近日，在由小飯桌、凡卓資本主辦的2017中國金融創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)峰會上，針對金融科技風暴下，信貸企業(yè)如何運用大數(shù)據(jù)及深度學習技術進行風險控制，京東金融、掌眾金服、百融金服多家企業(yè)現(xiàn)身說法。

京東金融副總裁許凌：數(shù)據(jù)是基礎 技術是手段

京東金融副總裁許凌認為，真正的金融科技是以數(shù)據(jù)為基礎，以技術為手段。許凌介紹，目前京東金融有50%的員工在做數(shù)據(jù)研發(fā)和相關技術，京東金融已經(jīng)實現(xiàn)超過95%以上的交易都用技術驅動數(shù)據(jù)來進行自動化風控、量化運營等業(yè)務。

關于大數(shù)據(jù)應用，許凌認為，至少應該從數(shù)據(jù)資源獲取、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)應用場景3個層面去談。他表示，數(shù)據(jù)應用的風險控制首先數(shù)據(jù)資源量要大，且數(shù)據(jù)需要持續(xù)生產(chǎn)、持續(xù)更新、動態(tài)變化。其次，要用技術加固數(shù)據(jù)，面對數(shù)據(jù)越來越多、越來越分散、相關性越來越弱等問題，想要做到強大的數(shù)據(jù)處理必須要使用深度學習、機器學習、強化學習等先進技術，可建立風控模型、量化運營模型、用戶洞察模型、企業(yè)征信模型等模型和產(chǎn)品出來；最后企業(yè)需要在應用場景下訓練和使用數(shù)據(jù)，這樣才能使數(shù)據(jù)處理能力得到反饋，使之成為一個正向的循環(huán)。許凌透露，京東金融的資源獲取主要來自體系內(nèi)電商數(shù)據(jù)，體系外大量合作投資獲得的數(shù)據(jù)，還有一部分來自大量模型變量和多維度數(shù)據(jù)。

目前，在這樣理念的指導下，京東金融服務了一億用戶，超過20萬企業(yè)客戶，過去有接近一萬億交易金融規(guī)模，過去三年的增長是865%。

掌眾金服CEO張敬華：用數(shù)據(jù)流形成價值流

掌眾金服CEO張敬華認為，大數(shù)據(jù)風控團隊的核心能力在于擁有海量數(shù)據(jù)、能夠實時決策以及數(shù)據(jù)在貸前貸中貸后的流轉三大能力。強大的數(shù)據(jù)獲取和處理能力不僅包括對數(shù)據(jù)穩(wěn)定性的維持，還包括對第三方欺詐數(shù)據(jù)的識別等等。關于技術如何推動數(shù)據(jù)加工的問題，張敬華表示，拿到數(shù)據(jù)之后如何做清洗、加工、分成以及進行分布式計算、風控決策等等都需要大量技術層面的工作。

張敬華以“用戶敏感信息”為例指出，技術要做到的是如何在保護用戶隱私的情況下，讓風控人員、不同的系統(tǒng)客戶人員使用和支持，并進行流轉。全業(yè)務的智能決策引擎實踐是掌眾金服正在做的事情，該決策引擎包括風險授信，即讓用戶在56秒得到貸款；智能支付，用戶在微信、支付寶等不同場景的代扣代收代付體驗；精準營銷，即怎么基于不同用戶，實現(xiàn)貸款的需求。這一決策模型能夠實現(xiàn)在于掌眾的自動化學習反哺體系，通過人工智能機器學習進行實踐。

百融金服CEO張韶峰：輔助變量讓征信更準確

百融金服CEO張韶峰以曾經(jīng)對業(yè)務提出較大挑戰(zhàn)的客戶捷信為例，闡述了大數(shù)據(jù)、深度學習技術的重要性。張韶峰介紹，捷信是中國最大的消費金融公司，今年放貸1500億元左右。欺詐風險識別、信用風險識別是捷信當時亟待解決的問題，張韶峰表示，這兩大方面涉及貸款申請設備反欺詐、黑名單過濾、身份驗證、網(wǎng)絡異常行為及申請信息對比等問題。

由于捷信的客戶群下沉，其客戶主要是藍領工人、農(nóng)民工，但這些人身上幾乎沒有常規(guī)的信用數(shù)據(jù)，百分之八九十查不到銀行征信報告。張韶峰介紹說，用機器學習算法和大數(shù)據(jù)技術，百融金服經(jīng)過大半年的探索，最終的模型有效性由原來的0.2做到了0.38。以還款能力計算為例，首先需要了解用戶收入，第二個是負債，第三個是消費，以及很多輔助變量，以及是否看書或雜志、手機號使用多少年、在什么地方消費、社交圈怎么樣等等，張韶峰表示這些都可以用來進行風險識別。

據(jù)張韶峰介紹，百融金服的傳統(tǒng)邏輯合規(guī)評分基本上是幾十個變量，而機器算法評分卻可以變成幾千個；一個邏輯模型算法建模能做到0.3%，人工智能算法，能夠做到0.38%，這都是非常大的提升。