中國IDC圈2月24日報道:如果說互聯(lián)網(wǎng)時代可以追蹤一個人當下的信息，那么大數(shù)據(jù)時代，可以通過技術“預知”一個人未來的行為方式。具體到P2P網(wǎng)貸平臺，則可以通過對數(shù)據(jù)的抓取和挖掘分析，根據(jù)借款人以往的各種商業(yè)信息作參考，判斷他們的風險系數(shù)，欺詐和預期的可能性。
在中國，信用借款壞賬大致分為兩類：一類是借款人在借款時主觀上就不想還款，這被稱之為欺詐；另一類是借款后，還款能力出現(xiàn)了問題而還不起款。由于國內個人征信體系尚不完善，中國欺詐違約比例明顯高于國外。
傳統(tǒng)P2P貸款審批業(yè)務主要基于審貸人員的主觀判斷，初步的定性分析以及政策制度來實現(xiàn)。由于目前征信及監(jiān)管環(huán)境的限制，P2P平臺很難獲得充裕的數(shù)據(jù)、信用記錄用于信貸管理環(huán)節(jié)，一定程度上推高了行業(yè)的信貸風險。如今，風險控制能力和作業(yè)效率將成為未來的核心競爭力。然而，對于P2P平臺來講，數(shù)據(jù)量化風控體系不是簡單的數(shù)據(jù)堆積，而是一種發(fā)現(xiàn)有效數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)間的相互關系以及挖掘數(shù)據(jù)背后隱藏的信息的能力，從而更好地對個人信用風險進行評估。
現(xiàn)在，低廉的線上造假成本和層出不窮的信用詐騙手段，大大降低了網(wǎng)貸申請過程中詐騙難度，給P2P平臺風險識別帶來了很大的挑戰(zhàn)。
據(jù)普惠金融信息服務有限公司此前發(fā)布的信審數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計顯示，每100個拒貸案件中，就有16起涉及不同程度的蓄意造假或欺騙，欺詐行為已經(jīng)成為P2P平臺風控要面對的大敵之一。網(wǎng)貸行業(yè)存在嚴重造假行為的原因包括：線上造假成本低廉、詐騙技術不斷更新，包裝代辦公司迅速崛起，社會個人征信體系不完善，大量平臺對風控的重視程度低等。
由于P2P目標人群屬于社會信用領域的次級人群，具有信用行為的特殊性和復雜性，無法參考傳統(tǒng)銀行的基于抵押為核心的貸款模式，在進行反欺詐甄別過程中，需要考慮的變量數(shù)量更多，各變量之間的關聯(lián)性更為復雜。
在高質量數(shù)據(jù)的基礎上，運用關聯(lián)、分類、聚類、異常挖掘等方法構建了多層、多維、多結構反欺詐和量化風控模型，將傳統(tǒng)銀行信貸中的欺詐規(guī)則融入到數(shù)學模型體系中，并對模型進行集成，通過數(shù)以百計的人群行為變量重現(xiàn)借款人的社會特征，實現(xiàn)對欺詐行為更為準確地識別。
愛錢進會根據(jù)歷史數(shù)據(jù)，分析“壞人”（逾期借款人）有哪些共同特征，“好人”（優(yōu)質借款人）又有哪些共同特征，將這些數(shù)據(jù)做成評分卡，用統(tǒng)計學建立模型，預測一個借款人未來可能做出的行為，把這個模型套用到新進來的客戶上，“好人”甚至可以當天獲批貸款，而“壞人”會被標黑，有些數(shù)據(jù)存疑的借款人會被標灰，留待再進行人工審核。
其實，P2P平臺拍拍貸此前已表示，通過多年的數(shù)據(jù)積累和反復修正，已經(jīng)建立了自己的反欺詐體系；今年4月，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺愛錢進也宣稱，借助母公司普惠金融的風控實力，正式推出國內P2P網(wǎng)貸行業(yè)首個動態(tài)反欺詐模型體系。此外，征信機構中智誠也于6月15日上線開始運行針對網(wǎng)貸業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融機構專門研發(fā)的反欺詐云平臺等。 “反欺詐”亦被益博睿、FICO等外資征信公司提到了一個非常重要的位置。
邦幫堂副總裁王秀萍表示，外資征信機構的反欺詐技術與服務更加成熟，但在中國并沒有太多的數(shù)據(jù)積累；類似同盾科技這種本土服務商，對國情更熟悉，反欺詐經(jīng)驗較多，也更了解國內P2P平臺的需求，但由于成立時間不長，加上國內征信基礎設施的不健全，在數(shù)據(jù)的豐富上還有很大提升空間；此外，P2P平臺在服務用戶的過程中積累了大量數(shù)據(jù)和反欺詐經(jīng)驗，反欺詐的方法和手段也更直接有效，但在數(shù)據(jù)全面性上，與專業(yè)第三方機構相比還存有一定的差距。
不單單是反欺詐就能起到風控作用 有業(yè)內人士指出，并不是單單的反欺詐就能起到作用，一般都是要組合來用，例如正常的風控系統(tǒng)都是黑名單、反欺詐、評分卡三個組合在一起。這是大數(shù)據(jù)和專業(yè)能力的結合產(chǎn)品，有了數(shù)據(jù)不會分析、不會建立模型，數(shù)據(jù)也發(fā)揮不了很好的作用。
互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性給P2P平臺的風控提出了更高的要求，傳統(tǒng)風控手段已不足以完全把控風險和收益的關系，在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的背景下，時刻都有資金在互聯(lián)網(wǎng)上流轉。因此，保障交易安全、降低網(wǎng)絡欺詐發(fā)生率的重要性不言而喻。