二十一世紀的商戰(zhàn)里，一流企業(yè)拼生態(tài)，二流企業(yè)拼服務，三流企業(yè)拼產品。這十年當中，一中一外兩家企業(yè)為我們地很好詮釋了生態(tài)商戰(zhàn)的涵義。

其一是蘋果公司。在喬布斯近乎偏執(zhí)的理念之下，蘋果構建起了一個強大而封閉的生態(tài)體系。更為重要的是，在蘋果自建的IOS平臺中，形成了開發(fā)者與應用者的生態(tài)圈。

其二是阿里巴巴集團。過去十年間，馬云幾乎一手將國人帶入了網購時代，僅淘寶網的職業(yè)賣家就多達六百多萬。并且有自創(chuàng)的支付寶作為支付工具，同時阿里金融為網店業(yè)主提供融資需求，這就是一個自給自足的網購帝國。

在這樣的生態(tài)商戰(zhàn)理念的推動下，金融業(yè)應當跟上時代的步伐。尤其在大數據時代里，互聯(lián)網金融是銀行業(yè)不得不面對的競爭領域。所謂的大數據，核心在于在多類型、海量數據之中的分析處理能力。而互聯(lián)網則恰好為金融走入大數據時代提供了最佳平臺。一個現(xiàn)成的例子就是阿里巴巴旗下的阿里金融，依托于淘寶網和天貓網詳實的訂單信息，阿里金融得以掌握店家最真實的經營數據，并對此數據進行分析處理，篩選出合格的店家為其發(fā)放貸款。這種信貸審批流程和風控手段有別于傳統(tǒng)的銀行，并且足夠可靠。對于銀行最直接的現(xiàn)實意義就是，把控制微型企業(yè)信貸風險的同時，還可以節(jié)省信貸員的人力成本。

目前，阿里金融的貸款規(guī)模不過是數百億元，而體量最小的上市銀行的小微企業(yè)貸款余額也要數倍于它。這種比較就如同大象與螞蟻的對比，但螞蟻的靈活卻讓大象感到了危機。阿里金融一經推出，就引起了銀行人士的警惕。這種危機感與銀行業(yè)在互聯(lián)網時代掉隊不無關系。雖然這些年銀行大力發(fā)展網上銀行業(yè)務，并對人工網點形成了很高的替代率，但也僅是初等的電子化，并未對銀行傳統(tǒng)的經營模式有太多改變。

讓銀行痛心疾首的是喪失了支付領域的陣地。支付中介原本是商業(yè)銀行基本的職能之一，然而卻沒能跟上新技術的革命步伐。網絡支付、預付卡、POS機終端等新興支付手段層出不窮，而銀行又不愿放低姿態(tài)保持與終端客戶的直接接觸，也就導致了第三方支付機構的蓬勃發(fā)展。有報告顯示，2012年第三方支付企業(yè)的交易規(guī)模和預付卡企業(yè)的發(fā)卡規(guī)模共計超過12.6萬億元，其中互聯(lián)網支付業(yè)務規(guī)模達到3.8萬億元。支付陣地的旁落，與其說是第三方機構的積極爭取，倒不如說是銀行的拱手相送。任何一個社會人都無法避免地與銀行接觸，銀行在支付領域有著先天的優(yōu)勢，但銀行陳舊的思維方式卻制約了其在支付領域的發(fā)展。不難看出，第三方支付的所有創(chuàng)新無一不是為更加方便地為消費者而服務，銀行卻恰恰欠缺接地氣的姿態(tài)。

對于支付業(yè)務重要性的后知后覺，使得銀行在構建自己的互聯(lián)網金融生態(tài)中缺失了重要的一塊拼圖。為此，銀行也開始亡羊補牢。建行在去年斥重金建立了屬于自己的電子商務平臺，銀行做電商意圖再明顯不過，就是為了接上地氣，構建互聯(lián)網金融體系。此舉也是銀行看中了支付企業(yè)的終端資源優(yōu)勢，彌補了銀行大數據的欠缺?？梢灶A見，今后仍將會有銀行與數據企業(yè)、支付機構甚至網貸平臺的合作與并購。說到底，小企業(yè)靈活的特性更利于在互聯(lián)網領域創(chuàng)新，銀行并購一些有前景的創(chuàng)新企業(yè)，倒也不失為適應互聯(lián)網時代的一種策略。競爭與融合仍將是今后互聯(lián)網金融的主旋律。

更重要的是，銀行不能坐以待斃，在大數據時代要主動出擊獲取資源。畢竟終端數據不是僅有電商和支付的渠道，一些具有創(chuàng)新意識的銀行人士在探索通過核心企業(yè)ERP系統(tǒng)獲取上下游企業(yè)的數據信息，這種嘗試應當更多一些?？偠灾皇兰o的商戰(zhàn)是規(guī)則的比拼，而生態(tài)的建立本質上就是制定規(guī)則。銀行業(yè)也不例外，誰建立了新的金融生態(tài)系統(tǒng)，那么誰就將脫穎而出。