金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其風(fēng)險(xiǎn)的積累與爆發(fā)所形成的金融危機(jī)，已經(jīng)成為引發(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的直接原因。2008年爆發(fā)的金融危機(jī)及隨后發(fā)生的歐債危機(jī)，使得金融風(fēng)險(xiǎn)迅速成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。
隨著互聯(lián)網(wǎng)和通信技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)前社會(huì)最熱門的話題。目前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到人們衣、食、住、行的方方面面，包含支付、理財(cái)、眾籌、消費(fèi)等功能的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和平臺(tái)層出不窮。
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與“互聯(lián)網(wǎng)+”相結(jié)合的產(chǎn)物，因此它的健康發(fā)展也要遵循金融業(yè)的基本規(guī)律和需求，其核心仍是風(fēng)險(xiǎn)控制。
風(fēng)控是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的關(guān)鍵競(jìng)爭(zhēng)力
風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)固有特性，與金融機(jī)構(gòu)相伴而生。金融機(jī)構(gòu)就是生產(chǎn)金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)、幫助客戶分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)能夠有效管理自身風(fēng)險(xiǎn)以獲利的機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)盈利的來(lái)源就是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。
金融機(jī)構(gòu)中常見(jiàn)的6種風(fēng)險(xiǎn)：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及法律風(fēng)險(xiǎn)。其中最主要的是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。
1) 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)及商品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。主要指市場(chǎng)波動(dòng)而使得投資者不能獲得預(yù)期收益的風(fēng)險(xiǎn)。
2) 信用風(fēng)險(xiǎn)：即交易對(duì)手不能完全履行合同造成的風(fēng)險(xiǎn)。包括貸款、掉期、期權(quán)及在結(jié)算過(guò)程中的交易對(duì)手違約帶來(lái)?yè)p失的風(fēng)險(xiǎn)。
決定一家金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力高低的關(guān)鍵，是其能否有效地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面管理，建立良好的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以良好的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)策略獲得利潤(rùn)，即金融風(fēng)控。
互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)新風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)有機(jī)融合，依托于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融業(yè)務(wù)，其主要業(yè)務(wù)類型有網(wǎng)絡(luò)借貸、移動(dòng)支付、理財(cái)、眾籌及保險(xiǎn)等。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的急劇擴(kuò)張及金融創(chuàng)新產(chǎn)品的不斷涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融從多個(gè)方面暴露了大量的風(fēng)險(xiǎn)。主要風(fēng)險(xiǎn)包括：信用違約和欺詐風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者權(quán)益被侵犯風(fēng)險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)及政策與監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：
1) 傳統(tǒng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有消失，信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等同樣存在。
2) 互聯(lián)網(wǎng)金融又有自己獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)，比如：終端安全風(fēng)險(xiǎn)、平臺(tái)安全風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等。
3) 互聯(lián)網(wǎng)金融往往小額而分散，且受眾人群較為廣泛，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)影響巨大。
互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控的應(yīng)用場(chǎng)景
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)場(chǎng)景的日益繁多，消費(fèi)群體的逐漸壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控在P2P網(wǎng)貸、支付、理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)領(lǐng)域得到了高度的重視，在征信評(píng)估、反欺詐、預(yù)警監(jiān)控方面得到了很好的應(yīng)用：
1) 征信評(píng)估：在業(yè)務(wù)發(fā)生前，依據(jù)廣泛收集的數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，借助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立的風(fēng)控模型，為企業(yè)自身或其他金融相關(guān)企業(yè)提供快速、準(zhǔn)確征信評(píng)估服務(wù);
2) 反欺詐服務(wù)：在業(yè)務(wù)發(fā)生過(guò)程中，通過(guò)對(duì)用戶賬戶、營(yíng)銷及交易的實(shí)時(shí)監(jiān)控與識(shí)別，及時(shí)、快速、準(zhǔn)確的識(shí)別非正常交易，最大限度的避免和減少欺詐行為給企業(yè)和用戶帶來(lái)的損失;
3) 監(jiān)控預(yù)警：在業(yè)務(wù)發(fā)生后，持續(xù)的對(duì)用戶進(jìn)行信用預(yù)警和貸后監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)用戶的信用惡化及其他金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)感知。
互聯(lián)網(wǎng)金融五大常用技術(shù)風(fēng)控手段
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控與傳統(tǒng)金融風(fēng)控的一個(gè)重要區(qū)別在于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用更加廣泛。除了傳統(tǒng)的征信信息之外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)常用的數(shù)據(jù)獲取以及風(fēng)控手段還有：
1) 生物特征識(shí)別技術(shù)
生物特征識(shí)別技術(shù)，即人臉識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別以及不限于圖像、語(yǔ)音、觸摸和身體語(yǔ)言識(shí)別的生物特征識(shí)別技術(shù)。
利用人臉識(shí)別技術(shù)將采集的照片與已存照片、身份證照片進(jìn)行比對(duì)并提供人臉相似值，風(fēng)控人員可根據(jù)相似值的高低判斷是否直接通過(guò)或進(jìn)行人工審核。