chuàng)公司更為現(xiàn)實(shí)的路徑選擇。
Google離Wallet還有多遠(yuǎn)？
撇開準(zhǔn)備下“更大一盤棋”的Square不說(shuō)，另一家“互聯(lián)網(wǎng)icon和大佬”氣質(zhì)兼?zhèn)涞拿绹?guó)公司Google或許更應(yīng)當(dāng)被稱作是移動(dòng)支付的開局者。但其從去年初開始主推的基于NFC的非接觸式支付技術(shù)，似乎并不像其過去所推出的那些互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品一般所向披靡。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，這個(gè)被Google稱為Google Wallet的移動(dòng)支付系統(tǒng)是要通過與智能手機(jī)廠商聯(lián)合，在手機(jī)中嵌入一塊移動(dòng)支付芯片。當(dāng)用戶手持這樣一款手機(jī)光顧一家店鋪，而店內(nèi)恰好安裝了支持同樣系統(tǒng)的手機(jī)支付設(shè)備，則只需要在設(shè)備前點(diǎn)擊手機(jī)即可完成支付。
而在現(xiàn)實(shí)中，這個(gè)聽起來(lái)極富科幻意味、企圖幫助人們徹底甩掉錢包的支付體驗(yàn)，首先會(huì)遇到的第一個(gè)顯而易見的難題即是，無(wú)論是在個(gè)人用戶端還是商戶端，要大規(guī)模普及NFC技術(shù)仍需要至少3年以上的時(shí)間，并且還需要得到商家的配合，專門為該技術(shù)改變自身的支付手段和支付流程。
此外，也有分析師指出，另一股可能阻礙Google Wallet快速普及的力量將來(lái)自于發(fā)卡機(jī)構(gòu)。這位隸屬于美國(guó)Drop Labs的移動(dòng)商務(wù)與移動(dòng)支付分析師指出，由美國(guó)四大運(yùn)營(yíng)商中的三家(AT&T Mobility、T-Mobile美國(guó)和Verizon Wireless)合資成立的Isis公司已經(jīng)與三家大型發(fā)卡機(jī)構(gòu)JPMorgan Chase、US Bank和Capital> 發(fā)卡機(jī)構(gòu)作出這樣的選擇，其背后的動(dòng)機(jī)并不難以猜測(cè)。顯而易見，整套Google Wallet系統(tǒng)完全是圍繞Google的體系而設(shè)計(jì)，給發(fā)卡機(jī)構(gòu)留下極小的騰挪空間。這難免會(huì)讓后者顧慮其最終只能變成Google整個(gè)龐大體系中的一個(gè)通道，而喪失自己苦心經(jīng)營(yíng)幾十年才積累下的消費(fèi)者“頭腦份額”。
這迫使Google只能轉(zhuǎn)而從一些中小型的發(fā)卡機(jī)構(gòu)入手，但不可避免的是，這些中小型的發(fā)卡機(jī)構(gòu)或許也與那些業(yè)界“大佬”一樣認(rèn)為，擁有近2億手機(jī)用戶的運(yùn)營(yíng)商在對(duì)手機(jī)和用戶關(guān)系的控制力會(huì)更強(qiáng)于Google，而同樣選擇押寶在Isis。
在此，我們并無(wú)意指摘移動(dòng)支付這一不可逆的大趨勢(shì)，并且有更多互聯(lián)網(wǎng)背景的企業(yè)加入其中，也的確能為用戶帶來(lái)更多更炫的支付體驗(yàn)，畢竟這才是他們最為擅長(zhǎng)的領(lǐng)域。但對(duì)于Google而言，以其今日之體量進(jìn)入極為敏感的金融領(lǐng)域，必定會(huì)引起利益相關(guān)者的高度警惕。
這或許正是Google在向用戶“Wallet”邁進(jìn)的過程中最大的當(dāng)破之局。
大佬紛爭(zhēng)下的一場(chǎng)持久戰(zhàn)
