另一個(gè)原因，也是最主要、最普遍的原因是借款人收入出了問題。美國人失業(yè)后可以領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金。美國“勞工統(tǒng)計(jì)局”的數(shù)字顯示在經(jīng)濟(jì)好的時(shí)候，每四個(gè)星期新增領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的人口大約是28萬人，其中15%的人失業(yè)時(shí)間會(huì)超過半年，稱為長期失業(yè)。一年平均長期失業(yè)人口約為55萬。這個(gè)人群中多數(shù)也屬于“次貸借款人”。而在2009年經(jīng)濟(jì)危機(jī)的時(shí)候，每四個(gè)星期新增領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的人是65萬，長期失業(yè)的比例是45%，當(dāng)年長期失業(yè)人口約為380萬。也就是說，經(jīng)濟(jì)差的年份里長期失業(yè)率是經(jīng)濟(jì)好的時(shí)候的7.2倍，按人頭計(jì)算是增加了325萬人。增加的這部分長期失業(yè)人群大多數(shù)曾是“優(yōu)良借款人” (super-prime or prime borrowers)。
美國信用卡的壞賬率在2006年是3.5%，而在2010年是10.5%。這七個(gè)百分點(diǎn)的增加幾乎全部是新增長期失業(yè)人口造成的。經(jīng)濟(jì)好的時(shí)候，要預(yù)測(cè)哪年會(huì)發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)、哪些人會(huì)失去工作、失去工作中的哪些人會(huì)賴賬，這是不可能的。現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)情況和2006年有些相似，沒有聽說過用大數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)下一個(gè)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的，但要用大數(shù)據(jù)征信的公司倒有不少。如果清楚壞賬增加的主要原因是經(jīng)濟(jì)危機(jī)造成的失業(yè)等內(nèi)在的不可測(cè)性，那么大數(shù)據(jù)的局限性也就很明顯了。
大數(shù)據(jù)如何作用于金融領(lǐng)域
那么大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域有沒有作為?答案是肯定的。大數(shù)據(jù)會(huì)促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展和變革，但它的應(yīng)用領(lǐng)域會(huì)有兩個(gè)特點(diǎn)：1)對(duì)準(zhǔn)確性的要求會(huì)比征信低一些; 2)會(huì)用很多錄音和影像視頻。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，大數(shù)據(jù)在減少欺詐、貸后管理以及壞賬征收方面有很多應(yīng)用;在市場(chǎng)營銷，客戶管理，也有很多成功的例子。金融領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)該在這些方面下工夫。
總之，我們今天熟悉的個(gè)人信用報(bào)告體系是美國經(jīng)過半個(gè)世紀(jì)的摸索，實(shí)踐，提煉形成的。它以最高的效率、最低的成本解決了就業(yè)、信貸、保險(xiǎn)交易過程中，信貸雙方財(cái)務(wù)和信用記錄信息不平衡的問題。由于信用報(bào)告是透明、準(zhǔn)確的，所以對(duì)信息持有人是有價(jià)值的。從宏觀的角度來看，信用報(bào)告一方面降低了借款的成本，促進(jìn)了美國內(nèi)需的增長;另一方面也促進(jìn)了社會(huì)誠信，和諧的發(fā)展。美國成功的經(jīng)驗(yàn)和好的法律條文很值得中國借鑒，汲取美國和其它西方國家征信業(yè)務(wù)中的優(yōu)點(diǎn)，改進(jìn)其不完善的地方，中國有可能用十年的時(shí)間達(dá)到發(fā)達(dá)國家的征信水平。放著一個(gè)成功的樣本不去研究和學(xué)習(xí)，花很多時(shí)間和資金去搞一個(gè)以大數(shù)據(jù)為名義的“消費(fèi)者調(diào)查報(bào)告”，名為創(chuàng)新，實(shí)際上是在走一段美國人走過的彎路子，實(shí)在沒有必要。