當(dāng)然，應(yīng)用領(lǐng)域仍然是在不斷持續(xù)拓展中的。“我們將在以上三個(gè)領(lǐng)域進(jìn)一步深耕、擴(kuò)展，未來(lái)還希望能夠在中國(guó)征信領(lǐng)域形成獨(dú)立的第三方大數(shù)據(jù)征信標(biāo)準(zhǔn)，這是我們最近在努力的方向。”范曉忻說(shuō)。
大數(shù)據(jù)的爆發(fā)式應(yīng)用
眼下正是最好的時(shí)候，范曉忻認(rèn)為。“我們2007年成立的時(shí)候，還沒(méi)有‘大數(shù)據(jù)’這個(gè)概念，所有的嘗試都是摸著石頭過(guò)河。”
從大數(shù)據(jù)行業(yè)的共識(shí)看，業(yè)內(nèi)流行的說(shuō)法是，從2009年到2013年是大數(shù)據(jù)的萌芽期，“大數(shù)據(jù)”的字樣開(kāi)始出現(xiàn)并日益受到關(guān)注。從2015年到2016年，國(guó)家已經(jīng)認(rèn)識(shí)到發(fā)展大數(shù)據(jù)的重要作用，各項(xiàng)政策文件頻繁出臺(tái)(《關(guān)于促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展的行動(dòng)綱要》、《關(guān)于運(yùn)用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)主體服務(wù)和監(jiān)管的若干意見(jiàn)》)，2016年，大數(shù)據(jù)被上升為國(guó)家戰(zhàn)略，從而進(jìn)入了產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展時(shí)期。
“我認(rèn)為機(jī)會(huì)已經(jīng)來(lái)了。”范曉忻說(shuō)，大數(shù)據(jù)行業(yè)在經(jīng)過(guò)喧囂后，已經(jīng)逐步趨于理性，孕育著時(shí)代的需求。
“為什么金融大數(shù)據(jù)風(fēng)起云涌，在全國(guó)形成燎原之勢(shì)？一個(gè)因素是人們認(rèn)知的因素，開(kāi)始逐漸接受大數(shù)據(jù)，另外一個(gè)因素，是數(shù)據(jù)越來(lái)越多。”范曉忻認(rèn)為，中國(guó)人口紅利的下降也帶來(lái)了數(shù)據(jù)的應(yīng)用，比如隨著破解融資難題的手段越來(lái)越多，很多銀行壞賬開(kāi)始出現(xiàn)，人的效率低、成本高，機(jī)器能產(chǎn)生更高的效率、成本低，所以，可能人口紅利的拐點(diǎn)即將到來(lái)，數(shù)據(jù)將是很好的替代方法。
大數(shù)據(jù)的爆發(fā)式應(yīng)用將是一個(gè)持續(xù)性的過(guò)程，從范曉忻多年的觀察看，實(shí)際上現(xiàn)在的應(yīng)用還處在非常初級(jí)的階段，這個(gè)爆發(fā)可能在未來(lái)就像現(xiàn)在的手機(jī)一樣，會(huì)在相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)伴隨人們的成長(zhǎng)。數(shù)據(jù)的應(yīng)用門類會(huì)越來(lái)越多，深度和廣度都會(huì)越來(lái)越大。還有非常重要的一點(diǎn)，數(shù)據(jù)會(huì)越用越多，時(shí)代將從IT走向DT，從信息科技走向數(shù)據(jù)科技。“我從1982年開(kāi)始學(xué)習(xí)計(jì)算機(jī)，幾乎是國(guó)內(nèi)第一批，到現(xiàn)在IT已經(jīng)伴隨我30多年，我相信大數(shù)據(jù)未來(lái)也會(huì)伴隨我們成長(zhǎng)，慢慢成為生活的一部分，必不可少。”范曉忻說(shuō)。
用數(shù)據(jù)解決融資難題
金電聯(lián)行對(duì)于大數(shù)據(jù)的挖掘比大部分公司更早一些，始于2007年。那一年，清華大學(xué)計(jì)算機(jī)系畢業(yè)的范曉忻開(kāi)了一家與金融無(wú)關(guān)的IT類公司，2007年前主要為華北地區(qū)的汽車零部件企業(yè)做供應(yīng)鏈管理系統(tǒng)。“其實(shí)你有機(jī)會(huì)去做金融。假如每一個(gè)供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)里面的1000個(gè)供應(yīng)鏈經(jīng)銷商，要是能夠通過(guò)你的數(shù)據(jù)，來(lái)解決他們的金融融資難題，這不挺好的。”一位在華爾街從事金融的師弟這樣一句建議，給范曉忻提供了新的視野。