回到中國(guó)現(xiàn)實(shí)的金融土壤上。基于NFC技術(shù)，究竟是由銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz方案，還是由中國(guó)移動(dòng)(微博)主導(dǎo)的2.45GHz方案最終會(huì)成為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，至今仍是一個(gè)懸而未決的謎團(tuán)。
一種更具可能性的結(jié)果是，11月29日，工信部科技司副司長(zhǎng)代曉慧在2011中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)年會(huì)上表示，國(guó)際通行的13.56MHz方案和國(guó)內(nèi)自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的2.45GHz方案因各有優(yōu)勢(shì)和不足，都將納入行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
這就意味著，盡管2010年手機(jī)支付客戶數(shù)量已達(dá)9028萬(wàn)戶，而手機(jī)用戶總量已突破9.5億戶，但這個(gè)被眾人寄予厚望的巨大的移動(dòng)支付市場(chǎng)卻極有可能因?yàn)樯婕皟蓚€(gè)產(chǎn)業(yè)的利益博弈，而導(dǎo)致爆發(fā)點(diǎn)的推遲到來(lái)。
理論上，從“信用卡取代紙幣”到“附帶支付功能的手機(jī)取代信用卡”的這一場(chǎng)“扔掉錢包”的革命，是在技術(shù)的推動(dòng)和普及下給用戶帶來(lái)了更簡(jiǎn)便快捷的支付體驗(yàn)而實(shí)現(xiàn)的。但在現(xiàn)實(shí)中，至少在可以預(yù)見的兩三年時(shí)間內(nèi)，無(wú)論是基于NFC技術(shù)的移動(dòng)支付還是非NFC的近場(chǎng)支付技術(shù)/設(shè)備，都很難為大多數(shù)用戶提供更具吸引力的支付體驗(yàn)。
自1985年3月，中國(guó)境內(nèi)第一張信用卡“中銀卡”在中國(guó)銀行珠海市分行發(fā)出至今，近30年的時(shí)間，國(guó)內(nèi)信用卡持卡人總數(shù)雖已超過1.5億，但絕大多數(shù)仍集中在一二三線城市，且刷卡場(chǎng)景以大型商超消費(fèi)為主。
基于這樣的國(guó)情背景，移動(dòng)支付原本在理論上更應(yīng)當(dāng)被看好的“藍(lán)海市場(chǎng)”在于大量拿不到POS機(jī)的中小型商戶和廣大的農(nóng)村市場(chǎng)，在具體推廣時(shí)卻極有可能陷入個(gè)人和商戶端無(wú)法快速落地的尷尬境地。但如果因此轉(zhuǎn)而與信用卡爭(zhēng)奪一二三線城市的“紅海市場(chǎng)”，則只會(huì)讓原本有限的支付市場(chǎng)更加碎片化。
那么，在這場(chǎng)由金融和通訊兩個(gè)行業(yè)中的大佬所主導(dǎo)的持久角力戰(zhàn)中，初創(chuàng)公司還會(huì)擁有怎樣的機(jī)會(huì)呢？事實(shí)上，深圳盒子支付信息技術(shù)有限公司CEO韓森、北京錢方支付創(chuàng)始人馮煒權(quán)以及深圳市移卡科技有限公司樂刷創(chuàng)始人盧剛，都不約而同地選擇了與銀聯(lián)或運(yùn)營(yíng)商合作，為其提供技術(shù)解決方案及設(shè)備產(chǎn)品的道路，也就是俗稱的“軍火商”——在角力戰(zhàn)中，持續(xù)為參戰(zhàn)各方提供不斷迭代的過渡性產(chǎn)品，以此來(lái)支撐初創(chuàng)公司本身的成長(zhǎng)，并等待行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的到來(lái)。
只不過，這樣一來(lái)，在這塊被寄予厚望的市場(chǎng)上，我們所更有可能看到的將不再是某一款具備“殺手級(jí)”特征的支付應(yīng)用或設(shè)備，而是一場(chǎng)比拼耐力的競(jìng)賽。