美國(guó)《公平信用報(bào)告法案》解決個(gè)人征信問(wèn)題
美國(guó)在1970年通過(guò)《公平信用報(bào)告法案》以后，通過(guò)幾十年的摸索和實(shí)踐，基本上解決了個(gè)人征信問(wèn)題。房貸中的人品分析和已有債務(wù)在信用檔案中可以直接找到，減少了分析和審查的工作量。而對(duì)于無(wú)抵押小額貸款或信用卡申請(qǐng)，信用檔案加上申請(qǐng)人口頭報(bào)告的收入情況，就可以滿足貸前分析和審查的數(shù)據(jù)要求。這極大減少了銀行無(wú)抵押小額貸款或信用卡發(fā)行的費(fèi)用，其結(jié)果是信用卡在2000年普及到美國(guó)成人人口的80%。
《公平信用報(bào)告法案》以法律的形式具體規(guī)定個(gè)人信用信息局、信息使用者和信息提供者的責(zé)任和義務(wù)。要求個(gè)人信息局公平、合理、準(zhǔn)確，保護(hù)個(gè)人信息和隱私。法律指出消費(fèi)者有了解自身信用文檔的權(quán)利;信息局對(duì)外透露個(gè)人信息須有信息主體本人書面同意或其他具體合理用途;當(dāng)信息主體本人提出信息不準(zhǔn)確不完整時(shí)，信息局和信息提供者必須調(diào)查并給與答復(fù)。該法案還規(guī)定，個(gè)人信用檔案中超過(guò)一定年限的負(fù)面紀(jì)錄必須刪除。例如，破產(chǎn)記錄只能保留7年。
至于信用評(píng)分使用的信息，法律界有一致的解釋?！豆叫庞脠?bào)告法案》適用于個(gè)人信用評(píng)分使用的所有信息。這就是為什么FICO只使用信用信息局的信息來(lái)評(píng)分。
在《公平信用報(bào)告法案》通過(guò)之前，很多信息局的信息中，除了直接從債權(quán)人處獲取的屬于具體事實(shí)的消費(fèi)者信用記錄，還有一部分被定義為“消費(fèi)者調(diào)查報(bào)告”的非事實(shí)信息。它的目的是了解一個(gè)消費(fèi)者的性格、信譽(yù)、個(gè)性特征及生活方式等;其信息是通過(guò)“調(diào)查訪談”認(rèn)識(shí)或者知道被調(diào)查者的人群，比如被調(diào)查者的鄰居、朋友、同事或者合伙人等?！豆叫庞脠?bào)告法案》對(duì)這種調(diào)查行為和信息進(jìn)行了詳細(xì)定義和具體限制，把它摒棄于公平信用報(bào)告之外，目的是使信用報(bào)告符合三大原則：準(zhǔn)確性，透明性，相關(guān)性。
大數(shù)據(jù)征信難題
征信法律是大數(shù)據(jù)征信的第一個(gè)難題。
去年三月，美國(guó)國(guó)家消費(fèi)者法律中心對(duì)主要的大數(shù)據(jù)征信公司進(jìn)行了調(diào)查并發(fā)表了一篇重要的調(diào)查報(bào)告。題目是《大數(shù)據(jù)，個(gè)人信用評(píng)分的大失望》。文章指出大數(shù)據(jù)征信公司的信息錯(cuò)誤率高于50%。這些公司的數(shù)據(jù)模型繁多又復(fù)雜，使用不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，有“垃圾進(jìn)，垃圾出”之嫌。文章對(duì)這些公司的合法性提出質(zhì)疑，建議政府加強(qiáng)監(jiān)管。
大數(shù)據(jù)征信在中國(guó)問(wèn)題更大。“征信管理?xiàng)l例”明確規(guī)定“采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。”。這比美國(guó)《公平信用報(bào)告法案》對(duì)信息采集的要求更嚴(yán)格。如何按照條例要求，讓信息主體本人同意用沒(méi)人能說(shuō)得清的大數(shù)據(jù)對(duì)其進(jìn)行征信，這不是個(gè)容易事。
壞賬的“不可預(yù)測(cè)性”是大數(shù)據(jù)征信的第二個(gè)難題。
征信的目的是預(yù)測(cè)借款人是否會(huì)守信還貸。那么人為什么會(huì)借錢不還?這里面有兩個(gè)原因，一是有錢就是不還;二是想還就是沒(méi)錢。第一種情況在美國(guó)很少。原因是信用報(bào)告和就業(yè)、住房相關(guān)，對(duì)中產(chǎn)階級(jí)價(jià)值很高。有工作、有錢的人不會(huì)為幾萬(wàn)美元債務(wù)毀掉自己的信用，這是賠本買賣。但是 2008年房貸危機(jī)后產(chǎn)生了一個(gè)比較特殊的現(xiàn)象叫做策略性欠債不還——借房貸的房主在房?jī)r(jià)下跌到比貸款額低很多的時(shí)候，再去買一棟房子，然后不付以前買房子欠的貸款，把以前的房子還給銀行。這一策略可以“套利”幾十萬(wàn)美元。銀行只能把房子收回，損失幾十萬(wàn)美元。雖然這些人的信用記錄上會(huì)有一個(gè)污點(diǎn)，但是這對(duì)信用報(bào)告的影響有限，因?yàn)槠渌膫鶆?wù)照付不誤。這種壞賬歷史上沒(méi)出現(xiàn)過(guò)。造成這一現(xiàn)象的原因一部分是經(jīng)濟(jì)和房?jī)r(jià)波動(dòng)，但更主要的原因是政府政策失誤。大數(shù)據(jù)對(duì)這種壞賬的預(yù)測(cè)(征信)能力非常有限。
至于沒(méi)錢還債又可分成兩個(gè)原因。一個(gè)原因是借款人花錢花得多了，入不敷出。美國(guó)的一些研究調(diào)查顯示大概有三分之一的美國(guó)人是”月光族“ — 每個(gè)月把掙的錢基本上花光。這部分人很多是低收入，一旦發(fā)生意外，比如車禍、生病，或者別的一些緊急用錢的情況，他們就只能把能借到的錢都用上。這些借款的利息都很高，利滾利，時(shí)間久了，還不了債，就成了壞賬。有了壞賬信用評(píng)分就比較低。這部分人有一個(gè)不雅的統(tǒng)稱叫“次貸借款人” (subprime borrower)，在個(gè)人信用信息局的檔案里占20%-25%。銀行根據(jù)信用報(bào)告和信用評(píng)分的信息識(shí)別這樣的客戶，對(duì)他們非常謹(jǐn)慎，貸款卡的緊，貸款額比較低，利息也比較高。美國(guó)幾乎所有大數(shù)據(jù)征信公司都是在做“ 次貸借款人” 的征信細(xì)分(包括頗受國(guó)內(nèi)關(guān)注的Zestfinance)，聲稱可以通過(guò)大數(shù)據(jù)找出其中信用好的借貸人，但到目前成效不大。