在美國(guó)，80%以上靠的是信用貸款，而我國(guó)當(dāng)時(shí)幾乎為零，99%以上通過(guò)抵押擔(dān)保獲得，因?yàn)橹袊?guó)的銀行要將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化，要求有變現(xiàn)能力，西方的金融風(fēng)險(xiǎn)則是成本，通過(guò)各種金融手段實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控，這是中國(guó)和西方金融體系的區(qū)別。而這也預(yù)示了范曉忻選擇的這條創(chuàng)業(yè)道路絕非坦途。
在發(fā)現(xiàn)零部件生產(chǎn)商總是在為流動(dòng)資金短缺苦惱后，范曉忻開(kāi)始意識(shí)到供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)中的金融價(jià)值尚未被充分開(kāi)發(fā)。當(dāng)時(shí)，絕大多數(shù)銀行的貸款均需要抵押物，很多汽車零部件優(yōu)質(zhì)供應(yīng)商盡管本身訂單充足，只是缺少短期資金購(gòu)買原材料，但受制于抵押物不足，很難獲得貸款。在了解到這些小企業(yè)們飽受資金短缺之苦后，他開(kāi)始考慮挖掘那些供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)背后的金融價(jià)值。
在“大數(shù)據(jù)”和“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念尚未興起的2007年夏天，范曉忻和幾個(gè)合伙人一起，成立了一家名叫金電聯(lián)行的公司，取“金融電子化，聯(lián)合銀行”之意，他們想以數(shù)據(jù)分析連接銀行和中小企業(yè)，起初是為他所結(jié)識(shí)的汽車零部件供應(yīng)商做客觀信用計(jì)算，然后再把他們作為客戶介紹給銀行，申請(qǐng)無(wú)抵押信用貸款。
從2007年到2010年這個(gè)時(shí)間段，范曉忻介紹說(shuō)，最初，團(tuán)隊(duì)不斷地建立、調(diào)整算法模型，花幾年工夫去驗(yàn)證和試錯(cuò)，多少次推倒重來(lái)。金電聯(lián)行在這期間，一直致力于對(duì)企業(yè)數(shù)據(jù)的研究，和銀行合作幫助企業(yè)獲得信用貸款。那個(gè)時(shí)代是大數(shù)據(jù)還在沉睡的時(shí)代。
第二個(gè)時(shí)間段，是進(jìn)入下一個(gè)10年，其中2010年到現(xiàn)在7年的時(shí)間，大概還可以分成三個(gè)階段：第一個(gè)階段，是一些大數(shù)據(jù)的實(shí)踐開(kāi)始出現(xiàn)，很多大數(shù)據(jù)公司也逐漸在2011年、2012年成立，說(shuō)明2010年以后市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生了變化，數(shù)據(jù)積累到了一定的程度，金電聯(lián)行的第一筆1500萬(wàn)元純信用融資也是在這一時(shí)間(2010年)達(dá)成，之后陸續(xù)在2012年、2013年進(jìn)入量化風(fēng)險(xiǎn)管理的領(lǐng)域。那幾年的萌芽開(kāi)始于實(shí)踐，不是理念；第二個(gè)階段，大概從2012年、2013年到去年，大數(shù)據(jù)概念的風(fēng)口出現(xiàn)，那是一個(gè)大數(shù)據(jù)概念被瘋炒的年代，這時(shí)候產(chǎn)生了大量的大數(shù)據(jù)公司，甚至出現(xiàn)了不具備條件的大數(shù)據(jù)創(chuàng)業(yè)公司；第三個(gè)階段，到了2016年下半年，范曉忻記得，他當(dāng)時(shí)在一次會(huì)議上認(rèn)真地對(duì)公司的同事說(shuō)，“我們要做好充分的準(zhǔn)備，大數(shù)據(jù)真正的應(yīng)用可能很快會(huì)到來(lái)”。